Rachat de crédit : y a-t-il un âge limite ?
Une opération de rachat de crédit permet de réduire votre taux d’endettement ou de regrouper des prêts devenus trop coûteux pour éviter le surendettement. En rachetant vos crédits, l’organisme prêteur engage une nouvelle relation contractuelle. Si vous êtes un senior au-delà d’un certain âge, la démarche pourra être plus difficile. Explications.
Qu’est-ce que le rachat de crédit ?
Un rachat de crédit permet de renégocier les conditions d’un prêt en cours de remboursement, ou de regrouper des emprunts pour bénéficier d’une mensualité unique et réduire votre taux d’endettement à court terme.
L’âge du souscripteur n’est pas censé être un critère, puisqu’il s’agit d’une pratique discriminatoire mais en pratique, les établissements de crédit appliquent une limite d’âge de façon officieuse.
Quelle est la limite d’âge pour bénéficier d’un rachat de crédit ?
L’organisme prêteur doit pouvoir s’assurer que l’âge de l’emprunteur ne constitue pas un obstacle au remboursement. Pour cette raison, la plupart des établissements de crédit sont réticents à l’idée d’octroyer un prêt à une personne âgée, ou d’effectuer une opération de rachat de crédit au-delà d’un certain âge.
Il n’y a pas de limite légale pour contracter un prêt, et les établissements de crédit sont libres d’accepter ou refuser une demande de rachat de crédit. Néanmoins, la plupart des établissements fixent des conditions en fonction de l’âge de l’emprunteur :
- Une limite à 75 ans pour obtenir un crédit
- Une fin de contrat plafonnée entre 85 ans et 95 ans, selon les garanties fournies par le souscripteur
Ces seuils sont ajustés par différents paramètres, parmi lesquels :
- La durée du crédit
- Le montant racheté
- La capacité de remboursement du souscripteur
Certains établissements de crédit proposent des offres de rachat dédiées aux clients seniors.
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Les conditions d’un rachat de crédit pour un senior
Les conditions diffèrent selon les établissements et les contrats, avec une variable supplémentaire selon la nature du ou des crédits rachetés, notamment concernant la durée du crédit :
- Si le rachat inclut un crédit hypothécaire, la dernière échéance doit être remboursée avant l’âge de 90 ans
- Sinon, cette limite est généralement fixée à 80 ans
L’assurance emprunteur sera obligatoire, mais certains établissements fixent une limite basse à 65 ans, au-delà de laquelle seul le décès sera assuré, et non l’invalidité ou l’incapacité.
Conseil billet de banque
Soyez vigilant aux conditions d’adhésion des assurances qui garantissent le rachat de crédit, souvent moins clémentes envers les seniors que pour un emprunteur plus jeune.
D’une manière générale, un rachat de crédit vous coûtera plus cher au-delà d’un certain âge, avec des conditions peu favorables, notamment concernant le taux d’intérêt appliqué.
