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Le crédit immo dans les banques en ligne

Le crédit immo dans les banques en ligne

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ING Direct, Boursorama Banque, Fortuneo, BforBank et Hello bank! – via sa maison-mère BNP Paribas – sont actuellement les banques en ligne capables de vous faire une proposition de financement pour votre projet immobilier. Alors qu’un rendez-vous en agence est souvent nécessaire pour souscrire un crédit immobilier dans une banque traditionnelle, les banques en ligne se distinguent par un parcours entièrement dématérialisé. Du coup, elles peuvent se permettre d’être plus transparentes que les banques traditionnelles en affichant notamment sur leurs sites les TAEG des prêts immobiliers qu’elles distribuent. Hormis ce point commun, en quoi les offres des banques en ligne en matière de crédit immo sont-elles similaires ou au contraire différentes ? billet de banque vous répond.

Crédit immo en ligne
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Conditions pour souscrire un crédit immo dans une banque en ligne

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Hello bank! distribue l’offre de crédit immobilier de sa maison-mère BNP Paribas.

Points communs des crédits immo par les banques en ligne

Sur les montants financés comme sur la durée du crédit, les banques en ligne proposent des offres similaires. Les taux d’appels ont ainsi tendance à se recouper. Soyez vigilant toutefois, chez ING Direct, le taux d’appel est calculé sur une durée de 10 ans – contrairement aux autres banques en ligne qui proposent une durée de 15 ans.

Ainsi, pour pouvoir vraiment comparer les offres entre elles, il convient de procéder à une simulation sur chacun des sites, en retenant des conditions semblables (même montant emprunté sur une même durée de remboursement). A titre d’exemple, voici une simulation de mensualités pour un crédit immo de 200 000 € sur 20 ans, réalisée en juin 2017 :

Profil : 2 emprunteurs de 33 et 35 ans, gagnant 4 500 € par mois à 2. Il s’agit de mensualités indicatives qui ne font pas office d’offre de prêt.
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Pas d’IRA sauf en cas de rachat de crédit par la concurrence

A l’exception de Hello bank! qui ne donne pas d’infos là-dessus, les autres banques en ligne dispensent les emprunteurs de pénalités de remboursement anticipé sauf en cas de rachat de crédit immo par la concurrence. Pour rappel, dans le cadre d’un remboursement anticipé du crédit immobilier, la loi prévoit que la banque prêteuse peut exiger des indemnités de remboursement anticipé. Celles-ci ne peuvent pas dépasser :

  • soit 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé
  • soit 3 % du capital restant dû avant le remboursement

 

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Frais de dossier

Chez les banques en ligne, les frais de dossier pour le crédit immobilier sont généralement offerts, à l’exception de ING Direct qui les facture 750 €. A noter toutefois que la banque en ligne propose régulièrement de les « offrir ». A titre d’exemple en ce moment les frais de dossier sont offerts jusqu’au 20 juin 2017 chez ING Direct.

Financement intégrant un PTZ

Hormis Hello bank!, aucune banque en ligne positionnée sur le marché du prêt immobilier, ne propose de financer un projet qui intègre un prêt à taux zéro ou tout autre prêt réglementé.

Ouverture de compte, apport personnel : les principales différences

Considérée par la commission des clauses abusives comme une clause abusive si elle ne s’accompagne pas de contrepartie pour l’emprunteur (baisse de taux d’intérêt, annulation des frais de dossier…), la clause de domiciliation des salaires n’est imposée par aucune des banques en ligne à l’exception de Hello bank!. ING Direct est la seule banque en ligne à proposer une réduction de 0,10 % sur le taux d’intérêt si l’emprunteur domicilie ses salaires dans la banque.

En revanche, en ce qui concerne l’ouverture d’un compte bancaire, les pratiques divergent : Boursorama Banque et Hello bank! la rendent obligatoire quand BforBank, Fortuneo et ING Direct la recommandent simplement.

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Apport personnel  

En ce qui concerne l’apport personnel – c’est-à-dire la somme d’argent dont l’emprunteur dispose personnellement et qui ne sera donc pas empruntée – Boursorama Banque et BforBank n’en exigent pas. En revanche, ces deux banques en ligne demandent à ce que l’emprunteur puisse couvrir personnellement les frais de notaire et de garantie.

Son de cloche différent chez Fortuneo et ING Direct qui imposent un apport correspondant à 10 % du montant du bien, couvrant les frais de notaire, d’agence et de garantie.

En termes d’avantages, les banques en ligne – au-delà du taux affiché noir sur blanc sur leurs sites – vous permettent de procéder à une simulation en ligne et d’en savoir plus sur les conditions auxquelles vous pourrez emprunter chez elles. Transparence donc et rapidité du processus aussi puisque les banques en ligne s’engagent à vous fournir une réponse de principe immédiate !

 

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