Diversifier les supports d’investissement : avantages
Un placement est une stratégie patrimoniale plus ou moins risquée suivant le support d’investissement choisi. Selon votre projet et vos moyens, certains outils de financement sont plus adaptés que d’autres. Diversifier les supports d’investissement de votre assurance-vie peut être rentable si vous maîtrisez les règles du jeu.
L’équilibre entre placement sûr et investissement risqué
Diversifier votre contrat d’assurance-vie, c’est investir dans différents supports pour mieux rémunérer votre épargne. L’objectif est double :
- Rechercher un meilleur rendement
- Maîtriser les risques
Votre épargne peut être placée sur différents supports d’investissement :
- Fonds en euros : des supports stables et sans risques, à faible rendement
- Unités de compte : plus risqués mais potentiellement plus performants (SICAV, FCP, SCPI, actions, obligations)
Il existe deux types de contrats :
- Monosupport : garantit le capital ainsi qu’un rendement minimum
- Multisupports : permet d’investir dans des actions ou dans l’immobilier
Les contrats monosupport ne vous laissent pas le choix, puisqu’ils s’appliquent à un support unique, mais les contrats multisupports permettent de diversifier les investissements en fonction de vos objectifs.
Si vous le souhaitez, vous définissez la part de votre épargne qui prend un risque distinctement du capital sécurisé sur un fonds en euro garanti. Grâce aux arbitrages, vous faites évoluer la répartition selon la conjoncture.
Les unités de compte sont soumises aux mouvements des marchés financiers et un risque de perte n’est jamais exclu. Ni le capital ni les plus-values ne sont garantis.
Depuis l’amendement Fourgous de 2005, vous pouvez transférer l’épargne d’un contrat monosupport à un multisupports sans perte de l’antériorité fiscale, à la condition d’investir au moins 20 % du contrat sur des fonds en unité de compte.
Dans un contexte favorable, un contrat multisupports bénéficie de rendements supérieurs à un contrat monosupport classique.
Quel est le choix de supports d’investissements ?
L’autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) évaluait à 36 % les investissements directs en unités de compte en 2014, en augmentation constante à cause des rendements en berne des fonds en euros.
Les unités de compte vous permettent de réaliser un placement dans des actifs financiers variés :
- Des sociétés d’investissement à capital variable (SICAV) ou des fonds communs de placement (FCP)
- Des parts d’organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM)
- Des investissements dans des actifs immobiliers via une société civile de placement dans l’immobilier (SCPI)
- Des fonds à capital garanti, capital protégé ou à promesse
- Des actions et des obligations
Des passerelles existent entre les supports, puisque des arbitrages automatiques permettent de réinvestir les bénéfices de vos unités de compte sur des fonds en euros.
Conseil billet de banque
Diversifiez vos unités de compte pour limiter les risques. En misant sur des actifs différents, vous compensez la baisse des uns par la hausse des autres.
D’autres supports permettent la diversification de vos investissements :
- Les livrets d’épargne réglementés, dont les intérêts sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux, avec un taux de rémunération défini par l’État :
- Livret A, rémunéré à 0,75 % en 2015
- Livret de développement durable (LDD), rémunéré à 0,75 % en 2015
- Livret d’épargne populaire (LEP), destiné aux revenus modestes, rémunéré à 1,25 % en 2015
- Livret jeune, pour les 12-25 ans, rémunéré au minimum à 0,75 % en 2015
- Les plans d’épargne réglementés, qui ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu mais sur lesquels s’appliquent des prélèvements sociaux :
- Compte épargne logement (CEL), rémunéré à 0,50 % en 2015
- Plan épargne logement (PEL), épargne bloquée rémunérée à 1,50 % depuis le 1er février 2016
- Le plan d’épargne retraite populaire (PERP), qui constitue un capital sous forme de rente viagère
- Les livrets bancaires, ou « comptes sur livrets (CSL) », qui sont fiscalisés et dont le taux supérieur à un livret réglementé n’est pas fixé par l’État
- Le compte à terme (CAT), qui bloque des sommes sur un compte pendant un temps déterminé contre rémunération
Conseil billet de banque
Dans tous les cas, ne vous précipitez pas, faites-vous conseiller par un courtier et utilisez un comparateur d’assurance-vie pour vous aider à choisir.