Fichage au FICP et souscription d’un rachat de crédit

A un moment de sa vie, tout le monde peut faire l’expérience d’une situation financière un peu délicate : un divorce, un licenciement, une maladie prolongée… Et les remboursements de crédit ? Passés à la trappe… Tout n’est pas forcément perdu, des solutions existent pour vous remettre à flot.

Qu’est-ce que le fichage FICP ?

Si vous avez manqué à votre obligation de remboursement de vos crédits ou si vous êtes en situation de surendettement, vous pouvez être inscrit au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Ce fichage vous interdira de souscrire à d’autres crédits pendant 5 ans maximum.

Rachat de crédit : définition

Le rachat de crédit est aussi appelé restructuration de crédits. Le principe est de regrouper tous vos crédits (crédits amortissables, renouvelables et autorisations de découvert) sous une seule et même ligne de crédit.

L’objectif de cette opération est de réduire vos mensualités généralement grâce à la baisse du taux (notamment en comparaison des taux des crédits revolving). Vous pouvez aussi repartir sur une nouvelle durée de crédit qui vous permettra d’alléger vos mensualités.

Cumuler fichage FICP et rachat de crédit : c’est possible ?

Si vous êtes propriétaire, vous pouvez faire un crédit hypothécaire : votre bien immobilier est pris en garantie de votre rachat de crédit. Veillez cependant à ce que le total de vos crédits ne dépasse pas 70 % de la valeur estimée de votre bien immobilier et votre nouveau taux d’endettement soit inférieur à 35 % ou 40 %.

Notez que vous devrez prouver que vos incidents de paiement sont uniquement dus à un passage difficile :

• vos crédits non remboursés ne doivent pas avoir été souscrits auprès de plus de deux organismes financiers
• vous devez avoir été capable, au cours des 6 derniers mois, de rembourser vos mensualités de crédits inscrits au FICP

Pour les locataires, la chose est rendue plus difficile sans garantie. Une demande de radiation provisoire FICP est à envisager si votre nouveau plan de financement est solide (le temps de déposer votre dossier dans les banques).