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3-D Secure

3-D Secure

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Créé en 2008 par Visa et Mastercard, le protocole 3-D Secure a pour objectif de sécuriser vos achats en ligne effectués par carte bancaire. Ce mécanisme, également connu sous les noms « Verified By Visa » et « MasterCard SecureCode », est aujourd’hui utilisé par de nombreuses boutiques en ligne ou sites e-commerce afin de lutter contre les fraudes à la carte bancaire.

Paiement en ligne
Paiement en ligne

Le paiement 3-D Secure : définition

3-D Secure est un système d’authentification forte dont le but est de réduire les risques de fraude ou de piratage lorsque vous effectuez un paiement en ligne.

L’appellation « 3-D Secure » provient du fait que ce modèle met en relation 3 parties prenantes : le e-commerçant, votre banque, et le système de carte bancaire (Mastercard ou Visa).

Fonctionnement du 3-D Secure

Le dispositif 3-D Secure intervient au moment de valider la transaction. Que le site web sur lequel vous effectuez votre achat soit équipé de 3-D Secure ou non, le début de la procédure demeure identique : une fois votre commande validée, vous êtes invité à compléter vos coordonnées bancaires (numéro de carte, date de validité et cryptogramme).

C’est là que 3-D Secure entre en jeu. Au moment de valider le paiement, une nouvelle fenêtre s’ouvre et vous êtes redirigé vers le site de votre banque. Vous êtes alors invité à vous authentifier selon des modalités qui peuvent varier d’un établissement à l’autre.

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Certaines banques vous demanderont d’indiquer votre date de naissance pour confirmer la transaction. D’autres vous enverront un code unique par SMS que vous devrez alors renseigner dans le champ prévu à cet effet. Cette option est aujourd’hui la plus répandue.

D’autres enfin vous proposent de valider la transaction directement depuis votre application bancaire mobile. C’est par exemple l’une des solutions proposées par Société Générale avec son Pass sécurité.

Une fois authentifié, votre paiement est validé et votre commande finalisée !

Avantages du 3-D Secure

Bon tout ça c’est bien beau, mais pourquoi passer par cette étape supplémentaire qui vient complexifier vos achats sur le web ?

Vous l’aurez compris, le principal objectif du paiement 3-D Secure est de vous apporter une sécurité supplémentaire lors de vos paiements en ligne.

Le système permet avant tout de vérifier que vous êtes bien le propriétaire de la carte bancaire utilisée. Cette méthode vous protège donc (en partie seulement, puisque tous les sites ne sont pas équipés du dispositif 3-D Secure) en cas de vol de votre carte ou de vos coordonnées bancaires.

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En outre, vos coordonnées bancaires ne sortent pas des serveurs de votre banque. Les commerçants et les tiers malveillants n’y ont donc pas accès, ce qui limite là encore les risques de piratage.

Côté commerçant, en revanche, le bilan est plus mitigé. Les commerçants qui utilisent 3-D Secure sur leur site constatent ainsi une légère baisse de leur chiffre d’affaires.

Cette dernière est toutefois en bonne partie compensée par une diminution des pertes liées aux paiements frauduleux, puisqu’en cas de contestation du paiement c’est la responsabilité de l’internaute (et non celle du commerçant) qui est engagée…

Inconvénients du 3-D Secure

S’il présente plusieurs avantages, le système 3-D Secure demeure toutefois perfectible.

De nombreux incidents liés au dispositif avaient par exemple été relevés en 2014, causant le blocage des transactions et suscitant la colère des internautes.

En outre, comme évoqué plus haut, le paiement 3-D Secure entraîne un transfert de responsabilité du commerçant vers le client. L’authentification rend en effet plus difficile la contestation d’un paiement frauduleux, puisque celui-ci est justement censé ne pas arriver.

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Contester un paiement 3-D Secure

Vous êtes victime d’un paiement frauduleux effectué via 3-D Secure ? C’est alors à votre banque de prouver que la transaction a bien donné lieu à une authentification via 3-D Secure, en vertu de l’article L133-23 du Code monétaire et financier.

Si votre banque ne parvient pas à apporter cette preuve, elle est tenue de vous rembourser l’intégralité de la somme débitée frauduleusement. Mais dans le cas contraire, votre responsabilité sera engagée dans la limite de 50 €, comme pour une opposition classique.

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