Comment calculer son taux d’endettement ?
Vous en avez forcément entendu parler. Dès qu’il s’agit de crédit, les banques évoquent toujours le taux d’endettement. De quoi s’agit-il ? Comment est-il calculé ? Nos explications.
Le taux d’endettement doit représenter de 30 à 33 % de vos revenus
Vous avez besoin d’un prêt immobilier ou à la consommation ? Quand vous irez voir votre banque ou tout autre établissement de crédit, votre conseiller cherchera d’abord à savoir quel est votre taux d’endettement. En règle générale, ce taux d’endettement ne doit pas excéder 30 à 33 % de vos revenus. A défaut, votre crédit risque d’être refusé.
A noter toutefois que si vos revenus sont très élevés et que votre dossier est solide, la banque pourra aller au-delà.
Calculez bien vos revenus
Avant de faire vos démarches, le mieux est donc de calculer votre taux d’endettement. Pour cela, il vous suffit de prendre en compte vos revenus mensuels, c’est-à-dire vos salaires, vos éventuels revenus locatifs, les pensions ou aides que vous touchez (allocation logement…).
Mais, évitez d’y inclure une pension alimentaire dont vous savez qu’elle n’est pas payée régulièrement ou une aide au logement qui peut être remise en cause si vos revenus augmentent. Soyez le plus honnête possible.
Prenez par exemple votre avis d’imposition des deux dernières années et faites une moyenne mensuelle de votre revenu net imposable.
Exemple, votre avis d’imposition indique 48 000 € pour 2013 et 52 000 € pour 2014, soit 100 000 € pour les deux années. Diviser ce montant par 24 mois pour obtenir votre revenu moyen mensuel, en l’occurrence 4 166 €.
Evaluez bien vos charges
Aux revenus ainsi calculés, vous allez devoir retrancher vos charges récurrentes : prêt immobilier, prêt à la consommation, prêt personnel…
Imaginons que vos charges de remboursement soient de 800 € pour votre crédit immobilier et de 300 € pour votre voiture. Ces charges s’élèveront donc à 1 100 €. Votre taux d’endettement sera donc de (1 100 €/4 166 € x 100), soit 26,4 %.
Vous disposerez donc d’une petite marge de manœuvre puisque vous n’êtes pas à 33 % de taux d’endettement. Mais, attention, si vous n’avez pas de crédit immobilier et que vous payez un loyer, il faudra le prendre en compte. La banque évaluera aussi vos autres charges courantes (impôts, garde d’enfant, transport…) et établira votre reste à vivre pour s’assurer que le crédit demandé est viable.
