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Qu’est-ce que le lissage de crédits ?

Qu’est-ce que le lissage de crédits ?

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Qu'est-ce que le lissage de crédit ?

Un lissage de crédit peut être proposé par les organismes de prêt lors de l’acquisition d’un bien immobilier. Lorsqu’un plan de financement implique plusieurs crédits, cette méthode permet d’équilibrer les mensualités sur la durée totale du remboursement en bénéficiant d’échéances constantes. Explications.

Qu’est-ce que le lissage de crédit ?

Le lissage de crédit consiste à moduler la mensualité d’un nouveau prêt immobilier en fonction des crédits déjà en cours, ou des prêts complémentaires à l’emprunt principal.

L’objectif est de maintenir un niveau d’endettement stable avec :

  • Des échéances constantes
  • Des mensualités moins importantes pendant les premières années de remboursement

Le recours croissant au lissage de crédit est lié :

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Un lissage de crédit sur des mensualités réduites implique une durée d’emprunt supérieure.

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Quels sont les avantages d’un lissage de crédit ?

Les atouts du lissage de crédit sont :

  • Une mensualité unique, inférieure au plan de financement préalable pendant les premières années
  • Plus de marge au quotidien, avec une réserve de trésorerie accrue

En plus de permettre d’accéder à l’emprunt, si un plan de financement classique engageait des mensualités trop élevées.

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L’inconvénient principal du lissage de crédit est le surcoût important que représente l’augmentation de la durée de remboursement sur le coût total du prêt.

Comment calculer un lissage de crédit ?

Il existe deux variables de lissage :

  • Définir une mensualité fixe, avec un allongement proportionnel de la durée du crédit
  • Limiter le lissage dans la durée, avec des mensualités fixes plus élevées

Prenons un exemple. Si vous souhaitez emprunter 215 000 € sur 20 ans, dont :

  • 200 000 € de prêt immobilier à 3 % pendant 20 ans
  • 15 000 € de PTZ+ sur 5 ans, soit 250 € par mois
Sans lissage de crédit, vous remboursez :
1 109 € + 250 € = 1 359 € par mois pendant 5 ans
1 109 € par mois pendant 15 ans
Coût total du crédit : 266 225 € sur 20 ans
Avec une mensualité lissée à 1 000 € par mois, vous remboursez :
750 € + 250 € = 1 000 € par mois pendant 5 ans
1 000 € par mois pendant 20 ans et 7 mois
Coût total du crédit : 306 483 € sur 25 ans et 7 mois
Avec une durée de crédit limitée à 20 ans, vous remboursez :
939 € + 250 € = 1 189 € par mois pendant 5 ans
1 189 € par mois pendant 15 ans
Coût total du crédit : 284 492 € sur 20 ans

Cet exemple est théorique, calculé hors frais de dossier et hors assurance.

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Des calculatrices en ligne vous permettent de faire des simulations sur internet.

Comment optimiser votre financement ?

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Si votre contrat comporte une clause de modularité des échéances, il vous sera possible d’adapter vos mensualités. Dans ce cas, vous pouvez :

  • Réduire la durée du crédit, en convenant d’une mensualité plus importante dans la limite de votre capacité de remboursement
  • Définir une période d’échéances fortes, pour réduire le coût total du crédit
  • Moduler le taux d’intérêt le plus fort sur la base du plus réduit, via un montage en prêts gigognes

Tout comme le lissage de crédit, moduler des échéances impliquera un coût supplémentaire, variable selon la banque.

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Votre dossier sera accepté plus facilement si tous vos crédits sont dans la même banque, mais toutes ne proposent pas de lissage de crédit.

 

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