Le paiement en plusieurs fois chez un commerçant
Aux caisses des supermarchés, des grandes enseignes ou sur les sites web des e-commerçants, vous tombez souvent sur une publicité qui vous invite à opter pour le « paiement en 3 fois – ou 4 fois- sans frais ». Arnaque ou réel avantage client ? Décryptage.
Le paiement fractionné : définition et principe légal
Payer une somme en plusieurs fois, c’est possible. Et ça a toujours existé… qui n’a jamais demandé à son commerçant de quartier de bien vouloir recevoir les 3 chèques présentés mais d’en différer le paiement sur 3 mois ?
Certains utilisent le terme de « chèques-tiroir » pour désigner cette pratique de chèques à débiter à une date précise et progressivement, en attendant le versement de votre salaire sur votre compte par exemple. Et ça existe toujours. Seul hic, c’est un service non formalisé entre un acheteur et un vendeur uniquement basé sur la confiance qui peut bien sûr vous réserver quelques (mauvaises) surprises…
Toutefois, la loi encadre les paiements en plusieurs fois et prévoit 2 cas de figure. Si le délai de paiement qui vous est accordé est inférieur à 3 mois, il n’est pas considéré comme un crédit à la consommation. En revanche au-delà de 3 mois, il peut être assimilé à un crédit gratuit – quand c’est le cas évidemment… – et est régi par les articles L311-27 à L311-29 du Code de la consommation.
Arnaque ou service client ?
Le cas de l’offre commerciale qui vous propose un paiement en plusieurs fois et qui se révèle en fait être un crédit renouvelable à un taux en général plutôt élevé est une pratique commerciale un peu douteuse et qui peut vous coûter cher.
Toutefois, vous ne tomberez normalement pas des nues parce que toute proposition de crédit doit être signalée : reportez-vous aux caractéristiques de l’offre indiquées – toujours en bas de page et toujours en caractères minuscules bien sûr.
Votre commerçant vous propose de payer en plusieurs fois ? Ça y est, attention danger … tous vos « warnings » se mettent à clignoter ? Restez vigilant, bien sûr, et lisez bien toutes les lignes de l’offre en question… mais ne paniquez pas à tous les coups. Il n’est pas forcément en train d’essayer de vous « refourguer » un crédit renouvelable à un taux exorbitant ! Il peut tout simplement vous proposer un service de paiement en plusieurs fois, sans aucun frais, pour vous arranger… Les gens honnêtes ça existe aussi !
Où trouver ce type de service ?
La plupart des e-commerçants comme Cdiscount ou Amazon mettent en avant leurs offres de paiement en 3 fois sans frais pour attirer un maximum de clients. Les grandes enseignes telles que la Fnac, Darty ou Conforama se positionnent aussi sur ce créneau notamment par le biais de leurs cartes de fidélité.
Et pour le commerçant, c’est tout aussi avantageux. C’est plus sécurisé pour lui (pas de risque de perte des chèques par exemple, la transaction est enregistrée dans sa globalité) et le risque d’impayés est limité et surtout supporté par sa banque et pas par sa propre entreprise… et en plus il est crédité sur son compte quelques jours après l’achat. De la trésorerie (presque) gratuite…
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