Choisir entre le rachat total de ses crédits et le rachat partiel

Un rachat de crédits peut être total ou partiel. Ces deux options sont à étudier au cas par cas. Chaque dossier est en effet très spécifique et le rachat de crédits n’est concluant que lorsqu’il est taillé sur mesure pour celui-ci.

Allonger la durée pour diminuer les échéances

Il est tout d’abord important de rappeler que le rachat de crédit est une opération de restructuration et de consolidation de la dette. Il doit permettre de diminuer le poids de la dette dans le cadre d’un endettement excessif. Le rachat de crédit entraîne généralement une réduction des mensualités en contrepartie d’un allongement de la durée de remboursement.

Sachez aussi que les sociétés qui pratiquent ce type de d’opération vous prêteront la plupart du temps une somme plus importante que celle nécessaire au simple rachat de vos crédits. Il en va de leur intérêt commercial !

Les différents types de rachat

Le rachat peut concerner tous les crédits en cours, crédit immobilier et crédits à la consommation. Dans ce cas, le crédit de substitution sera garanti par votre bien immobilier. Le gain mensuel immédiat, en terme de baisse des échéances, peut être conséquent mais l’allongement de la durée d’amortissement se traduira au final par un surcoût du crédit.

Le rachat partiel des seuls crédits à la consommation permet quant à lui, une diminution immédiate moins importante du poids des échéances. Néanmoins, la durée plus courte du crédit de substitution le rend moins cher et lorsqu’il sera remboursé vous n’aurez plus que votre crédit immobilier à rembourser. Une baisse donc très importante des échéances mensuelles à moyen terme.

Le rachat de crédit est une opération à étudier au cas par cas. Une règle simple peut vous aider à faire un choix entre rachat total et rachat partiel : si un de vos crédits court sur une durée trois fois supérieure à celle des autres alors il est rarement intéressant de le racheter. Ce ratio indique en effet que le coût induit par l’inclusion de ce prêt important par rapport aux autres annulerait le bénéfice du rachat de ces derniers.

Conseil billet de banque

Confronté à un poids excessif de vos dettes, vous êtes tenté d’opter pour l’option qui apporte immédiatement le plus d’air à votre budget. Sachez voir à moyen terme et ne négligez pas le coût global de l’opération. Prenez le temps d’analyser les diverses simulations !