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Focus sur les options des contrats en assurance-vie

Focus sur les options des contrats en assurance-vie

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Contrat assurance vie
Contrat assurance vie

L’assurance-vie est un placement qui se distingue par sa souplesse. Elle permet d’investir sur différents supports en s’adaptant à votre profil d’épargnant. Flexibilité aussi dans les options du contrat, puisque vous bénéficiez de moyens de gestion efficaces s’ils sont bien maîtrisés.

Qu’est-ce qu’une option dans un contrat d’assurance-vie ?

Si vous souhaitez souscrire une assurance-vie, vous avez surement épluché les offres ou essayé un comparateur en ligne pour trouver le meilleur rendement. Mais les options des contrats sont un paramètre qu’il ne faut pas négliger.

Souvent soumises à la souscription, elles représentent des outils qui personnalisent le contrat de base suivant votre profil et vos besoins. Certaines facilitent la gestion, et d’autres déterminent les caractéristiques du contrat, comme les conditions de retrait ou les options de sortie.

Dans le cadre d’un contrat multisupports, vous avez le choix entre des fonds en euros et des placements en unités de compte, avec la possibilité de réaliser des arbitrages pour rééquilibrer la balance des montants investis.

L’assurance-vie est un placement qui se caractérise par sa flexibilité et par le grand nombre d’options disponibles.

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Quelles sont les options proposées par les assureurs ?

La garantie décès

La garantie décès proposée sur des contrats multisupports permet de transmettre un capital au bénéficiaire en cas de décès du souscripteur. On peut citer trois options :

  • La garantie plancher, qui assure un capital minimum garanti correspondant généralement aux cotisations versées, quelle que soit la valeur des unités de compte au moment du décès
  • La garantie majorée, qui transmet le capital investi, diminué des frais et des rachats mais revalorisé selon un taux prédéfini
  • La garantie cliquet, qui transmet le capital au plus haut historique atteint par la valeur du contrat depuis la souscription

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Les cotisations

Vous avez le choix entre plusieurs modalités de versements :

  • Des versements programmés, selon un calendrier d’échéances défini à la souscription du contrat
  • Des versements libres, sans obligation de montant ni de date, même si certains contrats prévoient des cotisations minimales

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Les options d’arbitrage

Vous pouvez définir une stratégie de placement qui réoriente votre investissement dans certaines situations :

  • La sécurisation des plus-values définit un seuil au-delà duquel les intérêts réalisés sur des unités de compte sont transférés sur un fonds en euros
  • La dynamisation des plus-values arbitre les intérêts réalisés sur des fonds en euros vers des supports plus rentables
  • La limitation des pertes, ou stop-loss, définit une limite de perte qui pilote l’investissement vers un support stable si elle est atteinte
  • L’investissement progressif prévoit des versements programmés avec la possibilité de les réorienter par la suite sur d’autres supports
  • L’allocation automatique établit un programme d’arbitrages automatiques qui rééquilibre la distribution des produits selon la conjoncture

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Les retraits et les avances

lupa Comparer les assurance-vie

Pour vous aider à faire votre choix de contrat d’assurance-vie, comparez les offres grâce au comparateur de Panorabanques. Je compare

Certaines assurances sont dépourvues de valeur de rachat, mais la plupart permettent d’effectuer :

  • Un retrait total, qui permet de racheter l’intégralité de la valeur du contrat avant son échéance
  • Des retraits partiels, qui permettent de récupérer ponctuellement une partie du capital investi
  • Des avances, qui ne modifient pas la rentabilité du contrat puisque le montant retiré n’est pas déduit de l’épargne

Il existe aussi une option de rachat partiel programmé, qui permet de percevoir une partie des plus-values de façon automatique, sous forme de revenu régulier.

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Les options de sortie

Au terme du contrat, vous pouvez bénéficier du contenu de votre assurance-vie de deux façons différentes :

  • Sous forme de capital, ou
  • Transformer le capital en :
    • Rente viagère immédiate, versée jusqu’au décès
    • Rente à annuités garanties, versée pendant une durée définie
    • Rente réversible, au profit d’un proche
    • Rente survie, au profit d’un enfant handicapé
    • Rente dépendance, qui permet d’anticiper une éventuelle perte d’autonomie liée à l’âge ou la maladie

On peut citer également l’épargne handicap qui permet à un bénéficiaire handicapé de choisir entre les deux options de sorties avec une déduction fiscale.

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La plupart des options que vous choisirez engendrent des frais. Renseignez-vous avant de vous engager.

 

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