Crédit immobilier : quelles conditions pouvez-vous négocier ?
Vous vous apprêtez à souscrire un crédit immobilier ? Certes, le taux est important. Mais bien d’autres éléments du prêt sont négociables. Explications.
Négociez le taux
Vous voulez décrocher les meilleures conditions d’emprunt ? Très bien. Le mieux est de faire jouer la concurrence et de vous adresser à différents établissements ou courtiers.
Un écart de taux de 0,20 ou 0,30 point peut vous faire économiser sur le coût de votre crédit. Exemple : entre un crédit de 200 000 € souscrit sur 20 ans à 2,50 % et un autre souscrit à 2,20 %, vous gagnez près de 30 € sur votre mensualité et quasiment 7 000 € sur le coût de votre crédit.
Mais le taux n’est pas le seul élément qui fait varier le coût de votre prêt. D’autres critères entrent en ligne de compte…
Négociez l’assurance
Le taux que vous annonce généralement la banque est un taux hors assurance emprunteur (décès, invalidité). Si vous optez pour le contrat « groupe » de la banque, vous risquez de payer entre 0,40 et 0,50 % du coût du crédit. Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans à 0,40 %, il vous en coûtera 16 000 €. Mais, si vous vous donnez la peine de faire jouer la concurrence, vous pourrez décrocher, surtout si vous êtes jeune, un contrat à 0,10 ou 0,20 %.
Autrement dit, le contrat d’assurance ne vous coûtera plus que 4 000 ou 8 000 €.
Conseil billet de banque
Sachez que depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez parfaitement le droit de souscrire votre contrat ailleurs, à condition qu’il comporte des garanties équivalentes à celles de la banque (elle doit vous fournir une liste des garanties qu’elle exige).
Autres frais négociables
Votre prêt est modulable ? Cela signifie que vous pouvez augmenter votre mensualité pour raccourcir la durée de votre crédit et donc en réduire le coût. Ou que vous pouvez l’abaisser si vous avez un problème financier ponctuel.
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Dans ce cas, la durée de votre prêt s’allongera et le coût en sera augmenté. Cette souplesse est parfois payante. Négociez ces frais, le cas échéant !
Idem pour les pénalités de remboursement anticipé. Ces pénalités s’appliquent lorsque vous remboursez votre crédit avant l’échéance. Elles peuvent atteindre jusqu’à 6 mois d’intérêt au taux moyen du prêt sans jamais pouvoir excéder 3 % du capital restant dû.
Frais de dossier aussi
Outre le taux du crédit et de l’assurance, négociez aussi les frais de dossier. Ils peuvent coûter jusqu’à 1 % du montant du crédit. Sachez toutefois que de nombreuses banques plafonnent ces frais entre 500 et 700 €.
