Quel apport personnel pour un projet immobilier ?
Les banques apprécient les bons clients, évidemment… et les bons clients, à priori, ce sont aussi ceux qui s’impliquent dans leur projet immobilier en en finançant une partie grâce à leurs économies. Mais est-ce une obligation ? Peut-on tout de même emprunter sans apport personnel ? Explications.
Qu’est-ce que l’apport personnel ?
Pour financer votre projet immobilier, les banques vous demandent souvent de participer, en partie certes, mais avec vos économies personnelles au financement de votre bien immobilier. C’est ce que l’on appelle l’apport personnel. Il est en général exprimé en pourcentage de la valeur du bien financé. Par exemple, pour un bien estimé à 150 000 €, si vous mettez 15 000 € de vos deniers personnels, votre apport personnel est évalué à 10 %.
Doit-on obligatoirement avoir un apport personnel pour emprunter ?
Légalement, vous n’avez aucune obligation de financer une partie de votre projet. Vous pouvez très bien, à priori, emprunter sans apport. Mais les banques peuvent également décider de ne pas vous suivre dans votre projet immobilier.
En principe, les établissements bancaires attendent un minimum de 10 % d’apport personnel. Ce montant leur permet d’estimer votre niveau d’implication et de participation à votre projet. C’est aussi un bon moyen d’appréciation du risque : si vous avez des revenus réguliers et que vous ne parvenez pas à mettre une certaine somme d’argent de côté tous les mois, il y a des chances que vous ayez des difficultés à rembourser votre crédit par la suite.
L’étude récente de Century 21 pointe cependant la baisse constatée du montant de l’apport personnel moyen en 2015. Pour un appartement d’un prix moyen de 199 000 €, l’apport personnel constaté ne représente plus que 7 659 €, soit seulement 3,7%…
Source : Century 21 via magazine Challenges
Si vous n’avez pas d’argent sur vos livrets d’épargne ou votre assurance-vie, pensez à débloquer votre plan d’épargne entreprise si vous en avez un. Saviez-vous aussi que le prêt action logement, le prêt épargne logement, le prêt à taux zéro plus et les petits prêts (régionaux par exemple) peuvent être considérés comme apport personnel ?
Est-ce toujours profitable pour vous de financer une partie de votre projet ?
Dans la majorité des cas, votre apport personnel vous permet de réduire le montant de votre emprunt, de payer des mensualités plus faibles et d’obtenir un coût total de votre crédit plus intéressant.
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Toutefois, dans le cadre d’un investissement avec un objectif de défiscalisation, vous pouvez avoir un réel intérêt à refuser d’apporter vos économies. En effet, pour défiscaliser au maximum il vous faut un maximum d’intérêts d’emprunt, donc un montant initial de prêt plus élevé.
Expliquez votre démarche à votre banquier pour qu’il ne voie pas votre refus d’apport personnel comme un « manquement à votre devoir » mais bien comme la recherche d’une optimisation fiscale.
