Rachat de crédit : faut-il changer de banque ?
Vous pouvez renégocier un prêt avec votre banque pour obtenir des conditions d’emprunt plus avantageuses, ou demander le rachat du crédit à un autre établissement. Ces opérations ont le même objectif mais elles sont distinctes financièrement. Quelle est l’option la plus intéressante ? Faut-il renégocier son crédit ou changer de banque ? Réponses.
Pourquoi faire un rachat de crédit ?
Les taux d’intérêt ont chuté depuis 2012, jusqu’à atteindre un niveau historiquement bas en juillet 2015. De nombreux emprunteurs ayant contracté un crédit auparavant peuvent être tentés d’obtenir le rachat de leur prêt pour bénéficier des conditions du marché.
Si vous êtes dans cette situation, il est possible de :
- Renégocier le taux du crédit auprès de votre établissement bancaire en établissant un avenant au contrat
- Racheter le crédit via une autre banque, en remboursant intégralement le capital restant dû avec un nouvel emprunt
Il n’est pas obligatoire de changer de banque pour revoir le taux d’un crédit mais certains établissements acceptent difficilement les renégociations, puisque l’opération leur fait perdre de l’argent par rapport au contrat initial.
En revanche, le rachat de crédit par un autre établissement est plus simple à obtenir, mais il est souvent plus coûteux et il implique un investissement supérieur ainsi que des démarches plus lourdes, selon votre situation et les conditions du rachat :
- Domiciliation du revenu
- Transfert des placements
- Mise à jour des prélèvements
- Démarches administratives et paperasserie
Quels sont les frais facturés en cas de rachat de crédit ?
Quelle que soit l’option choisie, le rachat de crédit a un coût, car il suppose des frais inévitables. Si vous faites racheter votre prêt par une nouvelle banque, vous devrez vous acquitter :
- Des indemnités de remboursement anticipé (IRA), qui s’élèvent à 6 mois d’intérêt sur la somme remboursée avec un plafonnement à 3 % du capital restant dû
- De nouveaux frais de garantie, voire des frais de mainlevée d’hypothèque ou un renouvellement de caution auprès du fonds de garantie en cas de rachat de votre prêt immobilier
Que vous renégociez votre crédit avec votre banquier ou que vous passiez par un nouvel établissement, vous devrez vous acquitter des frais de dossier qui rémunèrent le travail effectué par la banque.
Rachat du crédit par une nouvelle banque ou renégociation ?
Une renégociation de crédit reste moins onéreuse, puisque vous ne réglez que les frais de dossier qui couvrent le coût de l’avenant. De plus, ces frais sont négociables et vous pouvez obtenir une exonération dans certains cas.
Pour faire votre choix, calculez le coût total du crédit afin de déterminer si l’offre de rachat est compétitive face à la contre-proposition de votre banque. Avant de vous engager, étudiez le marché et faites des simulations sur internet avec des comparateurs en ligne.
Conseil billet de banque
Perdre un client est toujours un inconvénient pour les banques. La discussion est donc à votre avantage, n’hésitez pas à profiter de cette situation pour négocier les conditions du rachat.