Les différents modèles de banque en ligne
L’évolution des modes de consommation oblige les banques à revoir leur business model et à proposer davantage de services à distance accessibles via ordinateur et smartphone. Gérer seul ses comptes chez soi, ne plus avoir à passer en agence, tel semble être le nouveau crédo des clients.
C’est pour répondre à cette demande que les banques numériques se sont développées.
Une banque en ligne est une banque qui vous permet d’effectuer les opérations d’ouverture, de gestion de compte, les virements et prélèvements à distance. Aujourd’hui 3 modèles de banques en ligne coexistent : les pure-players (ING Direct, Boursorama Banque, Hello Bank, BforBank, monabanq ou Fortuneo), les bancassureurs (Axa Banque, Groupama Banque ou Allianz Banque) et les agences en ligne des banques traditionnelles (e-LCL, Mon Banquier en ligne, Net Agence, L’Agence Directe).
Historiette des banques en ligne en France
Remontons aux années 80. À l’époque du Minitel, des organismes comme Cortal commercialisent déjà à distance des produits d’épargne, mais pas de compte bancaire. Ce n’est qu’en 1994 que Banque Directe, la première banque à distance, est créée.
À l’aube des années 2000, de nouveaux acteurs indépendants entrent sur ce marché : la banque en ligne française Zebank, rachetée par l’anglaise Egg ou encore l’italienne Bibop. Ces premières expérimentations sont rapidement abandonnées. À l’exception notable d’ING Direct qui s’est implantée en France en 2000 et a dépassé en 2015 la barre du million de clients. Par la suite d’autres pure-players, filiales de grands groupes bancaires, vont à leur tour tenter l’aventure (Boursorama, Fortuneo ou encore BforBank).
Les années 2000 voient également l’émergence des bancassureurs. Ce terme issu de la contraction de « banque » et « assureur » désigne les acteurs qui proposent à la fois des produits d’assurance et des services bancaires traditionnels. À l’image d’Axa qui rachète Banque Directe en 2003 et d’Allianz qui acquiert AGF Banque en 2007, ces nouveaux acteurs naissent du rapprochement d’une banque en ligne et d’un assureur. Ces derniers entendent s’appuyer sur leur réseau pour commercialiser des produits bancaires en ligne.
Derniers arrivants sur le marché de la banque en ligne, les agences en ligne (e.LCL, Mon Banquier en Ligne, e-BanquePopulaire, Net Agence…). Il ne s’agit que des versions numériques des banques de réseau. A quelques exceptions près, elles proposent les mêmes services aux mêmes prix.
Points communs : une large gamme de services
Cartes bancaires, chéquiers, comptes courants, livrets… les banques en ligne font le job ! Peu importe le modèle, elles vous permettent d’ouvrir un compte, de gérer votre compte et d’effectuer toutes les opérations bancaires depuis votre domicile quand vous le voulez.
Joindre un conseiller, c’est possible !
Chat, plages horaires de hotlines étendues et parfois même rendez-vous par webcam, vous permettent de contacter un conseiller en cas de besoin. Par exemple, Axa Banque est disponible 24h/24 tous les jours sauf le dimanche, mais attention, l’appel est payant. Un conseiller monabanq est joignable jusqu’à 22h en semaine et 20h le samedi pour le prix d’un appel local.
Quelques services indisponibles chez les pure players
À noter tout de même que dans le cas des banques en ligne pure players, il n’est pas possible de faire un dépôt d’espèces sur votre compte. Ainsi, seuls les clients de Hello Bank et de monabanq ont la possibilité de déposer des espèces via les agences respectives de BNP Paribas et de CIC. Les bancassureurs tels qu’Allianz Banque et Axa Banque le permettent mais par l’intermédiaire d’un mandat compte, attention, c’est payant !
De plus, certains services ne sont proposés que par les banques de réseau (et donc accessible à leurs adhérents en ligne), comme la location de coffres ou la réalisation d’opération de change.
… Mais des différences de prix
Les banques en ligne pure-players n’ont pas d’agence. Elles réalisent ainsi d’importantes économies de structure et de fonctionnement leur permettant de proposer des tarifs très compétitifs. Souvent, elles proposent une offre internet totalement gratuite (carte bancaire, accès internet, virements gratuits, retraits illimités, chèques de banque etc…).
Comparer les banques en ligne
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Des frais de tenue de compte gratuits
Fin novembre 2015, aucune banque en ligne pure-player et bancassurance, référencées par Panorabanques, ne facturait des frais de tenue de compte, contrairement à Mon Banquier en Ligne ou autres e-BanquePopulaire.
Par ailleurs, les pure-players proposent des offres promotionnelles très intéressantes pour leurs clients afin qu’ils puissent avoir le choix entre les meilleures offres des banques en ligne. Par exemple, la carte Gold Mastercard est gratuite pour tous les clients de ING Direct. Chez Boursorama Banque, c’est la carte Visa Premier.
Les inconvénients des pure-players
Attention aux conditions d’éligibilité chez les pure-players. Pour ouvrir un compte courant individuel avec une carte Visa Premier gratuite, il faut justifier d’un revenu mensuel net de 1 600 € chez BforBank, de 1 800 € chez Boursorama Banque et de 2 400 € chez Hello Bank. La banque la plus accessible est ING Direct ; le seuil est de 1 200 € (carte Mastercard classique gratuite)*.
L’inconvénient majeur des pure-players est qu’elles ne proposent pas d’accueil physique. Elles s’adressent donc davantage aux individus qui ne se déplacent pas en agence et qui ne ressentent pas le besoin de parler de visu à leur conseiller.
Astuce ! Pour savoir si une banque totalement dématérialisée peut vous convenir, posez-vous la question suivante : « quand avez-vous poussé la porte de votre agence pour la dernière fois ? ».
Conseil billet de banque
Pour une ouverture de compte dans une banque en ligne, comme dans une banque à réseau d’agences, n’oubliez pas de comparer les tarifs et services des principaux acteurs du marché sur Panorabanques !*Revenus minimum observés en février 2016.
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