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Banque de réseau : avantages et inconvénients

Banque de réseau : avantages et inconvénients

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Les banques de réseau sont les banques de détail traditionnelles. Leurs enseignes bien connues s’affichent dans les centres ville, puisqu’à l’inverse des banques en ligne, elles disposent d’un réseau local d’agences de proximité. À l’heure d’internet, elles demeurent pourtant les principaux acteurs du secteur bancaire en France. On fait le point.

Banque de réseau : avantages et inconvénients

Une banque de réseau, c’est quoi ?

Les banques de réseau sont des banques de détail qui disposent d’un réseau physique d’agences. Elles exercent des activités de dépôt, de crédit, proposent des produits d’épargne, des assurances, et délivrent des moyens de paiement (carte, chèque).

En tant qu’établissements de crédit, leurs activités sont soumises au code monétaire et financier. Ces banques sont :

  • Des banques commerciales, comme la Société Générale, la Banque Postale ou encore BNP Paribas
  • Des banques mutualistes, comme les caisses régionales de Crédit Agricole, le Crédit Mutuel, ou les banques du groupe BPCE

Toutes les banques de réseau proposent des services de banque à distance qui permettent de consulter vos comptes sur internet ou d’effectuer des opérations bancaires en ligne, à ne pas confondre avec les « banques en ligne » qui n’ont pas d’agences et qui proposent uniquement des services bancaires dématérialisés en ligne.

Certains services des banques de réseau ne sont pas proposés par les banques en ligne, comme les opérations de change ou le stockage de vos biens de valeur dans un coffre-fort.

Quels sont les avantages des banques de réseau ?

Malgré le développement des banques en ligne, les banques de réseau restent des acteurs incontournables du secteur bancaire en France. Elles disposent de certains avantages :

En cause, les complications que représente un changement de banque. D’après une étude de la Commission européenne de mars 2012, seuls 8 % des Français déclaraient avoir changé de banque entre 2007 et 2011. L’article 43 de la loi Macron apporte des changements pour améliorer la mobilité bancaire à partir de février 2017.

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  • Elles bénéficient d’une notoriété importante

Nombreux sont ceux qui se sentent rassurés par des enseignes qu’ils connaissent bien. La distribution des agences sur le territoire et leur placement en centre-ville leur assurent une bonne visibilité.

  • Elles imposent peu de conditions d’entrée

La plupart des banques de réseau n’exigent pas de revenu minimum pour ouvrir un compte. De même, la domiciliation du salaire n’est pas un prérequis, à l’inverse de certaines banques en ligne aux conditions d’éligibilité plus restrictives.

  • Elles disposent d’une large gamme de services

Le catalogue de produits bancaires proposé par les banques de réseau contient des produits financiers complexes et une vaste gamme de services. En comparaison, les banques en ligne sont loin de disposer d’une offre aussi étendue.

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  • Elles proposent des crédits immobiliers

Seules deux banques en ligne proposaient des prêts immobiliers en 2015, Boursorama Banque et ING Direct. Elles seront rejointes par BforBank en 2016, puis par Fortuneo mais ça reste peu par rapport à la densité de l’offre des banques de réseau.

  • Elles commercialisent des produits d’assurance

Assurance-vie, mais aussi assurance décès et obsèques, complémentaire santé, assurance habitation ou encore assurance rapatriement.

Les banques de réseau sont les partenaires des créateurs d’entreprise et des indépendants, comme les auto-entrepreneurs. Elles disposent d’une gamme de produits et de services adaptés aux besoins des professionnels.

  • Elles disposent d’un service de proximité

Vous bénéficiez d’un conseiller disponible aux horaires d’ouverture de votre agence. Avoir un conseiller personnel, c’est disposer d’un interlocuteur pour négocier, mais c’est aussi l’opportunité de développer une relation qui peut devenir durable.

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Indispensable pour les personnes qui souhaitent pouvoir se déplacer en agence afin de s’adresser à quelqu’un directement en cas de problème. Pourtant, une étude du cabinet Deloitte indique que seuls 18 % des Français se sont déplacés en agence en 2015 dans le cadre de la gestion courante de leurs comptes.

  • Elles disposent de services à distance performants

Consultation des comptes bancaires en ligne, ordres de virement ou gestion des crédits… l’offre de services à distance s’est développée ces dernières années. Vous pouvez vous connecter sur internet, depuis une application dédiée sur support mobile, ou joindre un conseiller par téléphone.

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Conseil billet de banque

La plupart des banques de réseau s’adaptent à la conjoncture en mettant une plateforme téléphonique à disposition de leurs clients en horaires décalés.

Quels sont les inconvénients des banques de réseau ?

Parmi les inconvénients des banques de réseau, on peut citer :

C’est la différence principale avec les banques en ligne, dans la mesure où les banques de réseau répercutent leurs coûts de fonctionnement sur les tarifs bancaires. D’après une étude de l’association CLCV parue en janvier 2014, le coût moyen des banques de réseau est 1,6 à 3 fois plus élevé que celui des banques en ligne.

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En cause, les coûts de fonctionnement du parc d’agences locales et une masse salariale importante.

  • La complexité de l’offre tarifaire

On reproche à certaines banques de réseau l’opacité de leurs tarifs et le manque de transparence de leur offre, malgré les améliorations apportées par la loi Chatel depuis 2005.

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  • Les horaires d’ouverture des agences

Pas pratique quand on travaille, malgré la présence des distributeurs automatiques de billets (DAB) souvent accessibles 24h/24 et 7j/7.

  • La densité de distribution des agences

Surtout présentes en zones urbaines, certaines agences ferment leurs portes dans les petites villes et les campagnes. Ce risque de désertification est accentué par la tendance à s’inspirer des modèles en ligne. Par exemple, on peut citer la Société Générale qui a annoncé vouloir fermer 20 % de ses agences d’ici 2020.

  • La qualité du service de proximité

Avoir un conseiller personnel c’est bien, mais encore faut-il qu’il soit disponible. Souvent surchargés, les conseillers bancaires ont parfois du mal à gérer correctement les demandes de leurs clients. De plus, il arrive régulièrement que votre conseiller change, alors que vous aviez établi une relation de confiance.

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Le savez-vous ? La plupart des banques en ligne sont des filiales des groupes bancaires de réseau.

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