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Réduction de la durée de remboursement du prêt : quelles conséquences ?

Réduction de la durée de remboursement du prêt : quelles conséquences ?

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Réduction de la durée de remboursement du prêt : quelles conséquences ?
Réduction de la durée de remboursement du prêt : quelles conséquences ?

Vous avez reçu une augmentation de salaire ou l’un de vos crédits vient de se terminer ? Vous estimez pouvoir payer un peu plus chaque mois pour le remboursement de votre crédit. Avez-vous pensé à réduire la durée de votre prêt ? Quelles sont les conséquences de cette opération sur votre crédit ? Focus.

Vérifiez votre contrat de prêt

Dans un premier temps, penchez-vous sur les conditions de modulation de votre contrat de prêt. Qu’il s’agisse d’un prêt à la consommation ou d’un prêt immobilier, si votre celui-ci est dit « modulable », vous avez la possibilité de revoir vos échéances de crédit à la hausse ou à la baisse.

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En général la variation est limitée à 10 % pour la baisse de vos mensualités mais plus large pour les augmentations (jusqu’à +50 % dans certains cas). Toutefois, rares sont les banques qui accepteront une hausse de plus de 30 % de vos mensualités de crédit car rares sont aussi les augmentations de salaire de plus de 30 % ! L’idée de cette option de modulation n’est pas non plus de dépasser les normes d’endettement et de vous inviter à plonger dans le surendettement…

Autrement, si cette option n’est pas indiquée dans votre contrat, vous avez toujours la possibilité de faire racheter votre prêt et repartir sur une nouvelle durée de prêt ou encore rembourser votre crédit par anticipation en demandant de réduire la durée de vos remboursements.



Réduire la durée de son prêt : est-ce une bonne idée ?

En augmentant le montant de vos mensualités, vous réduisez automatiquement la durée restante de votre prêt. Et par là même, le coût total de votre crédit. C’est une opération qui peut donc vous permettre de faire des économies.

Toutefois, pour un prêt conso, l’économie n’est pas forcément flagrante même pour des montants conséquents.

Prenons l’exemple d’un prêt de 50 000 € sur 60 mois à un taux de 5 %. Si vous décidez d’augmenter vos mensualités de base de 944 € par mois à 1 261 € par mois au bout d’un an (soit une augmentation d’environ 25 %), vous allez gagner 1 174 € sur le coût total de votre crédit (soit 2,3 % de votre prêt initial de 50 000 €).

Pour un prêt immobilier en revanche… ça peut vite chiffrer !

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Prenons un autre exemple avec une proportion d’augmentation des mensualités similaire (environ 25 %). Un crédit immobilier d’un montant de 145 000 € sur 240 mois à un taux de 5 %. Vos mensualités de base sont de 957 €/mois. Le coût total initial est de 84 666 €. Si vous décidez d’augmenter vos mensualités à 1 282 €/mois au bout d’un an (soit 25 % de progression), votre coût total baisse à 54 886 € soit une économie globale d’environ 29 780 €. Soit 20,5 % de votre prêt initial de 145 000 € ! Un rapport de 1 à 10 comparé au prêt à la consommation précédent …

L’impact est évidemment plus lourd compte tenu du montant emprunté mais aussi et surtout compte tenu de la durée de l’emprunt. C’est souvent la durée du crédit associée au taux d’intérêt qui fait gonfler le coût de votre crédit. D’où l’intérêt de faire baisser cette durée quand vous avez cette possibilité…

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Conseil billet de banque


Avant de souscrire tout nouveau crédit, pensez à demander si cette option de modulation d’échéances fait partie de votre contrat. C’est un avantage à ne pas négliger pour bien choisir votre prêt.

 

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