Peut-on souscrire un crédit conso en étant interdit bancaire ?

L’interdit bancaire est une situation financière difficile qui implique une perte de crédibilité auprès des organismes de prêt, mais surtout un fichage à la Banque de France. Pour autant, des solutions existent pour permettre aux personnes fichées de souscrire un nouveau crédit à la consommation, dans des circonstances précises. Voyons lesquelles.

Interdit bancaire et crédit à la consommation

Si vous êtes interdit bancaire, votre accès au crédit dépend de la nature de l’incident à l’origine du fichage. La Banque de France administre deux fichiers différents, qui n’ont pas les mêmes conséquences :

• Le fichier national des incidents des crédits aux particuliers (FICP), qui enregistre les incidents de paiement dans le cadre du remboursement d’un crédit
• Le fichier central des chèques (FCC), qui recense les interdits bancaires en cas de chèque émis sans provision ou d’utilisation abusive de la carte bancaire

Si vous êtes fichés au FICP, vous gardez le droit de souscrire un crédit. D’après l’article L333-4 du code de la Consommation, « l’inscription d’une personne physique au sein du fichier n’emporte pas interdiction de délivrer un crédit », mais ce handicap important accroît les risques de refus.

Dans le cas d’une inscription au FCC, l’octroi de crédit est encore plus rare puisque les banques refuseront généralement d’accorder un prêt à un emprunteur dans cette situation.

Quelles sont les conséquences d’un interdit bancaire ?

Être interdit bancaire implique une difficulté supplémentaire pour obtenir un prêt, puisque c’est un facteur de risque pris en compte par les établissements de crédit. De plus, c’est une situation qui peut avoir une conséquence sur les caractéristiques de l’offre de prêt, notamment en ce qui concerne le taux d’intérêt.

Dans le cas d’un rachat de crédit, limitez le regroupement de crédits selon votre capacité de remboursement, ou passez par un courtier qui négociera à votre place tout en représentant une garantie supplémentaire.

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Vous pouvez optimiser votre dossier de crédit si vous fournissez des garanties. Joueront ainsi en votre faveur le fait de :

• bénéficier de revenus réguliers et d’un emploi stable
• avoir un taux d’endettement inférieur à 33 %
• proposer un bien immobilier comme garantie dans le cadre d’une hypothèque
• obtenir un rachat de crédit qui lève l’inscription au FICP

Conseil billet de banque

Disposer d’un bien immobilier intégralement financé est un atout dans le cadre d’une demande de crédit à la consommation en étant interdit bancaire.

Comment emprunter en cas d’inscription au FICP ?

Si vous ne disposez pas de bien immobilier ou que vous ne souhaitez pas l’utiliser comme garantie, vous pouvez vous tourner vers une société de financement spécialisée qui propose des prêts personnels pour interdits bancaires, en contrepartie d’un taux d’intérêt généralement élevé.

Vous pouvez également :

• Obtenir un microcrédit social de la part d’une association comme la Croix-Rouge, les Restos du cœur ou l’Association pour le droit à l’initiative économique (ADIE)
• Faire un crédit de particulier à particulier, comme un microcrédit solidaire, un crédit collaboratif ou passer par une plateforme de crédit peer-to-peer

Conseil billet de banque

Dans tous les cas, être inscrit au FICP ou au FCC est contraignant et restreint votre accès au crédit. Si vous le pouvez, régularisez votre situation avant d’emprunter de nouveau.