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Assurance-vie : choisir l’assurance mixte

Assurance-vie : choisir l’assurance mixte

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Vous souhaitez vous assurer un complément de revenu pour la retraite ? Protéger votre famille en cas de décès ? Un contrat mixte répond à ces deux préoccupations.

Contrat mixte
Contrat mixte

En matière d’assurance vie, vous avez le choix entre le contrat d’assurance en cas de vie, le contrat d’assurance en cas de décès et le contrat mixte. Par rapport aux deux premiers, le contrat mixte a un atout de poids : il combine les atouts des deux autres contrats et permet donc de répondre à deux préoccupations, celle de compléter vos revenus à la retraite et celle de protéger votre famille en cas de décès prématuré. Pour bien comprendre comment ça marche, il faut toutefois rappeler les mécanismes de chacun de ces contrats.

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A quoi sert l’assurance en cas de vie ?

C’est ni plus ni moins un contrat d’épargne sur lequel vous versez de l’argent à votre rythme et que la compagnie d’assurances se charge de faire fructifier.

En principe, ce contrat permet de se constituer une épargne qui servira par exemple au moment de la retraite. Au terme du contrat, si vous êtes toujours en vie, vous récupérez l’épargne et les intérêts capitalisés.

Si vous disparaissez avant la date d’échéance, l’assureur conserve l’épargne, sauf si vous avez souscrit une contre-assurance qui permet de léguer ce patrimoine aux bénéficiaires que vous aurez désignés.

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A quoi sert l’assurance en cas de décès ?

Si vous optez pour ce contrat, c’est que vous cherchez à protéger quelqu’un de votre famille au cas où vous ne seriez plus là pour le faire. Il suffit alors, dans le contrat, de désigner la personne que vous souhaitez voire bénéficier de votre épargne.

Le contrat peut couvrir le risque décès pendant une période limitée. Par exemple si vous cherchez à protéger vos jeunes enfants en scolarité et à leur assurer un capital pour leurs études, via une rente éducation.

Si le décès n’a pas lieu à la date définie dans le contrat, vous perdez le capital épargné, sauf si vous avez prévu, là encore, une contre-assurance. Elle vous permettra de récupérer les primes versées.

L’assurance en cas de décès peut aussi être souscrite sans limitation de durée. A votre décès, la compagnie versera le capital détenu sur le contrat au bénéficiaire désigné.

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L’assurance mixte : deux en un

Un contrat mixte est un combiné des deux contrats évoqués ci-dessus. Plusieurs variantes existent. Le plus courant est le capital différé contre-assuré (CDCA). Avec ce type de contrat, deux situations peuvent se produire au dénouement du contrat. Si vous êtes toujours vivant à la date d’échéance, l’assureur vous reversera le capital augmenté des intérêts. Si vous l’avez décidé, il pourra aussi vous le rendre sous forme de rente viagère.

Si vous disparaissez avant le terme du contrat, l’assureur reversera l’argent au bénéficiaire que vous aurez désigné. Parmi les autres variantes, citons le contrat combiné dans lequel le capital assuré en cas de vie et en cas de décès n’est pas le même. Ou encore le contrat à terme fixe qui garantit le versement du capital quelle que soit la date de votre décès.

Des avantages et des inconvénients

Dans ce type de contrat, l’atout majeur est de ne souscrire qu’un seul contrat au lieu de deux, tout en répondant à votre besoin de revenu complémentaire et de protection de votre famille. Vous profitez également d’une fiscalité attractive, surtout après 8 ans de détention.

Au rang des inconvénients, la complexité des contrats et la nécessité de bien comprendre le jargon des assureurs pour connaître la portée de certaines clauses.

Le rachat du contrat ne peut porter que sur le capital de la partie vie du contrat.

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