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20 % des Français sont à découvert tous les mois : comment limiter la facture ?

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Le pouvoir d’achat des Français a du plomb dans l’aile. Il vous manque en moyenne 464 € par mois pour vivre convenablement, selon le baromètre Cofidis/CSA*. Cofidis entend par là « pour dépasser les dépenses obligatoires que sont l’alimentation de base, le loyer et les études des enfants ». Un manque d’argent qui a des conséquences très concrètes. Près d’1 Français sur 5 est à découvert chaque mois. Détail de l’enquête.

Suggestions des banques pour éviter les découverts
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464 €, c’est beaucoup ! Rendez-vous compte c’est 40 % du SMIC net mensuel. Les plus optimistes verront que c’est 3 € de moins qu’en 2015. Les Français avaient alors estimé à 467 € leur manque d’argent mensuel.

Résultat, il est pour bon nombre d’entre vous difficile d’épargner. Seuls 35 % des Français se parviennent à mettre « un peu d’argent de côté. Pire, ¼ des Français n’arrivent pas à boucler leurs fins de mois et 1/5 des Français sont contraints de puiser dans leurs réserves. Vous êtes même 6 % à devoir creuser dangereusement vos dettes.

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Le découvert bancaire semble être votre solution

Face à cette situation, beaucoup de Français n’ont d’autre choix que de creuser leur découvert bancaire. Résultat, presque 1 Français sur 5 est dans le rouge tous les mois (19 %)

Chose inquiétante, ce recours au découvert est en augmentation par rapport à l’année dernière. En 2015, l’étude commandée par Cofidis estimait que « seuls » 16 % des Français étaient à découvert chaque mois.

Plus largement, 46 % des Français sont à découvert au moins une fois par an en 2016.

Un découvert bancaire trop banalisé ?

49 % des Français voient le découvert comme une solution de secours. En revanche, 46 % – soit presque autant finalement – le considère comme un outil budgétaire comme un autre. Faux ! Le découvert bancaire est certes pratique mais il est souvent très couteux.

D’après le comparateur de tarifs bancaires Panorabanques, le dépassement de découvert coûte 60 € par an en moyenne. Bien sûr, il s’agit d’une moyenne. Donc malheureusement pour certains c’est beaucoup plus.

Portefeuille vide

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Nos 5 conseils pour limiter la facture

Pour beaucoup de Français, les frais de découvert pourraient être allégés. Voici nos pistes :

  • Négocier une autorisation de découvert

Il s’agit d’une facilité de caisse que vous accorde votre banque. Tant que le solde de votre compte reste dans la limite autorisée, vous ne payez pas de commissions d’intervention ni de lettres d’information pour compte débiteur non autorisé. Par contre l’autorisation de découvert ne vous exonère pas des agios (appelés aussi intérêts débiteurs). Ouf ! Dans le cadre d’un découvert autorisé, le taux appliqué est souvent plus faible qu’au-delà.

  • Prévenir son conseiller

Et si vraiment vous ne pouvez pas éviter le découvert, prévenez votre conseiller. En jouant la carte de la transparence et en dialoguant, il est parfois possible de négocier le relèvement du plafond de son découvert autorisé. Seul 1 Français sur 5 y pense, selon Panorabanques. Choix judicieux, car ils obtiennent satisfaction 3 fois sur 4…Pensez-y donc !

  • Souscrire un crédit à la consommation

A défaut d’obtenir le relèvement de votre plafond autorisé, certains auront intérêt à souscrire un crédit à la consommation (plutôt que de creuser leur découvert). Le taux est souvent inférieur aux agios. Faites le calcul ! Attention, il ne s’agit pas d’une solution indolore, car il faudra bien évidemment rembourser votre crédit selon l’échéancier.

Si votre compte est à découvert plus de trois mois consécutifs, votre banque a l’obligation de vous proposer un crédit à la consommation pour éviter des frais trop élevés sur une longue période.
Découvert bancaire et crédit à la consommation

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  • Et un micro-prêt ?

Plusieurs organismes comme Cashper ou Ferratum Bank plc proposent des micro-prêts de moins de 200 € déblocables très rapidement et remboursables en 15 jours. Les TAEG sont souvent élevés (au niveau de l’usure) – 19,50 % pour Ferratum Bank plc. Mais sur des petits montants et sur une petite durée ça ne représente que quelques euros. Une solution donc pour éviter le découvert en cas de dépense imprévue. Mais soyez toutefois sûr de pouvoir rembourser votre micro-dette à l’échéance prévue. Sinon cette solution n’aura servi à rien !

  • Utiliser un outil de gestion de budget

Rien de plus rageant que de payer des frais de découvert alors que l’on a de l’argent qui dort à côté ! Pour éviter ces découverts « ponctuels » dus à une mauvaise gestion de son compte, il existe les outils de gestion de budget. La plupart des banques en proposent – sous forme d’application ou depuis votre espace client. Ils vous permettent notamment de recevoir des alertes quand le solde de votre compte se rapproche dangereusement de la zone rouge. Vous êtes informés et vous pouvez rapatrier un peu d’argent de votre livret d’épargne vers votre compte courant.

On espère que ces solutions vous aideront à affronter les fins de mois difficiles. Si vous avez d’autres idées pour limiter la facture, n’hésitez pas à nous en faire part.

Marie-Eve F

*Méthodologie : baromètre exclusif CSA / Cofidis « Les Français et leur pouvoir d’achat » – 5e édition Une étude réalisée par CSA Research par questionnaire auto-administré en ligne du 23 au 25 aout auprès d’un échantillon de 1001 Français représentatifs de la population française, âgés de 18 ans et plus constitué avec la méthode des quotas appliqués aux variables suivantes : sexe, âge, profession de l’individu, après stratification par région.

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