Les contrats d’assurance-vie dédiés ou sur mesure

L’argent, comme le veut l’adage, ouvre bien des portes. Les épargnants disposant d’un patrimoine conséquent ont la possibilité de souscrire des contrats d’assurance-vie sur mesure et « dédiés ». Quels sont les avantages et les spécificités de ces produits personnalisés ?

Qu’est-ce qu’un contrat dédié d’assurance-vie ?

Les contrats d’assurance-vie « dédiés » s’opposent par définition aux contrats standards, c’est-à-dire à tous ceux qui sont accessibles au grand public et vantés dans les brochures des assureurs. Le contrat dédié est une formule exclusive et personnalisée aux caractéristiques uniques, généralement ouverte à une seule personne ou à un groupe restreint de clients (par exemple les différents membres d’une famille, un petit club d’investissement…).

Les assureurs proposent rarement en direct un contrat dédié, même à leurs gros clients. Il faut, la plupart du temps, passer au préalable par un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ou un courtier en assurance. Ces professionnels pourront alors élaborer avec vous et un assureur partenaire une assurance-vie dédiée, du moins si votre profil paraît adapté à cette solution.

Qui peut bénéficier d’un contrat dédié ?

Aucun assureur ne prendra la peine de concevoir un contrat personnalisé si les montants en jeu ne sont pas significatifs ! Le « ticket d’entrée », c’est-à-dire la somme minimale exigée par les assureurs, est au minimum de plusieurs centaines de milliers d’euros mais peut aussi, bien souvent, se compter en millions.

Ces contrats sont donc réservés par nature à une clientèle haut de gamme et déjà relativement à l’aise dans la gestion de son patrimoine.

Conseil billet de banque

Attention aux faux contrats dédiés ! Plusieurs sociétés d’assurance ont une interprétation assez large du « contrat dédié ». Elles n’hésitent pas à affubler de ce label des contrats certes haut de gamme, mais qui restent accessibles à tous et sont commercialisés très largement. Méfiez-vous donc des abus de langage !

Principales caractéristiques des assurances-vie sur mesure

Le principal atout du contrat dédié est la grande liberté qu’il permet en termes d’investissement. A l’opposé du contrat classique qui offre au client un choix limité de fonds, le contrat dédié vous autorise potentiellement à insérer n’importe quel actif dans votre assurance-vie.

Il peut s’agir notamment de titres financiers acquis « en vif » (en direct), y compris des actions boursières, ce qui s’avère bien pratique pour éviter les frais de gestion d’un FCP ou d’une SICAV.

Le contrat dédié d’assurance-vie offre typiquement des options de gestion hautement personnalisées. Il est possible la plupart du temps, par exemple, d’opter pour un mandat de gestion confié à un professionnel.

Quelles différences avec une assurance-vie classique ?

Du fait des montants investis, l’assureur consent souvent des sacrifices sur sa rémunération. C’est la raison pour laquelle les frais d’un contrat dédié sont souvent imbattables et introuvables sur le marché classique des assurances-vie.

Par ailleurs la nature particulière de ces contrats taillés sur mesure ne les exonère pas de certaines règles et recommandations de la Fédération Française des Sociétés d’Assurance (FFSA). Il est impossible, en particulier, de détenir par ce biais plus de 20 % des parts d’une entreprise.

Conseil billet de banque

Le contrat dédié n’est une option à envisager que pour les épargnants disposant au minimum de plusieurs centaines de milliers d’euros à placer. Il offre, en retour, une grande liberté à son détenteur et des frais réduits au minimum.