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Comment financer l’achat de biens ?

Comment financer l’achat de biens ?

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Crédit conso financer achat de biens
Crédit conso

Un crédit à la consommation vous permet de financer un achat de biens différents d’un crédit immobilier. Il donne de la souplesse à votre budget, mais il faut le manipuler avec précaution. Réservez-le au financement d’un besoin bien spécifique car son taux et ses conditions peuvent vous mettre en difficulté sur le long terme. Déchiffrage.

Quel type de crédit peut financer l’achat de mes biens ?

« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager ». Vous connaissez bien cette mention puisqu’elle est désormais obligatoire dès qu’il s’agit de crédit.

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Banques, grande distribution, magasins… l’offre de crédit à la consommation est pléthorique et peut apparaître comme un moyen rapide d’acquérir certains biens. Pratique quand il s’agit d’échelonner un paiement, trop y recourir ou multiplier les crédits risque cependant d’alourdir durablement vos frais.

Le crédit à la consommation concerne des prêts compris entre 200 et 75 000 € dont les échéances mensuelles doivent être honorées jusqu’au remboursement du capital emprunté et des intérêts.

Les principaux crédits à la consommation sont :

  • Le prêt personnel, dont le montant des échéances est connu et la durée de remboursement définie
  • Le prêt affecté, typiquement lié à la fourniture d’un bien, comme un financement proposé par un vendeur de voiture
  • Le crédit renouvelable, qui met à votre disposition une réserve d’argent que vous remboursez mensuellement dès que vous l’utilisez
Un découvert autorisé sur votre compte bancaire d’une durée supérieure à 3 mois est automatiquement requalifié en crédit à la consommation.

Que contient le contrat de crédit conso ?

Votre contrat de crédit reprend les caractéristiques de l’offre de prêt, mentionnant :

Le taux de votre crédit à la consommation ne peut dépasser celui de l’usure, l’indice trimestriel qui fixe une limite aux établissements prêteurs.

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Vous devez fournir des justificatifs pour emprunter un montant de 3 000 € ou plus.

Combien coûte un crédit à la consommation ?

Le coût de votre crédit à la consommation dépend de deux paramètres principaux :

  • Le taux d’intérêt
  • La durée de remboursement

Mais la question des frais change certains paramètres. Si vous voulez comparer les conditions d’offres de crédit concurrentes, basez-vous sur le TAEG qui inclut les frais obligatoires.

lupa Comparer les crédits

Envie d’en savoir plus sur les prix des crédits à la consommation ? Panorabanques décortique pour vous toutes les offres de crédit. Je compare

Il faut aussi compter des frais supplémentaires, comme l’assurance emprunteur qui garantit le remboursement du crédit par un assureur en cas de décès ou d’invalidité. Elle est facultative et peut être souscrite dans l’établissement de votre choix.

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Que penser du crédit renouvelable pour l’achat d’un bien ?

Le crédit renouvelable est facile d’accès, mais son taux est bien plus élevé que celui d’un prêt personnel. De plus, il est variable puisqu’il dépend de l’évolution des marchés financiers.

À la souscription, il est impossible de connaître le coût final de ce type de crédit et c’est un produit à manipuler avec la plus grande prudence. Un crédit renouvelable peut vous coûter cher pendant longtemps, notamment si vos mensualités sont faibles.

En fonction de votre utilisation de la réserve de crédit, vos mensualités doivent s’adapter pour limiter le remboursement à la durée maximale désormais fixée légalement à :

  • 3 ans pour un montant total inférieur ou égal à 3 000 €
  • 5 ans pour un montant supérieur à 3 000 €

Lors de la reconduction de votre contrat, vous avez le droit de refuser les nouvelles conditions, mais vous devrez tout de même rembourser la somme déjà utilisée aux conditions initiales.

Évitez autant que possible le recours au crédit renouvelable en cas de dépense trop importante et essayez toujours de le rembourser rapidement. C’est un produit qui peut être toxique s’il est mal manipulé, surtout sur la durée.

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Comment rembourser mon crédit à la consommation ?

Vous payez chaque mensualité à l’échéance fixée, mais vous pouvez aussi décider d’effectuer un remboursement anticipé de tout ou partie de votre crédit.

Dans ce cas, l’organisme prêteur peut vous demander le paiement d’une indemnité équivalent à 0,5 % du montant remboursé par anticipation, ou 1 % si la durée du crédit est d’un an ou plus, dans la limite du coût du crédit restant à rembourser.

Sont concernés :

  • Les prêts personnels
  • Les crédits affectés
  • Le remboursement d’un montant supérieur à 10 000 €

Le remboursement anticipé d’un crédit renouvelable est toujours gratuit.

 

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