LOA ou crédit auto : que choisir pour financer sa voiture ?

Rester locataire quelques temps ou devenir propriétaire tout de suite ? Cette question qu’on se pose souvent pour son logement est aussi pertinente pour sa voiture. Vous souhaitez acquérir une voiture mais vous hésitez encore sur la formule… Différents choix se présentent à vous : la location avec option d’achat ou le crédit auto. Ces termes vous sont familiers mais il vous manque certaines infos pour faire votre choix. billet de banque vous éclaire, pèse le pour et le contre et vous aide à choisir votre financement auto.

Leasing et crédit auto : les différences

Avec un crédit auto, vous êtes directement propriétaire du véhicule et vous payez des mensualités constantes de crédit.

Avec une LOA, vous remboursez des loyers à une société de leasing, et vous restez donc locataire de votre véhicule pendant toute la durée de votre prêt.

En cas d’achat de la voiture à la fin du contrat de LOA, les sommes que vous aurez engagées seront plus élevées que pour un crédit auto. Il vous faudra en effet prendre en compte l’option d’achat dont le calcul est :

Valeur initiale du bien – (Loyers déjà versés + Dépôt de la garantie)

La somme finale apparaît dans le contrat initial de la LOA.

Exemple de coût avec un crédit auto classique :

• Montant : 15 100 € TTC
• TAEG fixe de 4,5 %
• Durée de remboursement sur 48 mensualités

Avantages et inconvénients du crédit classique

Avantages

• Le crédit auto vous permet d’acheter un véhicule neuf ou d’occasion: on vous donne le choix !
• Vous devenez automatiquement propriétaire de l’auto que vous pourrez revendre à tout moment si vous le souhaitez : brisez les chaînes si tel est votre souhait.
• Vous connaissez par avance le TAEG du crédit et vous pouvez ainsi comparer les offres
• Vous n’avez aucune franchise kilométrique à respecter. Libre comme l’air !
• Vous avez la possibilité de choisir l’assurance qui vous convient
• Votre nom est apposé sur la carte grise de la voiture : vous êtes identifié sur le certificat d’immatriculation et ça vous va bien 😉
• Les pénalités de remboursement sont très faibles en cas de remboursement anticipé : 1 % du montant remboursé s’il reste 1 an avant la fin du contrat, et 0,5 % s’il reste moins d’un an

Inconvénients

• Si vous ne souscrivez pas d’assurance, en cas de vol ou de destruction, vous devrez régler les mensualités jusqu’à l’échéance finale. Aïe, l’addition risque parfois d’être salée !
• Les échéances du crédit auto reviennent plus chères qu’une LOA car elles comprennent une partie d’intérêt en plus du remboursement du capital
• La majorité du temps, la garantie accordée par le constructeur du véhicule est plus courte que la durée du crédit contracté. Un risque à prendre ! Ou pas…

Avantages et inconvénients de la LOA

Avantages

• La location avec option d’achat ne vous rend pas propriétaire mais vous permet de racheter votre véhicule à la fin de votre prêt (d’une durée de 24 à 72 mois) en réglant la valeur résiduelle définie par votre contrat. Vous pourrez alors réaliser votre rêve et acquérir votre propre voiture !
• Vous avez la possibilité de passer d’un contrat LOA à l’autre et ainsi de changer de véhicule au gré de vos envies : essayez toutes les voitures que vous voulez (dans la limite du « louable ») !
• Vous pouvez également acheter la voiture par anticipation, c’est-à-dire sans attendre la fin du contrat de LOA. Devenez propriétaire plus vite que prévu !

Conseil billet de banque

Reportez-vous à votre contrat LOA afin de vérifier si une période minimale de location à respecter avant l’achat y figure.

• Les mensualités sont généralement inférieures à celles d’un crédit auto (voir le tableau ci-dessus)
• En cas de destruction ou de vol du véhicule, votre contrat est automatiquement résilié
• Les réparations et l’entretien du véhicule sont inclus dans les loyers que vous réglez. Pas de mauvaise surprise.
• L’assurance tout risque et le forfait d’entretien kilométrique sont proposés par certains loueurs : le consommateur obtient plus de services pour un montant proche de celui du crédit classique

Inconvénients

• Une voiture en LOA coûte plus cher : si vous êtes près de vos sous, vous risquez alors d’être freiné…
• Vous devrez respecter le kilométrage prévu au contrat. Sinon, gare aux pénalités financières !
• Vous avez l’obligation d’acheter une voiture neuve, donc on vous demandera souvent d’adhérer à une assurance tout risque…
• A la fin de la LOA, il vous est demandé de restituer le véhicule tel qu’il vous a été remis : rien ne doit avoir été modifié (extérieur et intérieur du véhicule). Si vous êtes fan de tuning, passez votre chemin 😉
• La carte grise reste au nom de l’organisme de prêt pendant la durée de la location
• Le taux de la LOA n’est pas indiqué dans le contrat : difficile de comparer les offres sans chiffres…
• Vous devrez faire un dépôt de garantie au moment de la souscription de la LOA, que vous pourrez néanmoins récupérer si vous ne rachetez pas le véhicule

Conseil billet de banque

Des simulateurs en ligne existent pour calculer le taux de la LOA. N’hésitez pas à les utiliser pour avoir une idée du montant de la location.