Les conditions pour se faire racheter des crédits

Le rachat de crédit vous en avez entendu parler ? Il vous permet de bénéficier d’un taux plus intéressant et de faire des économies. Mais peut-on racheter tous ses crédits ? Est-ce toujours intéressant de passer par un rachat de crédit ? Quelques explications pour vous guider dans votre démarche.

Rachat de crédit : pour tous les types de prêt ?

Vous souhaitez faire racheter un ou plusieurs de vos crédits en cours par une autre banque ? Savez-vous que, sauf nouveauté sur le sujet, tous les types de prêts peuvent être rachetés. La majorité des rachats de crédit portent sur les crédits à la consommation et les crédits renouvelables (qui s’accompagnent généralement d’un taux d’emprunt plutôt élevé).

Rien de plus facile de se faire racheter aussi son découvert en compte. Et ça marche aussi pour tous les prêts ayant une dénomination spécifique mais qui restent pourtant des prêts à la consommation : par exemple le prêt étudiant, le prêt voiture, le prêt première installation…

Rachat de crédit

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Les prêts immobiliers aussi sont concernés par le rachat de crédit. Que ce soit un prêt immobilier « classique » ou bien un prêt in fine, conventionné, un prêt aidé par l’Etat (PTZ, PEL…) tout est à priori possible.

Un rachat de crédit c’est tout simplement le remboursement anticipé de votre crédit en cours et la mise en place d’un nouveau prêt. Seul l’objet du prêt est différent. On passe d’un prêt pour « acquisition d’une résidence principale », par exemple, à un prêt dont l’objet est le rachat de crédit.

Attention alors aux prêts aidés par l’Etat qui sont accessibles sous certaines conditions… vous ne pouvez pas faire racheter un prêt PAS par exemple par un autre prêt PAS. L’objet du prêt devant être l’acquisition d’une résidence principale. Idem pour le prêt à taux zéro… mais de toute façon quel serait vraiment l’intérêt ?

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Rachat de crédit : est-ce toujours profitable ?

Faire racheter vos crédits, c’est une opportunité à saisir … surtout en ce moment où les taux sont bas ! Mais soyez vigilant. Tout rachat de crédit n’est pas forcément intéressant financièrement. Votre idée c’est de faire des économies, pas de payer des frais qui feront gonfler au final le coût de votre crédit…

Si vous respectez ces trois conditions, il se peut que votre rachat de crédit soit plutôt rentable pour vous :

• Calculez l’écart entre les taux de crédits du moment et vos taux de crédits en cours. Il doit être minimum de 1 % voire plus. En dessous, avec les frais de remboursement anticipé, les nouveaux frais de dossier et les nouveaux frais de garantie, il y peu de chances que vous y trouviez votre compte !

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• Vérifiez votre date de souscription de prêt. Si vous êtes toujours dans le premier tiers de votre remboursement, ça devrait être jouable. Saviez-vous que vous payez principalement des intérêts pendant la première partie de votre prêt ? Et qu’en fin de prêt c’est l’inverse ? Mieux vaut donc faire baisser son taux en début de prêt, là où vous payez le plus d’intérêts !

• Estimez les capitaux restants dus de votre prêt. Les avis diffèrent sur le montant minimum à respecter. La Cafpi explique qu’ils doivent être d’un minimum de 50 000 € pour que votre rachat de prêt soit rentable alors que Meilleurtaux évoque 70 000 €. Quoiqu’il en soit plus ils sont élevés, plus vous avez de chance de faire des économies.

Un petit bémol… ces conditions restent des conseils et surtout des normes. Or, il n’existe pas de situation « normale », mais bien une situation pour chaque individu et chaque prêt. Le calcul de la rentabilité de cette opération doit se faire au cas par cas. Faites une simulation en ligne pour en avoir le cœur net.

Une seule chose est sûre à ce jour, plus la durée de votre prêt est longue, le montant de votre prêt élevé et l’écart de taux important… plus votre gain par rapport à votre financement d’origine a des chance d’être important. C’est mathématique.