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Calculer les intérêts et le rendement d’un livret

Calculer les intérêts et le rendement d’un livret

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intérêts et rendement
intérêts et rendement

Les livrets d’épargne, qu’ils soient réglementés ou non, font partie des placements privilégiés des Français. Leur rémunération s’effectue via un taux d’intérêt sur le capital placé. Comment calculer leur rendement vis-à-vis du taux d’intérêt ?

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Les dates de valeur et la règle des quinzaines

Dans la majorité des cas, la règle établie pour calculer les intérêts d’un livret est la capitalisation par quinzaine. C’est-à-dire que les intérêts sont calculés tous les 15 jours. Ainsi, les retraits et versements sont comptabilisés dans le calcul des intérêts par des dates de valeurs :

  • Tout versement a pour date de valeur le premier jour de la prochaine quinzaine (par exemple, vous effectuez un versement le 11 juin, la date de valeur est le 16…)
  • Quant aux retraits, leur date de valeur sera effective le dernier jour de la quinzaine précédente (exemple : retrait effectué le 5 juin a pour date de valeur le 31 mai)

Une année est constituée de 24 quinzaines (2 quinzaines par mois).

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Conseil billet de banque

Pour optimiser vos revenus, nous vous conseillons d’effectuer vos versements juste avant la date de valeur. A l’inverse, pour les retraits, il vaut mieux les effectuer juste après la date de valeur. Pour profiter au maximum de votre placement ! Ainsi, vous approvisionnez votre livret juste avant le 1er et le 16 du mois, et retirez de l’argent juste après.

Calcul des intérêts

Pour calculer les intérêts par quinzaine, il vous suffit de calculer le taux qui s’applique à votre placement en prenant en compte le nombre de quinzaines :

Intérêts = Montant du placement x Taux d’intérêt (en %) x (Nombre de quinzaine sur le  placement / Nombre de quinzaine annuel)

Exemple :

Imaginez un placement de 1 000 € sur un livret à 3 % pendant un an, ouvert le 25 mars 2013. La date de valeur de votre placement sera le 1er avril 2013 et s’étendra donc sur 18 quinzaines :

1000 x 3 % x 18/24 = 27 €

Le 5 décembre, vous décidez de retirer 200 €, la date de valeur est le 30 novembre, vous devez retrancher 2 quinzaines : 200 x 3 % x 2/24 = 0,50 €.

On retranche donc les 0,50 € : 27 – 0,50 = 26,50 €

A la fin de l’année, votre placement vous rapportera 26,50 €.

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Au jour le jour

Les intérêts calculés au jour le jour fonctionnent sur le même principe que la capitalisation par quinzaine. Seule la détermination de la date de valeur change. En effet, la date de valeur est au jour de l’opération.

Pour savoir si vous êtes en capitalisation par quinzaine ou au jour le jour, il vous suffit de regarder à quel moment tombent vos dates de valeur : si c’est le 16 ou le 1er, vous savez que le calcul est par quinzaine ! Dans le cas contraire, il s’agit d’un calcul au jour le jour.

La fiscalité

Les livrets réglementés sont exonérés d’impôt sur le revenu, en revanche, les Supers Livrets sont eux, soumis aux cotisations sociales (15,5 %) et à l’impôt sur le revenu (barème progressif de 0 % à 45 %). Selon la tranche dans laquelle vous vous situerez, vous paierez plus ou moins d’impôts.

Cas spécifique : si vous touchez moins de 2 000 € d’intérêts par an sur vos placements, vous avez la possibilité d’opter pour le système de prélèvement forfaitaire libératoire.

Pour connaître en détail l’imposition des livrets bancaires, retrouvez comment fonctionne la fiscalité d’un livret !

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