Pourquoi le montant de la première échéance est si élevé ?

Ça y est vous voilà propriétaire et heureux d’avoir su négocier un crédit immobilier adapté à votre profil ! Tout va bien dans le meilleur des mondes jusqu’au prélèvement de la première échéance qui s’avère beaucoup plus élevée que celle attendue. Ne vous inquiétez pas, c’est normal ! Seule cette première mensualité sera concernée par cette hausse.

Les intérêts intercalaires

Le montant d’une échéance comprend une part de remboursement du capital emprunté et le paiement des intérêts et de l’assurance du prêt. L’ensemble est calculé pour la durée du prêt sur une base mensuelle.

Dans le cas d’un emprunt à taux fixe, les échéances seront constantes. Néanmoins lors de la mise en place du crédit, il peut exister un décalage important entre le déblocage effectif des fonds et la première échéance. Ce décalage est fréquent et résulte du temps nécessaire à la banque pour traiter le dossier et mettre en place le prélèvement informatisé.

La première échéance intègre les intérêts liés à cette période de décalage qui s’ajoutent au montant global de la mensualité tel qu’il vous avait été annoncé. Ces intérêts sont qualifiés d’intérêts intercalaires.

Exemple concret

Vous avez fixé au 05 du mois le prélèvement de chaque échéance. Le déblocage des fonds intervient le 30 juin et l’enregistrement du prélèvement automatique n’a été effectué que le 5 juillet. La première échéance ne pourra être prélevée que le 5 août. La période du 30 juin au 05 août donnera lieu au paiement des intérêts normalement dus pour celle-ci qui viendront alourdir cette première échéance.

Il est important de comprendre que ces intérêts qualifiés d’intercalaires ne sont pas des frais supplémentaires qui vous auraient été cachés par votre banque ou organisme de crédit. Ils sont simplement la conséquence d’un décalage dans le temps des remboursements ou des déblocages de fonds.

Conseil billet de banque

Cette situation est très fréquente. N’hésitez pas lors de la signature du contrat de crédit à demander à votre conseiller bancaire de vous expliquer les modalités pratiques de mise en place du crédit et notamment la date probable de la première échéance. Cela vous permettra d’aborder sans mauvaise surprise cette première échéance plus lourde que les autres.