Compte pro et autorisation de découvert

Bien gérer sa trésorerie pour une entreprise, c’est vital. Une mauvaise gestion, ce sont des conséquences financières importantes pour vous mais aussi pour vos salariés. Négocier une autorisation de découvert avec votre banquier à l’ouverture de votre compte professionnel ou en cas de développement de votre entreprise : une solution à ne pas négliger…

Autorisation de découvert pour les professionnels : qu’est-ce que c’est ?

Votre banque peut vous accorder une autorisation de découvert pour palier vos décalages de trésorerie. En tant que commerçant, artisan, profession libérale ou gérant de petite société, c’est généralement vos délais de paiement que vous financez. L’écart entre vos délais fournisseurs et vos délais clients.

A combien auriez-vous droit ? Ça c’est votre banquier qui vous le dira. Il va analyser votre projet d’entreprise : vos bilans comptables clôturés et les prévisionnels (et votre BFR), étudier les normes et les tendances de votre activité. Et à partir de là, il évaluera le montant de l’autorisation de découvert qu’il pourra vous accorder.

Ce n’est effectivement pas très transparent pour vous et les banques peuvent avoir des politiques différentes en la matière. Alors, n’hésitez pas, faites le tour des banques pour savoir qui peut vous suivre sur votre projet, à hauteur de quel montant et à quel taux.

Comparer les banques pour professionnels

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Sachez cependant qu’en fonction de votre activité professionnelle, votre banque ne vous proposera pas le même type d’autorisation de découvert. Votre activité peut être constante tout au long de l’année. Elle peut aussi être fluctuante (saisonnière ou avec des besoins ponctuels par exemple). On vous explique.

Facilité de caisse et découvert autorisé

La facilité de caisse est un crédit court terme dont l’objectif est de palier vos décalages occasionnels de trésorerie. C’est une ligne de crédit de 12 mois renouvelable automatiquement (après analyse de vos nouveaux documents comptables à la fin de l’année) et pour laquelle vous devez payer des intérêts débiteurs (des agios) en fonction de l’utilisation des fonds.

La notion de décalage occasionnel est importante. En principe, votre banque ne vous autorise pas à dépasser 15 jours par mois de solde négatif sur votre compte. Vous décaissez, vous encaissez… mais vous devez encaisser à un moment donné… et pas dans 3 mois ! Sauf cas particuliers…

Le découvert autorisé, c’est comme une facilité de caisse … mais avec la différence non négligeable que vous n’avez pas l’obligation d’être à nouveau créditeur au bout de 15 jours de débit sur votre compte. Vous pouvez rester à découvert pendant un ou deux mois ou même plus…

Imaginez un magasin de location de matériel de ski. En juillet/août, il y a de fortes chances que rien ne rentre au crédit du compte ! Et c’est tout à fait normal.

Effectivement, l’autorisation de découvert finance généralement des cycles d’exploitation un peu plus longs et irréguliers que la normale (par exemple une forte activité saisonnière). Cette ligne de crédit est accordée pour 12 mois également et renouvelée ou non en fonction de vos nouveaux documents comptables, chaque année (comme la facilité de caisse).

Panorama des offres bancaires

A priori, toutes les banques ne proposent pas de découvert autorisé pour les professionnels. Ou alors, certaines ont décidé de ne pas explicitement communiquer dessus.

• Par exemple, LCL et la Banque Populaire ne donnent pas accès, en théorie, à une facilité de caisse pour les décalages de trésorerie des professionnels. Dans les faits, mon expérience de conseiller professionnel chez LCL permet de dire sans équivoque que le système de découvert autorisé, il existe bel et bien ! Question de politique d’entreprise certainement…

• A la Caisse d’Epargne, ils ont décidé de dissocier leur offre : une facilité de caisse et un découvert autorisé. Même si la différence entre les deux n’est pas flagrante sur leur site web…

• Au CIC : c’est le terme de découvert autorisé qui est utilisé mais quand on se penche sur les explications détaillées, on s’aperçoit qu’il s’agit d’une facilité de caisse (comme définie dans cet article) mais qui précise que d’autres solutions sont possibles, comme la gestion programmée du découvert : Confirmatic (l’offre entreprise qui comprend notamment des crédits de trésorerie).

La gestion programmée du découvert, n’est-ce pas un découvert autorisé avec des paliers par exemple en fonction de votre activité saisonnière ? La question reste en suspens…