Avantages et inconvénients d’un livret par rapport à une assurance-vie
L’assurance-vie et les livrets réglementés sont des supports d’épargne très utilisés par les Français. Ces deux types d’épargne n’ont pas les mêmes caractéristiques et ne répondent pas aux mêmes objectifs. Que choisir entre un livret d’épargne et une assurance-vie ?
Points forts de l’assurance-vie
Une assurance-vie est un placement d’épargne qui répond à plusieurs objectifs : se constituer une épargne, préparer sa retraite, assurer sa succession…
Pour mener à bien ces projets, il existe différents types de placements sur une assurance vie :
- Le placement en euros : idéal pour ceux qui veulent épargner sans risque. En effet, le capital est garanti.
- Le placement en unité de compte : placement sur des actions, obligations… Ainsi, le taux d’intérêt suit les cours de la bourse et peut offrir une rémunération intéressante. En revanche, vous vous exposez à des pertes de capital.
- Le placement multisupports : permet de placer vos fonds sur les placements en euros et en unité de compte. Ainsi, vous cumulez un placement sécurisé et un autre plus risqué, mais pouvant significativement augmenter votre rémunération.
D’autre part, les revenus d’une assurance-vie concernent l’assuré ou un bénéficiaire. Au terme d’un contrat en cas de vie, l’assuré touchera une prime, ainsi que la restitution de son capital.
Dans un contrat en cas de décès, c’est le bénéficiaire qui touchera le capital et les intérêts.
Les avantages des livrets sur l’assurance-vie
Disponibilité du capital
- Livret d’épargne : l’argent déposé sur les livrets d’épargne reste disponible à tout moment.
- Assurance-vie : vous pouvez retirer de l’argent, mais vous vous exposez à des pénalités fiscales.
Versements des intérêts
- Livret d’épargne : la rémunération des livrets s’effectue à la fin de l’année civile.
- Assurance-vie : la rémunération s’effectue à la fin du contrat (souvent après plusieurs années), sauf en cas de rachat partiel ou total de l’assurance-vie.
Frais de gestion
- Livrets d’épargne : lorsque vous déposez de d’argent sur un livret, vous n’êtes soumis à aucun frais supplémentaires.
- Assurance-vie : à chaque versements sur votre assurance vie, vous êtes facturé, c’est ce qu’on appelle les frais de versement.
Versements obligatoires
- Livret d’épargne : sur la majorité des livrets, il n’y a pas de versements obligatoires à effectuer, sauf pour le PEL (225 € de dépôt initial puis 45 € par mois).
- Assurance-vie : le dépôt initial dépend de l’assureur (généralement entre 500 et 1000 €).
Les inconvénients des livrets sur l’assurance-vie
Fiscalité
- Assurance-vie : les revenus ne sont pas taxés tant qu’ils sont investis. De plus, après 8 ans, vous avez la possibilité de retirer 4 600 € par an (pour un célibataire) sans payer d’impôt.
- Livret d’épargne : les Supers Livrets sont des livrets d’épargne soumis à l’imposition sur le revenu.
En cas de succession
- Assurance-vie : le capital est les revenus sont faiblement imposés (Pour des fonds placés avant vos 70 ans : jusqu’à 152 500 € sans impôt ! L’excédent taxé à 20 %, puis 25 % au-delà de 902 839 €).
Livrets d’épargne : à la clôture du livret, l’argent est réparti entre les héritiers, il y a donc des droits de successions.
Peut-on laisser un livret A bloqué à 22950, plusieurs années ? Si oui, combien de temps peut-on le laisser bloqué ?
Cordialement….
Bonjour Peterffy,
Votre livret A ne peut pas être bloqué. Une fois le plafond des 22 950 € atteint, il continue de générer des intérêts. Vous pouvez tout à fait replacer votre épargne sur un livret bancaire – non plafonné mais fiscalisé.
Bien à vous,