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Qu’appelle-ton assurance-crédit ?

Qu’appelle-ton assurance-crédit ?

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Quand vous prêtez de l’argent à quelqu’un, vous vous attendez à être remboursé. Et, quand vous vendez quelque chose, vous vous attendez à être payé. Eh bien, c’est sur ce principe exact que fonctionne l’assurance-crédit. Souscrite par un particulier dans le cadre d’un prêt immobilier ou par une entreprise, l’assurance-crédit vise exactement le même but : prévenir les risques d’impayés. Focus.

Assurance-crédit
Assurance-crédit

Crédit immo : l’assurance-crédit est synonyme d’assurance emprunteur

Pour tout type de crédit et en particulier en crédit immobilier – puisque la banque l’exigera – l’assurance-crédit ou assurance emprunteur, ou encore assurance de prêt sert à rassurer la banque qui vous prête de l’argent, contre les risques d’impayés.

En effet, étant donné que vous contractez un prêt immobilier sur de nombreuses années, les risques que votre situation personnelle (état de santé, niveau de revenus) se dégrade, sont réels. Ainsi, l’assurance-crédit couvre :

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Ainsi, si l’un de ces risques se réalise, l’assurance emprunteur permet de couvrir le remboursement des échéances du prêt immobilier. Autrement dit, c’est l’assurance qui rembourse la banque.

A première vue, on pourrait considérer que cette assurance n’est conçue que pour la banque. Mais en réalité, elle permet aussi à l’emprunteur de ne pas léguer ses dettes à ses héritiers.

Contrat groupe ou assurance-crédit individuelle

La banque qui vous accordera le prêt vous proposera toujours de souscrire son assurance-crédit maison, un contrat groupe. Vous n’êtes pas pour autant tenu d’accepter et vous pouvez choisir librement votre assureur. Cette possibilité – consacrée par les lois Lagarde et Hamon – est appelée délégation d’assurance.

Dans votre offre de crédit immo, l’information que vous pouvez souscrire une assurance auprès de l’assureur de votre choix, doit figurer noir sur blanc.

D’un acteur à l’autre, le prix de cette assurance peut varier du simple au double. Vous avez donc tout intérêt à comparer vos assurances emprunteurs avec lelynx.fr, ou d’autres comparateurs tels que Panorabanques ou Magnolia. A la clé, ce sont parfois plusieurs milliers d’euros d’économies !

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Pour choisir librement votre contrat d’assurance-crédit individuelle, vous devez toutefois veiller à présenter à la banque qui vous prête de l’argent, un niveau de garantie équivalent au contrat groupe qu’elle vous propose.

La loi Hamon de 2014 autorise l’emprunteur à renégocier son assurance-crédit dans les 12 mois suivant la souscription. Le 26 janvier 2017, les députés ont voté un projet de loi permettant à l’emprunteur de résilier son contrat d’assurance chaque année, à sa date anniversaire. Cette disposition entrera en vigueur à partir du 1er mars 2017 pour les nouveaux contrats et du 1er janvier 2018 pour les anciens contrats.

Depuis 2018, l’amendement Bourquin vous permet en outre de changer d’assurance-emprunteur une fois par an à la date anniversaire de votre contrat.

L’assurance de prêt : combien ça coûte ?

Plusieurs critères ont une incidence directe sur le prix de l’assurance emprunteur. Ainsi, votre état de santé, votre âge, la durée du crédit ou encore les risques que vous présentez (tabac, pratique d’un sport à risque…) influent sur le montant de l’assurance. Pour connaître le coût total de votre assurance-crédit, il convient de regarder le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) – généralement compris entre 0,20 % et 0,65 %.

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2 modes de calcul des cotisations d’assurance emprunteur existent :

  • Les cotisations calculées sur le capital emprunté : les cotisations restent identiques jusqu’à la fin du crédit. C’est le mode de calcul des contrats groupe
  • Les cotisations calculées sur le capital restant dû : les cotisations sont plus élevées au début du crédit puis elles diminuent

Si vous optez pour l’assurance-crédit collective de la banque, celle-ci devra joindre une notice d’information présentant les modalités de l’assurance et elle ne pourra pas modifier sans votre accord les risques garantis, le tarif de l’assurance ou les modalités de sa mise en jeu.

Entreprises : l’assurance-crédit couvre les risques d’impayés

Les entreprises – et ce, quelle que soit leur taille (TPE, PME ou encore multinationales) – peuvent souscrire une assurance-crédit. L’objet de cette assurance étant de protéger l’entreprise – et notamment ses ventes, contre les risques de défaillance de ses clients.

En Europe, les impayés seraient à l’origine d’une défaillance d’entreprise sur 4. Ainsi, pour enrayer ce risque, l’entreprise doit se protéger en optant pour une assurance-crédit. Que l’entreprise exerce en France ou à l’étranger – on parle d’ailleurs à ce moment-là d’assurance-crédit export – cette assurance couvre :

  • La prévention des risques clients : l’état de solvabilité de chacun des clients est connu en amont ainsi que le contexte politique et économique dans lequel il évolue. Cette action préventive permet à l’entreprise de sélectionner ses clients. La vente aux mauvais payeurs est ainsi évitée, tout comme la prise de risques inutiles
  • Le recouvrement de créances : c’est la société d’assurance-crédit qui se charge des démarches amiables ou judiciaires de recouvrement des impayés, en lieu et place de l’entreprise
  • L’indemnisation des créances non recouvrées : si le recouvrement n’aboutit pas ou qu’il prend trop de temps, l’assurance-crédit indemnise la perte de l’entreprise due aux factures impayées

Euler Helmes – 1 des leaders de l’assurance-crédit en France et dans le monde – a créé une vidéo explicative :

La prime d’assurance-crédit – dont le taux varie entre 0,30 et 0,50 % – est calculée selon un pourcentage du chiffre d’affaires à assurer.

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