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Les prêts entre particuliers

Les prêts entre particuliers

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Prêt entre particuliers

Les prêts entre particuliers bénéficient d’une forte croissance grâce à internet, l’apparition de Fintechs innovantes, le développement d’applications connectées et la montée en puissance du financement participatif en ligne. On distingue l’activité de prêt de celle du crédit, réservée aux structures disposant d’une licence bancaire. Explications.

Qu’est-ce que le prêt entre particuliers ?

Le prêt entre particuliers est parfois appelé « crowdlending ». C’est un système de financement proche de celui des banques mutualistes ou du microcrédit, qui vise à effectuer un prêt entre particuliers sans l’intermédiaire des banques et des organismes de crédit.

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Avec son modèle peer-to-peer, le prêt entre particuliers s’affranchit des frais inévitables du circuit classique de crédit. On distingue deux catégories :

  • Le prêt familial, entre deux individus de gré à gré, avec la possibilité d’établir une reconnaissance de dette contractualisant les termes de l’accord ;
  • Le financement participatif, levée de fonds auprès d’un collectif de contributeurs sur internet. Une organisation de type « place de marché » peut permettre aux utilisateurs de se rencontrer.

Le droit français précise que le prêt entre particuliers ne doit pas être effectué « à titre habituel ». Il serait alors considéré comme un crédit, qui nécessite une licence bancaire interdite aux personnes physiques.

Qu’est ce qui explique la croissance du prêt entre particuliers ?

Le prêt entre particuliers s’est développé progressivement depuis 10 ans, en même temps que la généralisation d’internet et le développement des réseaux sociaux.

De plus, il s’adresse aux exclus du crédit, c’est-à-dire des personnes solvables dont les capacités de remboursement (scoring) sont estimées insuffisantes par les banques.

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Il peut également s’agir de profils soumis à une réserve des organismes de prêt liée à la régularité des revenus, comme les entrepreneurs, les intérimaires ou les freelances.

Pour le prêteur, le prêt entre particuliers comporte certains atouts :

  • La possibilité d’une rémunération supérieure à un placement classique, à condition de contrôler les risques

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  • L’investissement dans des projets à dimension éthique, solidaire et sociale.

En limitant les frais d’intermédiation bancaire et les coûts de refinancement, le prêt entre particuliers permet de :

  • Réduire les taux d’intérêts pratiqués
  • Réduire les risques en multipliant les investisseurs sur des petites sommes
  • Mutualiser les pertes en cas de non remboursement

Il constitue aussi une source supplémentaire de financement pour les entreprises et permet de recentrer l’activité de crédit autour de l’humain.

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Qu’est-ce que le prêt familial ?

Un prêt familial permet d’aider un membre de votre famille en récupérant votre capital à terme. Il définit un cadre contractuel à un prêt entre particuliers.

Un prêt familial doit répondre à des règles formelles de rédaction, et à certaines obligations fiscales :

  • Un formulaire de déclaration de contrat de prêt est exigé par l’administration fiscale pour les prêts d’un montant supérieur à 760 €
  • Un acte écrit est obligatoire pour les prêts d’un montant supérieur à 1 500 €. Il peut s’agir d’une reconnaissance de dette ou d’un contrat de prêt
  • La rédaction de l’acte peut être effectuée sous seing privé ou sous forme d’acte notarié
  • Le taux d’intérêt ne doit pas dépasser le taux d’usure maximal défini par la Banque de France, mais il peut être nul, si vous souhaitez prêter sans intérêt

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Le prêt peut être enregistré auprès de l’administration fiscale pour éviter tout litige ultérieur. Son enregistrement permet également de le différencier formellement d’un don, soumis aux règles de donation.

Qu’est-ce qu’une tontine ?

Une tontine est une association collective d’épargne, qui permet de participer au financement d’un bien ou d’investir en commun dans un actif financier.

Les associations tontinières sont des regroupements mutualistes d’épargnants particuliers. Ce type de structure est particulièrement présent dans certains pays d’Afrique.

Qu’est-ce que le financement participatif ?

Le financement participatif, ou « crowdfunding », est en pleine croissance.

On peut notamment citer Lending Club aux Etats-Unis, qui propose des taux d’intérêt plancher, contre une commission de 1,5 % à 5 % selon le profil de l’emprunteur. Entrée en bourse fin 2014, Lending Club totalise 11 milliards de dollars prêtés en 8 ans d’existence.

Le concept se décline en France avec des plates-formes comme Prêt d’Union (Younited Credit), qui propose des crédits à la consommation et qui affiche plus de 100 millions d’euros prêtés en 2015.

Attention aux escroqueries !

Quand il s’agit d’argent et d’internet, un seul mot d’ordre : la prudence. Méfiez-vous des taux trop attractifs proposés par certaines plates-formes, ou des offres frauduleuses de certains escrocs qui prétendent prêter de l’argent, demandent une avance et disparaissent.

Les arnaques sont nombreuses, et elles évoluent au gré des évolutions technologiques. Les escrocs adaptent leurs outils et leurs modes opératoires. On peut aussi citer le cas de certains sites internet qui ne visent qu’à vous faire cliquer sur des mots clés, rémunérés entre 0,80 € et 1 € par clic.

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5 COMMENTAIRES

  1. Je viens en témoignage d’une femme du nom de CARPENTIER berthe qui ma effectivement octroyé un prêt de 55.000 euros le Vendredi dernier, au départ je n’y croyais pas un seul instant mais ma curiosité ma poussé a essayé mais finalement j’ai peu obtenir ce prêt qui ma sortie de cette impasse dans laquelle je vivais. Je viens de ce part vous informé pour que désormais vous sachez a qui vous adressez quand vous serez dans le besoin. Son mail:
    carpentierberthe2@gmail.com

  2. Malgré que j’ai été plusieurs fois escroqués J’ai pris contact avec Mme Girard pour me sortir d’une impasse et j’ai été satisfait. Alors si vous besoin d’un prêt chez une personne sérieuse et honnête alors contactez Mme Girard voici son mail: girard-anne@outlook.fr

  3. Bonjour,
    Avis à mon aimable clientèle, l’adresse de courriel est la suivante : thervil57@gmail.com
    Je rappelle que je suis un prêteur entre particulier et j’octroie de crédit à toute personne en besoin de financement. Je fais aussi des investissements et des prêts entre particuliers de toutes sortes. J’offre des crédits à court, moyen et long terme. Mon offre est entre 2000 € et 75000 € avec un taux d’intérêt de 2% et le remboursement se fait mensuellement.
    Si toute fois vous êtes intéressé, je vous prie et demande de me contacter via le formulaire de contact ou par E-mail : thervil57@gmail.com

  4. Bonjour;

    Pas de mot pour exprimer ma joie après avoir reçu ce prêt de 8000 euros des mains de
    Mme Tournier Monique Alberte une femme avec un grand cœur. Pour toutes personnes
    ayant besoin d’un prêt pour quoique ce soit veuillez la contacter elle saura vous aider.
    Email: tournier.m@yahoo.com

  5. Mme/Mr
    Je me norme blaise henry,
    Vous êtes à la recherche de financement pour relancer vos activités; réalisation d’un projet; vous acheter un appartement ou pour régler vos dettes.
    Pour éviter trop de conditions venant des banque ; La meilleur solution est de trouver un particulier mais un particulier Honnêtes et sérieux. Pour ce faire je vous oriente vers un particulier très sérieux, qui octroie des prêts à toutes personnes sérieuses et responsable capable du remboursement. Soit vous avez besoin d’argent pour d’autres raisons, n’hésitez pas de contacter madame chardonnet moniqu .pour plus information voila son adresse :
    chardonnet_monique@outlook.fr

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