Crédit : comment se fabrique le taux d’intérêt ?
En matière de crédit, l’édifice financier bâti repose sur une clef de voûte : le taux d’intérêt. Ce dernier est l’élément déterminant de comparaison des offres. Mais savez-vous sur quelles bases se fabrique le taux d’intérêt ? Petite leçon de finance, très simplifiée, pour mieux comprendre ce chiffre et peut-être mieux le négocier !
Taux d’intérêt des crédits : le coût de l’argent prêté
Le taux d’intérêt, exprimé en pourcentage, représente le revenu annuel dû au prêteur par l’emprunteur. Ce n’est, ni plus ni moins, que le coût de l’argent prêté. Cette rémunération couvre le service rendu par la mise à disposition d’une somme immédiatement utilisable et le risque pris par le prêteur en cas de défaillance de l’emprunteur. Le taux d’intérêt est fixé contractuellement, il peut être fixe, constant pour toute la durée du prêt, ou révisable (capé ou non : avec ou sans limite à la hausse et à la baisse de son évolution).
Les taux en vigueur dépendent notamment des taux directeurs des banques centrales qui fixent ces derniers après analyse des fondamentaux macroéconomiques.
Une multitude de taux : se concentrer sur le TAEG !
Malheureusement pour les non-initiés à l’alchimie financière, il existe plusieurs types de taux d’intérêts. Cette diversité est induite par la nécessité pour les professionnels de l’argent de disposer d’indicateurs différenciés. Le législateur a heureusement encadré la notion de taux d’intérêt dans les rapports commerciaux entre établissements bancaires et clients.
Comparer les crédits immobilier
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On parle par exemple de taux d’intérêt simples lorsque ceux-ci sont effectivement versés en fin de leur période de couverture. Les taux d’intérêts sont dits composés quand, à la fin de chaque période de calcul, les intérêts s’ajoutent au capital. De fait, ils induisent de nouveaux intérêts on parle alors d’intérêts capitalisés.
Lorsque vous consultez une offre de crédit vous allez être confronté à deux notions, le taux débiteur net et le taux TAEG (Taux Annuel Effectif Global) :
- le premier, toujours le plus bas, ne concerne que le coût net de l’argent emprunté
- le second englobe les garanties mises en place par le prêteur pour palier une défaillance du débiteur
Le code de la consommation oblige à mettre en avant le taux TAEG, appelé Taux Effectif Global (TEG) dans le cas d’un crédit immobilier, dans toute publicité ou contrat de crédit. Celui-ci est en effet, par son intégration des garanties, plus révélateur du coût réel de l’opération envisagée.
Des paramètres spécifiques et personnels
Un taux d’intérêt est déterminé par la catégorie du prêt (immobilier, consommation, renouvelable) et est induit par le montant emprunté, la durée et le montant des échéances. Ces paramètres qui interagissent les uns avec les autres permettent au banquier de formuler un taux précis.
Conseil billet de banque
N’hésitez pas à le négocier si vous estimez avoir un bon dossier ! En effet, le banquier a aussi analysé votre situation personnelle et le risque qu’il prend à vous prêter de l’argent. Un contrat en CDI, un secteur professionnel solide, des avoirs, une bonne santé sont des paramètres à mettre en avant pour négocier au mieux le taux d’intérêt !
La notion de taux en finance peut être relativement complexe. C’est pourquoi le code de la consommation encadre celle-ci pour faciliter votre compréhension. Coût de l’argent et prise en compte du risque laisse une place à la négociation. Profitez-en !
