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Faut-il prendre un crédit immobilier en ligne ?

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Devant le parcours du combattant que représente souvent la recherche d’un prêt immobilier, l’offre des banques en ligne se démarque de celle des banques de réseau traditionnelles par sa simplicité et par des taux plutôt avantageux. Mais est-ce vraiment le cas ? Focus sur le crédit en ligne.

Crédit immo en ligne
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Qu’est-ce qu’un crédit immobilier en ligne ?

Si vous aspirez à la propriété, il faudra vous armer de patience dans les démarches qui vous mèneront à la signature d’un prêt. Chercher et obtenir un crédit immobilier, c’est souvent long et fastidieux.

Mais les banques en ligne bouleversent ce modèle en proposant des formules de souscription simplifiées par internet, sans déplacement.

Plusieurs banques traditionnelles permettent déjà d’effectuer une partie de la démarche de crédit en ligne, mais des rendez-vous en agence sont généralement inévitables.

De même, l’essor des courtiers en ligne réduit certains frais et vous permet d’effectuer des simulations par internet, mais in fine, vous devez toujours vous déplacer.

Les banques en ligne vont plus loin en proposant une offre dématérialisée qui permet de réaliser une simulation, d’obtenir un accord de principe et, le cas échéant, de souscrire une offre de prêt par internet. Mais est-ce que ça fonctionne vraiment, et surtout, est-ce que ça vaut le coup ?

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Quel est le marché du crédit immobilier ?

Pour les banques, oui ! Malgré la forte croissance des crédits à la consommation, le prêt immobilier reste le produit bancaire le plus important en volume. D’après les chiffres de la Banque de France, les encours de crédits immobiliers en France représentaient près de de 850 milliards d’euros en août 2015, soit plus de 80 % du total des prêts consentis par les banques.

De plus, le crédit immobilier est un produit d’appel qui permet à votre banquier de vous fidéliser sur la durée, et d’avoir l’opportunité de vous proposer ultérieurement d’autres produits bancaires qui génèrent plus de marge.

Malgré l’essor des banques en ligne, le marché reste dominé par les banques de détail traditionnelles. Selon une enquête IFOP de juin 2015, 44 % des candidats à la propriété se tournent plus volontiers vers une enseigne d’un groupe bancaire.

Les banques en ligne en route vers la dématérialisation

En matière de crédit, les banques en ligne sont soumises à la même réglementation que les banques de réseau. Vous devez recevoir un courrier formalisant l’accord de prêt et retourner les pièces justificatives demandées.

Il est possible d’effectuer la demande de financement sur internet via un formulaire en plusieurs étapes. Être déjà client vous fera gagner du temps, mais ce n’est pas un prérequis.

La domiciliation de vos revenus dans la banque prêteuse n’est jamais obligatoire, vous devez simplement disposer d’un compte courant pour régler vos échéances.

Crédits en ligne : un taux attractif mais moins de conseil

Si les banques en ligne simplifient l’accès au crédit, c’est aussi leurs conditions qui les rendent attractives, avec :

Pourtant, beaucoup de consommateurs hésitent encore à souscrire un prêt immobilier par internet. Un crédit qui court sur plusieurs années n’est pas un acte qu’on effectue à la légère, d’autant que l’offre des banques en ligne ne rivalise pas avec le service de conseil fourni par le réseau d’agence des banques traditionnelles.

Les banques en ligne ont les inconvénients de leurs avantages. Leur offre de prêt s’adresse à un public familier du crédit immobilier.

Pour compenser leur faiblesse en matière de conseil, les banques en ligne proposent souvent une permanence téléphonique disponible six jours sur sept, et trois solutions de financement par défaut :

  • Le financement correspondant à votre demande
  • Un crédit accessible avec moins d’apport, mais un montant emprunté supérieur
  • Une option avec un taux plus faible sur une durée réduite, mais des mensualités plus importantes
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Conseil billet de banque

Vous pouvez vous contenter des propositions de financement des banques en ligne, mais rien ne vous empêche de les utiliser comme base de négociation pour faire jouer la concurrence !

Comme dans une banque traditionnelle, l’exercice de votre droit de rétractation auprès d’une banque en ligne est encadré par le code de la consommation. Vous disposez de 10 jours calendaires à partir du lendemain de la réception de l’offre pour changer d’avis, au titre du délai de réflexion.

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Concrètement, aujourd’hui en France, 4 banques en ligne peuvent vous faire une proposition de crédit immobilier. Il s’agit de ING Direct, Boursorama Banque, Fortuneo depuis le 02 mars 2017 et BforBank depuis le 24 avril 2017  !

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