Qu’est-ce que le ratio hypothécaire en regroupement de crédit ?
Votre conseiller vous propose un regroupement de crédits et vous entendez soudainement parler de ratio hypothécaire. Il convient de bien comprendre l’intérêt d’un tel regroupement et la pertinence de cet indicateur tout à fait déterminant dans cette proposition.
Un regroupement de crédit, pour quoi faire ?
Il peut être très intéressant de regrouper plusieurs emprunts en un seul. L’addition des échéances peut en effet rapidement conduire à une situation de surendettement. Le regroupement de l’ensemble des crédits permet de lisser l’effort budgétaire dans le temps et de profiter du niveau actuel des taux pour contracter un emprunt unique à taux raisonnable. Cette opération peut concerner uniquement des crédits à la consommation, un mixte crédit immobilier et un ou plusieurs crédits à la consommation ou uniquement des crédits immobiliers.
Lorsque le rachat de l’ensemble de vos crédits est effectué directement par votre établissement bancaire auprès de vos divers créanciers, l’opération est désignée comme une offre de rachat de crédit hypothécaire. Cette offre est alors garantie par une hypothèque sur le bien immobilier de l’emprunteur qui prend fin dès que la totalité du crédit est remboursée.
Le ratio hypothécaire
Le ratio hypothécaire est l’indicateur qui permet d’apprécier la faisabilité d’un rachat de crédit par prêt hypothécaire. Il se calcule de la manière suivante :
Ratio hypothécaire = montant du prêt de rachat / valeur du bien immobilier x 100
Le pourcentage obtenu permet à l’organisme prêteur de déterminer le risque de l’opération. Plus ce ratio est élevé, plus le risque est important. Les établissements bancaires et organismes de crédit fixent généralement la limite admissible du ratio hypothécaire entre 70 et 80 % pour une opération de rachat de crédit par prêt hypothécaire. Au-delà, banques et assurances ont toutes les chances de refuser un dossier considéré comme trop risqué.
Conseil billet de banque
N’hésitez pas à calculer vous-même ce ratio et à consulter ensuite un conseiller ou un courtier qui saura le confirmer et analyser votre dossier finement. Le ratio hypothécaire permettra à votre établissement de vous proposer une solution pérenne reposant sur un crédit et une échéance unique. Il vous sera alors permis de retrouver des marges budgétaires tout en procédant sereinement à son remboursement conformément à votre nouveau tableau d’amortissement.