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Comment obtenir plus de rendement sur son fonds euros ?

Comment obtenir plus de rendement sur son fonds euros ?

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Il n’y a pas si longtemps que ça, les fonds en euros des contrats d’assurance-vie rapportaient (vraiment) de l’argent. Imaginez-vous, en 2010, le rendement moyen de ces supports était de 3,40 %… 4,50 % en 2003 et carrément 5,30 % en 2000 ! N’atteignant même pas la barre symbolique des 2 % en 2016 selon les estimations de la Fédération Française de l’Assurance, les taux de rendement des fonds en euros sont clairement en baisse ces dernières années. Fatalité ? Pas complètement ! Car pour contrer cette baisse, certains assureurs n’hésitent pas à gonfler la rémunération de ces supports garantis… mais pas sans conditions. Focus.

Rendement fonds euros
Rendement fonds euros

Des investissements plus risqués pour une meilleure rémunération du fonds €

La baisse des taux obligataires a une influence sur le rendement des fonds en euros. Le renforcement des réserves des assureurs – destinées à soutenir les rendements futurs – n’arrange évidemment pas les choses. Du coup, pour offrir davantage de rémunération aux épargnants, les assureurs les incitent à investir davantage – au sein de leurs contrats d’assurance-vie multisupports – dans des fonds en unités de compte (UC).

Cette « incitation » prend alors la forme d’un bonus de rendement du fonds en euros, c’est-à-dire un taux de rendement bonifié, en contrepartie d’un investissement minimum en UC et/ou d’un montant minimum investi.

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Majoration du rendement contre investissement minimum en UC

En 2016, Groupama Gan Vie proposait – notamment sur ses contrats Groupama Modulation, Groupama Premium et Chromatys – des taux de rendement allant de 1,50 % (offre hors bonus) à 2,50 %. Ainsi, l’épargnant pouvait espérer gonfler le rendement du fonds en € :

  • De +0,10 % en cas d’investissement en UC égal ou supérieur à 10 %
  • De +0,20 % en cas d’investissement en UC égal ou supérieur à 20 %
  • De +0,40 % en cas d’investissement en UC égal ou supérieur à 30 %
  • De +0,60 % en cas d’investissement en UC égal ou supérieur à 40 %
  • De +1 % en cas d’investissement en UC égal ou supérieur à 50 %

En 2015 et 2016, Predica – filiale du groupe Crédit Agricole Assurances proposait – sur son contrat Espace Liberté – un bonus de rendement de 0,30 %, majorant le taux servi de 1,60 % à 1,90 %. On pouvait y prétendre :

  • En cas d’investissement de 0,30 % minimum en UC

En 2016, AG2R La Mondiale proposait, sur le contrat Terre de Vie qui servait – hors bonus – un rendement de 1,75 %, de le majorer à 2,05 % en cas d’investissement supérieur ou égal à 30 % d’unités de compte.

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Majoration du rendement contre encours + part investie en UC

Depuis plusieurs années, AXA propose à ses épargnants le Bonus Euro + – sur les contrats Figures Libres (hors support Euro Fiabilis), Optial, Arpèges, Privilèges, Excelium, Odyssiel (hors formule Accumulator Retraite), Expantiel, Ciselium, Sélections Orientations.

Concrètement, il est possible d’obtenir un rendement de :

  • +0,10 % en cas d’épargne investie à 35 % au moins sur des UC autres qu’Axa court terme ou Axa trésor court terme
  • +0,20 % en cas d’épargne investie à 35 % au moins sur des UC autres qu’Axa court terme ou Axa trésor court terme et d’un encours supérieur ou égal à 50 000 €
  • +0,35 % en cas de contrat en gestion pilotée et d’épargne investie à 40 % au moins sur des UC autres qu’Axa court terme ou Axa trésor court terme
En 2016, le rendement max avec Bonus Euro + a ainsi atteint 2,50 %.

Dans le même esprit, MMA propose un bonus de rendement pour tout placement d’au-moins 20 % d’UC et au moins 50 000 € d’encours. En 2016, le rendement du fonds euros MMA Multisupports – normalement rémunéré à 2,01 % (sans bonus) – a ainsi été revalorisé pour certains épargnants à 2,51 %, selon ces conditions :

  • +0,50 % pour les épargnants disposant de 50 000 € d’encours et de 20 % investis en UC
  • +0,15 % contre 50 000 € d’encours OU un investissement en UC
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Le Crédit Mutuel Nord Europe propose quant à lui :

Un encours égal à 100 000 € – sur les contrats ACMN Avenir, ACMN Horizon Patrimoine, ACMN Horizon Patrimoine Capitalisation, NEA Patrimoine et NEA Patrimoine Capitalisation – investi :

  • à 30 % en UC contre +0,30 % de rendement
  • à 50 % en UC contre +0,50 % de rendement

Un encours égal à 50 000 € – sur les contrats ACMN Opale et ACMN Opale Patrimoine – investi à 50 % en UC, contre +0,50 % de rendement

Les contrats du Crédit Mutuel Nord Europe ont rapporté entre 0,80 % (hors bonus) et 3,10 %.

Swiss Life Assurance et Patrimoine – sur ses contrats Darjeeling distribué par Placement-direct et Titres@Vie distribué par Altaprofits – a offert aux épargnants un rendement allant de 2,20 % (hors bonus) à 2,90 %, selon ces conditions :

Aviva sur le fonds en euros Aviva Actif Garanti – présent dans le contrat Evolution Vie distribué par Assurancevie.com – a rapporté à ses épargnants entre 2 ,46 % (hors bonus) et 3,32 % de rendement.

  • Le taux de 3,32 % correspondant à un versement de 20 000 € au moins investis à 50 % en UC
  • Le taux de 2,95 % correspondant à un versement de moins de 20 000 € investi à 30 % en UC

Avec un taux de rendement moyen du fonds en euros estimé à 1,80 % net de frais de gestion en 2016, le bonus de rendement offert par les assureurs via l’incitation à prendre davantage de risques peut s’avérer plus rémunérateur. Mais le jeu en vaut-il vraiment la chandelle ? C’est à vous de voir…

Quoi qu’il en soit, on peut s’attendre à ce que le bonus de rendement soit davantage pratiqué, certains assureurs – dont on parle ici – ayant déjà communiqué leurs offres pour 2017-2018.

 

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