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Crédit : choisir un taux fixe ou un taux variable ?

Crédit : choisir un taux fixe ou un taux variable ?

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Crédit taux fixe ou taux variable
Crédit taux fixe ou taux variable

En matière de prêt immobilier, les crédits à taux fixe sont généralement privilégiés au profit des taux variables, jugés plus risqués car indexés sur le marché financier à court terme. Mais est-ce vraiment justifié ? Comparons les deux formules et bousculons les idées reçues.

Qu’est-ce qu’un crédit immobilier à taux fixe ?

Dans le cadre de l’achat d’un bien immobilier, un taux fixe garantit un taux d’intérêt constant pendant toute la durée du crédit.

L’offre de prêt est connue dès la souscription, notamment :

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Les principaux avantages de ce type de crédit sont la lisibilité et la simplicité.

Son taux dépend des Obligations assimilable du trésor (OAT) qui définissent le niveau des taux d’intérêt à long terme sur lequel se refinancent les établissements bancaires.

Votre banque vous proposera un taux fixe intéressant si vous avez suffisamment de patrimoine pour faire de vous un client rassurant. À l’inverse, si vous représentez un risque, notamment en fonction de votre taux d’endettement, votre capacité d’emprunt sera réduite et le taux proposé élevé.

Dans ce cas, votre banquier devrait plutôt vous orienter vers un crédit à taux révisable, plus accessible.

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Les points forts du crédit à taux fixe sont :

  • La visibilité sur la durée, avec des remboursements constants pendant toute la vie du crédit
  • La possibilité de demander des mensualités progressives, c’est-à-dire proportionnelles à vos variables de revenus

Les mensualités progressent à mesure que le temps passe. Les premières échéances sont moins lourdes que les dernières, de façon à s’adapter à l’évolution logique de votre carrière.

Qu’est-ce qu’un crédit immobilier à taux variable ?

Un crédit immobilier à taux variable, ou « révisable », est un crédit dont le taux est revu périodiquement en fonction de l’évolution d’un indice de référence. Ce changement a lieu une fois par an, à la date d’anniversaire de la souscription du contrat.

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Les banques appliquent l’indice de référence majoré de 1 à 3 % en fonction de votre situation personnelle. Si vous offrez des bonnes garanties et des revenus réguliers, la marge sera plus faible et le taux proposé plus intéressant.

Le principal avantage de ce type de crédit est un coût de départ moins élevé qu’un crédit à taux fixe, avec une variable de 2 % en moyenne.

Vous pouvez également profiter de la baisse des taux, et c’est généralement l’argument de vente de ce type de crédit. Les banques ont d’ailleurs fortement développé cette offre en proposant différentes formules. On peut citer, par exemple :

  • Le taux capé : un prêt dont le plafond est fixé à l’avance. Il peut baisser en fonction de l’indice, mais dans certaines limites
  • Le plafonnement de l’échéance : un prêt à mensualités fixes. C’est la durée de remboursement qui sera modulée
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Conseil billet de banque

À tout moment, vous pouvez décider de transformer un prêt à taux variable en crédit à taux fixe, mais le changement est définitif.

Le choix entre crédit à taux fixe ou variable dépend de vos conditions d’accès au crédit et de la stabilité de votre situation. Le taux variable représente un risque, mais si vous ne remplissez pas les conditions pour obtenir un taux fixe intéressant, c’est une option à envisager.

Sa nature spéculative en fait un mauvais choix pour financer l’achat de votre résidence principale, à moins d’être engagé sur une durée inférieure à 7 ans. La variété de l’offre peut cependant vous permettre de trouver un produit adapté à vos revenus et à votre projet.

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