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Le prêt immobilier à paliers

Le prêt immobilier à paliers

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Prêt immo à paliers
Prêt immo à paliers

Les montages de prêt immobilier ne sont pas tous bien connus du grand public. Pour conserver des mensualités équilibrées, il se peut que vous ayez à passer par un montage un peu spécifique. Quid du prêt immobilier « à paliers » ou prêt « lissé ».

Les raisons de « lisser » un prêt

Pour financer votre projet immobilier, vous pouvez bénéficier de plusieurs types de prêt : un prêt classique mais aussi des prêts aidés : PTZ (prêt à taux zéro), prêt PEL, prêt action logement. Vous pouvez aussi avoir d’autres prêts immobiliers en cours.

Ces différents prêts peuvent avoir des taux d’intérêt et des durées différentes. Le « lissage » d’un prêt ou le montage d’un prêt à paliers vous permet d’avoir des mensualités constantes pendant toute la durée de votre crédit et de ne pas avoir à payer de trop lourdes mensualités en début de prêt.

Qu'est-ce que le lissage de crédit ?

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A la différence des prêts gigognes qui eux, ont un objectif d’optimisation du coût total du crédit en profitant de la variation des taux en fonction de la durée d’emprunt. L’idée est de monter son prêt sous deux lignes de crédit différentes : l’une avec une durée plus courte (et donc un taux d’intérêt plus bas) et l’autre sur une durée plus longue.

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Exemples chiffrés : prêt à paliers vs prêt « classique »

Rien de mieux qu’un exemple chiffré pour comprendre comment fonctionne concrètement le lissage d’un prêt.

Pour un financement de 200 000 € : Prêt principal : 179 600 €. Taux : 4 %. Durée : 20 ans. PTZ : 20 400 €. Taux 0 %. Durée : 5 ans. Mensualité 340 € hors assurance.

Plan de financement sans lissage

Période Prêt principal Prêt à taux zéro Total
5 ans 1 088,34 € 340,00 €  

1 428,34 €

 

15 ans 1 088,34€      –  

1 088,34 €

 

 

Pendant les 5 premières années, les mensualités de 1 428,34 € peuvent être trop lourdes à supporter. C’est là qu’intervient le montage de votre prêt « à paliers ».

Plan de financement avec lissage

Période Prêt principal Prêt à taux zéro Total
5 ans 860,21€ 340,00 €  

1 200,21 €

 

15 ans 1 200,21€       – 12 00,21 €

 

Dans ce montage, les mensualités des 5 premières années ont été réduites pour pouvoir intégrer la mensualité de 340 € du PTZ.

Résultat : vos mensualités sont toujours de 1 200,21 € pendant toute la durée du prêt.

Notez cependant que ce type de montage a une incidence sur le coût total de votre crédit : sans lissage 81 601,87 € (avec lissage 88 051,56 €).

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