Le contrat en unités de compte - billet de banque
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Le contrat en unités de compte

Le contrat en unités de compte

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Le contrat en unités de compte
Le contrat en unités de compte

Vous disposez déjà d’un contrat monosupport, ou les fonds garantis ne vous intéressent tout simplement pas ? Dans l’un ou l’autre cas, la souscription d’un contrat d’assurance-vie en unités de compte constitue un outil précieux pour diversifier et dynamiser votre patrimoine.

Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance-vie en unités de compte ?

Les contrats d’assurance-vie en unités de compte, comme leur nom l’indique, vous proposent de répartir votre épargne en achetant des parts dans différentes unités de compte (UC).

Ces dernières correspondent à une grande variété de produits financiers, notamment des actions, des obligations ou des parts de fonds de placement : société d’investissement à capital variable (SICAV), fonds communs de placement (FCP), organismes de placement collectif immobilier (OPCI) ou encore sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) constituent certains des investissements proposés. Les contrats les plus diversifiés peuvent proposer jusqu’à plusieurs centaines d’unités de compte différentes.

Si le contrat propose, outre les unités de compte, un ou plusieurs fonds garantis en euros, on parlera alors d’assurance-vie multisupports. Il est recommandé, à titre général, de choisir un contrat multisupports plutôt qu’une assurance-vie proposant uniquement des unités de compte, ne serait-ce que pour se garder l’option de revenir vers une allocation d’épargne plus équilibrée par la suite !

Seuls les épargnants qui possèdent déjà un fonds en euros performant ou qui cherchent spécifiquement à investir dans la bourse ou l’immobilier devraient envisager ce type de formule.

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Avantages et inconvénients des contrats en unités de compte

Le fait d’investir dans des unités de compte vous permet de profiter du dynamisme des marchés boursiers ou de l’immobilier tout en bénéficiant du cadre fiscal très privilégié de l’assurance-vie. L’achat de parts de SCPI ou de SICAV au sein de votre assurance-vie, par exemple, peut s’avérer beaucoup plus profitable que si vous les aviez achetées en direct auprès de ces sociétés d’investissement !

Si votre contrat dépasse huit ans d’ancienneté, rappelons en effet que les plus-values réalisées sur vos unités de compte ne subiront que les prélèvements sociaux de 15,5 % et un prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) de 7,5 %, après abattement de 4 600 € pour un célibataire ou 9 200 € pour un couple.

L’inconvénient majeur et bien connu des unités de compte est de ne proposer aucune garantie en capital. Vous vous exposez donc potentiellement à un risque de perte significative, notamment en cas de crise financière importante. Toutefois, et même en cas de revers, la performance tend à se lisser de façon favorable sur le long terme : faites preuve de patience !

Les frais divers d’une assurance vie en unités de compte

Plusieurs types de frais doivent être distingués dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie en unités de compte. Des frais peuvent être tout d’abord appliqués sur chacun de vos versements, dans des proportions comprises entre 0 et 5 %.

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Dans le pire des cas, un versement de 100 € ne vous permettra ainsi d’investir que pour 95 € dans les unités de compte de votre choix. Veillez donc à sélectionner un contrat performant sur ce point !

A chaque unité de compte au sein d’un contrat correspondent ensuite des frais de gestion différents, imputés tous les ans sur le capital et spécifiés dans la brochure de l’assureur (par exemple 0,3 ou 0,5 %). A ces frais de gestion, qui servent à rémunérer les organismes financiers émettant les différents produits financiers, peuvent se cumuler enfin d’autres frais de gestion pour la rémunération de l’assureur lui-même.

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Conseil billet de banque

Les contrats en unités de compte peuvent représenter une enveloppe fiscale intéressante pour investir dans un produit financier qui aurait retenu votre attention. Mieux vaut toutefois s’assurer également de la présence d’un fonds en euro dans le contrat.

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