Banque en ligne : négocier un droit au découvert
Le découvert n’est pas systématique. C’est un geste commercial de votre banque, qui vous accorde une facilité de caisse quand vous faites face à un imprévu. Le découvert est un service à négocier pour pouvoir le maîtriser et éviter des cascades de frais. Mais comment négocier avec une banque en ligne ?
Qu’est-ce que le découvert bancaire ?
La possibilité d’être à découvert découle de l’accord de votre banque d’honorer les paiements que vous effectuez malgré la position négative du solde de votre compte. On peut voir ça comme une forme de crédit. En contrepartie, la banque prélève des agios.
Le découvert autorisé est l’une des principaux moteurs de frais bancaires, générant parfois jusqu’à plusieurs centaines d’euros par an. Si le solde de votre compte a tendance à passer dans le rouge, vous risquez d’avoir à payer des agios qui finissent par coûter cher.
C’est aussi l’une des principales sources de revenus des banques.
Le découvert n’est pas un droit, c’est un service offert par les banques, moyennant rémunération.
Comment négocier le plafond de votre découvert ?
Comme les banques de réseau traditionnelles, les banques en ligne peuvent vous accorder une autorisation de découvert tant que vous n’êtes pas fiché pour incident. Elle peut être temporaire ou permanente.
À l’ouverture du compte, c’est votre santé financière qui fait la différence : pour négocier le montant du plafond avec votre conseiller, il faudra justifier de revenus réguliers et le rassurer sur votre solvabilité.
Les banques en ligne, comme les banques de réseau, peuvent vous demander de communiquer vos revenus. Vous avez le droit de refuser, mais dans ce cas, vous réduisez vos chances d’obtenir le plafond que vous souhaitez.
La plupart des banques en ligne proposent la possibilité de modifier votre plafond de découvert une fois par mois. Généralement, son seuil peut représenter jusqu’à la moitié de votre salaire mensuel domicilié sur le compte, dans une limite définie par la banque, par exemple 3 000 €.
Quels sont les frais de découvert dans les banques en ligne ?
Légalement, le découvert est considéré comme un crédit à la consommation. La tarification appliquée peut varier sensiblement d’une banque à l’autre, mais toujours dans la limite fixée par la Banque de France. En tant que crédit, Le TEG pratiqué par les établissements bancaires est donc limité par le seuil de l’usure.
Le taux effectif global (TEG), ou taux annuel effectif global (TAEG), est le taux d’intérêt fixé par une banque ou un établissement de crédit. Il indique le coût total du crédit que vous allez supporter quand vous souscrivez un crédit immobilier ou un crédit à la consommation.
D’autres règles du Code de la consommation s’appliquent au découvert, comme le devoir de la banque de vous proposer un crédit en cas de solde négatif pendant 3 mois consécutifs.
Comparer les banques
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La tarification des frais de découvert varie selon les établissements bancaires mais souvent, les exigences des banques en ligne sont supérieures à celles des banques traditionnelles. Par exemple, les autorisations de découvert sont souvent accordées pour une durée limitée, comme 28 jours au-delà desquels votre compte doit revenir créditeur.
Rester à découvert plus longtemps constitue alors un découvert non autorisé. Pour régulariser, vous devez présenter un solde positif au moins une journée entière.
Certaines banques ne facturent pas de commission d’intervention en cas de découvert non autorisé mais dans ce cas, elles appliquent un taux d’intérêt élevé.
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