Peut-on adapter le montant de l’autorisation de découvert ?

Si vous terminez fréquemment le mois dans le rouge, il est possible de renégocier une autorisation de découvert. Vos agios seront plus faibles si vous restez dans la limite de votre découvert autorisé. Explications.

Vous êtes à découvert lorsque le solde de votre compte courant est négatif. Être à découvert peut entrainer de sérieux problèmes, d’abord pécuniaire (agios et commissions d’intervention) voire judiciaire (interdit bancaire). Évitez donc les découverts bancaires ou au moins restez dans la limite de votre plafond autorisé.

Qu’est-ce qu’une autorisation de découvert ?

L’autorisation de découvert est un accord écrit, entre vous et votre banquier, qui fixe le montant de découvert toléré, sa durée et les modalités de remboursement (taux d’intérêt débiteur).

L’autorisation de découvert peut être payante ou non. C’est gratuit chez Axa Banque, LCL, Bousorama Banque ou encore monabanq.

Par contre, dans d’autres banques, l’autorisation de découvert peut occasionner des frais de gestion annuels (10 € chez CIC, 11,75 € à la Caisse d’Épargne d’Ile de France, 20 € chez Banque Populaire Loire Lyonnais, 28 € chez BNP Paribas et même 90 € à la Banque Martin Maurel) et parfois des frais de mise en place (25 € chez HSBC France, 31 € à la Banque Palatine, 60 € chez Barclays Bank ou 80 € au Crédit du Nord)*.

On peut renégocier son autorisation de découvert et…

Dans les faits, lorsque vous signez votre convention de compte de dépôt, le contrat qui vous informe sur le fonctionnement du compte et des moyens de paiement, vous et votre banquier définissez une autorisation de découvert. Il est toutefois possible, sous réserve d’acceptation de votre banque, de renégocier le montant de votre découvert autorisé.

Comme lors de sa mise en place, la somme obtenue dépendra de vos revenus réguliers, de la valeur de votre épargne, de votre carte bancaire. Chez Boursorama Banque, le découvert autorisé d’un détenteur d’une carte bancaire internationale atteint 500 €, contre 1 000 € s’il possède une Visa Premier.

Évidemment, le montant négociable dépend également de votre profil : « bon » ou « mauvais » client. Un client de longue date, en emploi stable et rarement à découvert obtiendra plus facilement une autorisation. En théorie, votre conseiller vous accordera un découvert si seulement votre solvabilité est avérée.

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Si vous êtes fréquemment à découvert, il sera avantageux financièrement d’augmenter votre découvert toléré. En effet, le taux d’intérêt débiteur, aussi appelé agios, est plus élevé si vous dépassez votre plafond négocié. La différence peut aller du simple au double !

Voici quelques exemples : Fortuneo vous facturera des agios à hauteur de 8 % pour un découvert autorisé et 17 % sinon, contre respectivement 12,5 % et 16 % à La Banque Postale, et 12,1 % et 17,6 % à la Caisse d’Épargne Rhône-Alpes (taux valables au 1er janvier 2015).

Et surtout, en cas de dépassement de découvert autorisé, s’ajoutent aux agios les lettres d’information pour compte débiteur non autorisé et les commissions d’intervention (plafonnées à 8 €/unité et 10 par mois). Parmi les 165 banques référencées sur Panorabanques, 117 facturaient les lettres d’information pour compte débiteur non autorisé, au coût unitaire moyen de 13,2 €.

Enfin, vous risquez à terme d’être interdit bancaire. Il survient lorsque votre banquier, faute de provision sur votre compte ou si vous dépassez votre découvert autorisé, ne peut débiter de votre compte le montant d’un chèque.

N’hésitez donc pas à prendre rendez-vous avec votre conseiller bancaire !

*Données d’octobre 2015