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Que faire en cas de refus de crédit conso ?

Que faire en cas de refus de crédit conso ?

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Que faire en cas de refus de crédit conso ?
Que faire en cas de refus de crédit conso ?

Si vous essuyez des refus pour trouver un crédit à la consommation, vous devez vous poser les bonnes questions. Votre dossier est-il suffisamment solide ? Votre situation financière est-elle adaptée à la demande ? Quelles sont les causes typiques des refus de crédit ? On vous aide à tout comprendre pour optimiser votre recherche de prêt.

Y a-t-il un droit au crédit ?

Non, le droit au crédit n’existe pas, puisque le principe de liberté contractuelle défini par l’article 1101 du code civil s’applique aux établissements de crédit. Les banques sont libres de refuser de vous octroyer un prêt et rien ne les oblige à vous informer des raisons de leur refus.

Ce principe s’étend au découvert autorisé de votre compte bancaire, considéré comme un crédit à la consommation en tant qu’avance de trésorerie, ou aux cartes de fidélité commercialisées par certains magasins pour régler vos achats en plusieurs fois.

Lorsque ces enseignes proposent leurs cartes de fidélité ou des réserves de crédit, les opérations sont toujours gérées par des sociétés de financement spécialisées dans le crédit à la consommation.

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Le crédit refusé pour fichage à la Banque de France

Les établissements de crédit ont accès aux fichiers d’incidents de paiement de la Banque de France :

Un refus de crédit pour cause de fichage au FICP doit obligatoirement vous être notifié.

De plus, les banques ont le droit de conserver tout l’historique interne vous concernant pendant 5 ans. Si des incidents de paiement sont enregistrés par la banque ou l’une de ses filiales dans ce délai, vous apparaîtrez comme un profil à risque.

Comme pour le FICP, si le refus de crédit repose sur un fichage interne, l’établissement est tenu de vous en informer.

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Le crédit refusé en raison d’une mauvaise santé financière

L’organisme de prêt que vous contactez analyse votre situation financière et détermine votre capacité de remboursement selon :

  • Votre âge
  • Votre nationalité
  • Votre situation de famille
  • Votre situation professionnelle
  • Vos revenus et vos charges
  • Votre encours bancaire

L’appréciation de votre profil par l’établissement de crédit prendra la forme d’une note chiffrée, entre 0 et 100, qui influe sur l’évaluation globale de votre dossier.

Les autres éléments pris en compte sont les garanties, la présence d’une caution ou la détention d’une épargne patrimoniale stable comme une assurance-vie alimentée régulièrement sur un fonds en euros sécurisé.

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Les causes du refus de crédit : la multiplication des échecs

Si vous avez effectué une demande de crédit auprès d’un établissement et qu’elle a été refusée, évitez de vous adresser à une filiale ou un établissement appartenant au même groupe dans les 6 mois.

C’est le délai moyen pendant lequel votre dossier sera défavorisé par l’historique de refus, tant que vous n’apportez pas d’élément susceptible de valoriser votre candidature en vue d’un réexamen.

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Comparer les crédits

En quelques clics sur Panorabanques, comparez les crédits à la consommation et trouvez le vôtre !

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Si vous souhaitez mettre à jour votre dossier ou effectuer une réclamation, vous pouvez vous adresser au service clientèle de l’établissement qui a refusé votre dossier.

Si la discussion est close est que vous estimez ne pas avoir été traité correctement, vous pouvez vous adresser :

  • Au médiateur de l’association française des sociétés financières (ASF), si le refus vient d’une société de crédit
  • Au médiateur de la banque, si le refus vient d’un établissement bancaire
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Conseil billet de banque

Vous avez un droit d’accès, de rectification et de suppression des données personnelles vous concernant. Si l’établissement ne répond pas dans les 2 mois suivant votre demande, vous pouvez contacter la CNIL pour soutenir votre démarche.


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