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Peut-on réduire ses agios ?

Peut-on réduire ses agios ?

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Peut-on réduire ses agios

6 Français sur 10 dépassent leur autorisation de découvert au moins une fois par an*, 1 Français sur 4 au moins une fois par mois. Les frais de découvert et notamment les agios peuvent représenter des dépenses importantes. Comment les réduire ?

Les agios, kesako ?

Les agios ou intérêts débiteurs sont des frais bancaires que vous payez lorsque le solde de votre compte est négatif. Vous payez donc des agios même si vous restez dans la limite de votre autorisation de découvert.

Les agios dépendent du montant de votre découvert, de sa durée et du taux d’intérêt débiteur (TAEG). Concrètement, si vous êtes à découvert de 1 000 € pendant 10 jours au taux annuel de 12 %, vous réglerez pour cette période 1 000 x 10 x 12 ÷ (365 x 100), soit 3,29 €.

Il y a souvent des confusions autour de ce terme. Les agios n’englobent pas tous les frais bancaires causés par un découvert. Il faut bien dissocier les agios des commissions d’intervention qui sont des sommes fixes prélevées à chaque fois que vous faites un achat sans avoir suffisamment d’argent sur votre compte. Par exemple, si la banque ne peut encaisser 3 chèques, vous payerez 3 fois le montant de la commission d’intervention.

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Renégociez votre autorisation de découvert

En effet, les intérêts débiteurs prélevés lorsqu’il s’agit d’un découvert autorisé sont plus faibles, entre 8 % et 16 %, contre 16 % à 20 % en dehors. Par exemple :

  • Fortuneo vous facturera des agios à hauteur de 8 % pour un découvert autorisé et 17 % sinon,
  • A la Banque Postale il vous en coûtera 12,5 % et 16 %,
  • A la Caisse d’Épargne Rhône-Alpes : 12,1 % et 17,6 % (taux valables au 1er janvier 2015).

Il y a ainsi d’importantes différences selon les établissements, pensez donc à comparer les banques sur ce critère.

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Comparer les banques 

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Souscrivez un package

Ces offres groupées de services incluent parfois une franchise d’agios. Par exemple, avec une franchise de 10 € par trimestre, si le montant des intérêts débiteurs sur trois mois est inférieur à 10 €, aucun agio ne sera prélevé sur votre compte.

Contractez un crédit

Depuis la loi Lagarde de 2010, votre banque est obligée de vous proposer un crédit à la consommation si vous restez à découvert plus de 90 jours successifs. Mais, il peut être avantageux de faire vous-même la démarche. En effet, les taux d’intérêts débiteurs sont souvent très élevés, il peut être parfois plus intéressant de souscrire un crédit à la consommation.

Négociez avec votre banquier

Exceptionnellement, il est parfois possible, en fonction de votre ancienneté et de vos antécédents, de négocier le remboursement des agios prélevés.

*étude du comparateur bancaire Panorabanques (8 octobre 2014)

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