Une carte gratuite, sans condition de revenus, avec 0 frais à l’étranger !
Quel est l’intérêt pour le client d’avoir une carte à autorisation systématique ? Quelles sont les meilleures offres des banques en ligne ? Quelles sont les caractéristiques de ces offres ? Est-ce qu’elles se valent toutes ?
Qu’est-ce qu’une carte à autorisation systématique ?
Les cartes à autorisation systématique ont pendant longtemps été des cartes d’entrée de gamme pour les jeunes ou les personnes en fragilité financière.
Puis, les néobanques se sont emparées de ce produit et ont considérablement développé ce type de cartes bancaires.
Comment ça marche ? Ce type de carte bancaire interroge le solde du compte bancaire à chaque paiement pour savoir si ce dernier dispose de fonds suffisants pour autoriser le paiement. Elles permettent l’actualisation du solde du compte en temps réel sur l’application de la banque et l’envoi des notifications lors des paiements : deux fonctionnalités très appréciées des clients.
Si certains clients possédant une carte à autorisation systématique ont eu par le passé des problèmes lors de paiements dans des parkings, péages ou encore stations-service, aujourd’hui le système de paiement a évolué. Les cartes bancaires et les systèmes de paiements peuvent faire des opérations sans interroger systématiquement le solde du compte bancaire en cas de passage à la pompe à essence à un péage ou dans un parking. On pourrait en fait appeler ces cartes « carte à autorisation semi-systématique ».
Ce type de carte bancaire est majoritairement distribué par les banques. Le solde du compte bancaire reste interrogé presque systématiquement mais certaines opérations peuvent être effectuées et autorisées sans la confirmation de fonds suffisants sur le compte bancaire.
Comparatif des cartes à autorisation systématique des banques en ligne
Boursorama Banque VS Fortuneo VS Hello bank!
| Banques | Boursorama Banque | Boursorama Banque | Fortuneo | Hello bank! |
| Nom de l’offre | Welcome | Ultim | Fosfo | Hello One |
| Coût de l’offre | Gratuite | Gratuite | Gratuite | Gratuite |
| Conditions revenus | Aucune | Aucune | Aucune | Aucune |
| Conditions utilisation | 1 utilisation par mois sinon 5€ facturés | 1 utilisation par mois sinon 15€ facturés | 1 utilisation par mois sinon 3€ facturés | Sans condition d’utilisation |
| Frais paiements à l’étranger | Gratuits | Gratuits | Gratuits | Gratuits |
| Frais retraits à l’étranger | 1,94% | Gratuits | Gratuits | 1,5% ou gratuits dans le réseau BNP Paribas (3) |
| Plafond paiement | 400€ sur 30 jours consécutifs | 1500€ sur 30 jours consécutifs | 2000€ par semaine | 1000€ sur 30 jours consécutifs |
| Plafond retrait | 100€ sur 7 jours consécutifs | 300€ sur 7 jours consécutifs | 500€ par semaine | 400€ sur 7 jours consécutifs |
| Montant découvert autorisé par mois | Découvert de 100€ | Découvert de 100€ | Découvert de 200€ | Pas de découvert autorisé |
| Premier versement à l’ouverture du compte | Montant de 100€ | Montant de 500€ | Montant de 300€ | Montant minimum de 10€ |
ING VS Monabanq VS Orange Bank
| Banques | ING | Monabanq | Orange Bank | Orange Bank |
| Nom de l’offre | Essentielle | Uniq+(1) | Carte Visa | Carte Visa Premium |
| Coût de l’offre | Gratuite | 9€/mois | Gratuite | 7,99€/mois |
| Conditions revenus | Aucune | Aucune | Aucune | Aucune |
| Conditions utilisation | Sans condition d’utilisation | Sans condition d’utilisation | 1 utilisation par mois sinon 2€ facturés | Sans condition d’utilisation |
| Frais paiements à l’étranger | 2% | Gratuits | 2% | Gratuits |
| Frais retraits à l’étranger | 2% | Gratuits | 2% | Gratuits |
| Plafond paiement | 2000€ sur 30 jours consécutifs | 2000€ (4) sur 30 jours consécutifs | Jusqu’à 100% des revenus déclarés | Jusqu’à 150% des revenus déclarés |
| Plafond retrait | 500€ sur 7 jours consécutifs |
500€ (4) sur 7 jours consécutifs | Jusqu’à 100% des revenus déclarés | Jusqu’à 150% des revenus déclarés |
| Montant découvert autorisé par mois | Pas de découvert autorisé | De 0€ à 600€ selon dossier et situation(2) | Découvert autorisé selon situation | Découvert autorisé selon situation |
| Premier versement à l’ouverture du compte | Montant de 150€ | Montant de 150€ | Montant minimum de 50€ | Montant minimum de 50€ |
(1) Monabanq propose toutes ces offres Pratiq (2€/mois), Pratiq+(3€/mois), Uniq (6€/mois) , Uniq+(9€/mois) avec la possibilité de souscrire à une carte à autorisation systématique. (2) Monabanq ne propose pas de découvert autorisé mais une facilité de caisse. A la différence du découvert autorisé, avec une facilité de caisse, le compte bancaire ne peut être débiteur plus de 30 jours consécutifs. (3) Réseau BNP Paribas Global Network et Global Alliance (4) Selon revenus
Ces dernières années, les banques en ligne se sont toutes mises à développer de nouvelles offres bancaires associées à des cartes à autorisation systématique. Boursorama Banque a été la première banque en ligne en lançant sa carte bancaire Visa Welcome, elle a été suivie par ses concurrents. A ce jour, seule BforBank ne propose pas ce type de carte bancaire.
Ces offres ont des caractéristiques relativement proches avec des avantages et des inconvénients mais certaines banques se révèlent plus intéressantes que d’autres. Qu’il s’agisse des prix de la carte bancaire, des conditions de l’offre, des frais payés à l’étranger, du découvert bancaire ou encore des assurances, mieux vaut comparer avant de choisir !
Quels sont les avantages et inconvénients de ces offres des banques en ligne ?
Ces cartes bancaires sont gratuites
La gratuité s’est imposée dans presque toutes les banques en ligne ! Il est désormais possible d’avoir une carte bancaire gratuite sans payer de cotisations mensuelles ou encore de frais de tenue de compte.
A titre de comparaison, en 2020, une carte à autorisation systématique coûte en moyenne 32€ par an dans une banque de réseau.
A noter : Deux banques en ligne proposent une carte à autorisation systématique avec une cotisation mensuelle :
- Monabanq propose une carte à autorisation systématique payante de manière mensuelle. Selon l’offre choisie, elle sera facturée 2€ par mois (offre Pratiq), 3€ par mois (offre Pratiq+), 6€ par mois (offre Uniq) ou 9€ par mois (offre Uniq+) pour l’offre la plus haut de gamme.
- Orange Bank, avec son offre Carte Visa Premium propose sa carte bancaire au tarif mensuel de 7,99€.
Il n’y a pas de condition de revenus pour les cartes à autorisation systématique dans les banques en ligne…
Les banques en ligne offraient historiquement la carte bancaire (classique ou haut de gamme) sous une condition de revenu ou de versement sur le compte bancaire. Un frein pour certains nouveaux clients. Avec ces offres de cartes bancaires à autorisation systématique, quel que soient les revenus du futur client, tout le monde peut y souscrire.
…Mais certaines banques imposent des conditions d’utilisation
Ces cartes à autorisation systématique sont gratuites, néanmoins pour bénéficier de cette gratuité une condition d’utilisation a été introduite. Certaines banques en ligne imposent d’utiliser sa carte bancaire au moins une fois par mois. Dans le cas contraire, des frais seront appliqués. Il s’agit pour les banques en ligne de s’assurer d’avoir des clients actifs qui vont utiliser leurs moyens de paiements.
- Hello bank! et ING, n’imposent aucune condition d’utilisation sur leur carte bancaire Hello One et Essentielle.
Bon à savoir : Les cartes bancaires Hello One d’Hello bank! et Essentielle d’ING n’imposent pas de condition d’utilisation ou de revenu. Ces deux cartes sont totalement gratuites et sans conditions.
- La carte Visa Ultim de Boursorama Banque entraine une facturation de 15€ en cas de non-utilisation de la carte bancaire chaque mois. Cette somme importante s’explique par le fait que cette carte est une carte haut de gamme. Elle possède les caractéristiques d’une carte Visa Premier. Le propriétaire de la carte Visa Welcome se verra facturé de 5€ en cas de non-utilisation.
- Fortuneo se contente de 3€ de frais par mois en cas d’absence d’au moins une utilisation de la carte bancaire dans le mois.
- Orange Bank facture 2€ si la carte bancaire n’a pas été au moins utilisée une fois dans le mois, qu’il s’agisse de la Carte Visa Classique ou bien de la Carte Visa Premium.
Les frais à l’étranger sont en grande majorité gratuits
Ces cartes bancaires ont été également une opportunité pour introduire la gratuité des paiements et retraits hors zone euro. Sur les 7 offres analysées de cartes à autorisation systématique, plus de la moitié proposent une gratuité totale ou partielle des paiements et retraits hors zone euro.
Les néobanques (N26, Revolut, Max, Bunq…) ont eu à leur lancement (il y a 5 ans environ) un monopole en combinant une carte à autorisation systématique avec envoi des notifications des paiements et une gratuité sur les paiements hors zone euro. Depuis les banques en ligne ont développé leurs offres et sont maintenant en concurrence frontale avec les néobanques.
- Boursorama Banque et Fortuneo ont lancé leurs deux cartes bancaires Ultim et Fosfo à autorisation systématique, avec une gratuité totale des frais sur les paiements et retraits à l’étranger. En revanche, Boursorama Banque a maintenu ses frais sur les retraits à l’étranger dans son offre Welcome.
- Hello bank! avec son offre Hello One propose une carte bancaire avec une gratuité uniquement sur les paiements internationaux. Les retraits, eux, restent gratuits dans le réseau BNP Paribas Global Network et Global Alliance mais sont facturés 1,5% du montant en dehors de ce réseau.
- Orange Bank applique des frais à hauteur de 2% sur les paiements et retraits internationaux avec une carte Visa Orange Classique. En revanche, avec la Carte Visa Orange Premium pas de commissions internationales.
- ING applique des frais de 2% sur les paiements et les retraits internationaux.
- Monabanq propose 4 offres avec la possibilité d’avoir une carte à autorisation systématique (Pratiq, Pratiq+, Uniq, Uniq+). L’offre Uniq+ (9€/mois) offre une gratuité totale de tous les paiements et retraits à l’étranger en revanche, les autres offres n’offrent que quelques paiements et retraits à l’étranger gratuits.
A noter : Toutes les banques en ligne sauf BforBank se livrent une guerre sur les frais à l’étranger. La valse a commencé avec les cartes à autorisation systématique et cela a continué sur les cartes haut de gamme. Par exemple, pas de frais à l’étranger avec l’offre Visa Premier de Boursorama ou Gold Mastercard de Fortuneo.
Le découvert autorisé est limité
Ces offres avec carte à autorisation systématique ne proposent pas que des avantages. En effet, le découvert autorisé lié à ces offres reste relativement faible. En effet, les banques accordent un découvert moins important que sur leurs offres avec des cartes bancaires de débit ou crédit.
Etant donné que les cartes bancaires à autorisation systématique interrogent le solde du compte bancaire lors des opérations, si le solde n’est pas suffisant, la transaction sera refusée. Certains paiements peuvent se faire sans interrogation du solde, ce qui explique le découvert autorisé faible associé à ces offres. Certaines banques n’accordent aucun découvert possible lié à ces types de cartes. Il s’agit de l’une des différences majeures avec les cartes classiques et hauts de gamme des banques en ligne.
- Boursorama Banque propose un faible découvert autorisé pour les cartes à autorisation systématique : avec la carte Ultim et Welcome, Boursorama Banque fixe le découvert autorisé à 100€, là où le découvert autorisé de l’offre Visa Premier commence à 600€ (max 2500€)
- Fortuneo fixe son découvert autorisé pour toutes les offres à 200€ pour les nouveaux clients. Celui-ci peut évoluer si le client décide de domicilier ses revenus dans la banque en ligne.
- Hello bank! et ING n’accordent aucun découvert bancaire sur leurs cartes Hello One et ING Essentielle.
- Monabanq ne propose pas un découvert autorisé mais une facilité de caisse. A la différence du découvert autorisé, avec une facilité de caisse, le compte bancaire ne peut être débiteur plus de 30 jours consécutifs. Son montant varie de 0 à 600€ selon la situation.
- Orange Bank applique un découvert autorisé selon la situation du client.
Ces offres ont-elles les mêmes assurances que les autres cartes bancaires ?
Les assurances associées aux cartes bancaires à autorisation systématique sont dans l’immense majorité des cas des assurances standards qui sont proposées avec la majorité des cartes bancaires classiques. Certaines banques se distinguent avec des assurances supplémentaires.
- Boursorama Banque a été la première banque en ligne à lancer une offre haut de gamme avec une carte à autorisation systématique : la carte Ultim est une carte de type Visa Premier. De ce fait, l’ensemble des assurances et des avantages des cartes haut de gamme sont disponibles tout en ayant le contrôle permis par la carte à autorisation systématique.
- Fortuneo inclut dans son offre Fosfo : l’assurance médicale et rapatriement, l’hospitalisation et l’assistance juridique à l’étranger. L’offre Gold Mastercard de Fortuneo propose davantage de couverture.
- Hello bank!, avec son offre Hello One, a décidé de ne pas inclure d’assurance et d’assistance renforcée.
- Chez ING, certaines assurances sont exclues de l’offre de la carte à autorisation systématique contrairement à la carte haut de gamme : vol ou perte des médicaments, optiques ou prothèses auditives, frais de recherche en montagne, frais médicaux, forfait neige, accident avec un véhicule de location.
- Monabanq inclut dans ses offres à autorisation systématique l’assurance décès et invalidité jusqu’à 46 000€. De plus, l’offre Uniq+ propose aussi l’assurance perte et vol des moyens de paiement.
- Orange Bank inclut uniquement une assurance assistance et rapatriement jusqu’à 11 000€ avec sa carte Visa Classique à autorisation systématique. L’offre Orange Bank carte Visa Premium (à autorisation systématique) inclut davantage d’assurances à l’international et des garanties supplémentaires.
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