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Palmarès assurance vie 2016

Palmarès assurance vie 2016

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Alors que tous les assureurs ou presque ont déjà communiqué les performances des fonds en euros de leurs contrats d’assurance vie servies en 2015, il est grand temps de vous donner une meilleure vision d’ensemble du marché en procédant à un classement.

Palmarès/classement

L’association française de l’assurance (AFA) avait prévenu au début du mois de janvier : non seulement les fonds euros enregistrent une baisse de rendement assez marquée en 2015 par rapport à l’année précédente mais en plus la moyenne atteint péniblement 2,30 %. Elle était de 2,50 % en 2014.

Un taux moyen de 2,30 % pour les supports en € en 2015

Contrats Fonds en euros 2013 2014 2015 Avis billet de banque
SérénipierreSécurité Pierre Euro (Suravenir CM Arkea) 4,15 % 4,05 % 4,00 %
Prévi-Options, LinXea Avenir, Fortuneo Vie, Ethic Vie, Digital VieSuravenir Opportunités (Suravenir) 4,05 % 3,85 % 3,60 %
BforBank Vie, Epargne EvolutionSpirica Euro Allocation Long Terme (ALT) (Spirica) 4,01 % 3,82 % 3,51 %
Compte Epargne Libre Avenir Compte Epargne Libre Avenir (MIF) 3,85 % 3,65 % 3,30 %
DynavieDynavie (CAPMA & CAPMI) 3,76 % 3,33 % 3,27 %
Athéna Low Cost Février 2016 Euro Conviction (Assurance Epargne Pension) 3,77 % 3,3 % 3,24 %
Gaipare SelectissimoGaipare Selectissimo (Allianz Vie) 3,47 % 3,40 % 3,15 %
Boursorama VieEuro Exclusif (Generali Vie) 3,65 % 3,32 % 3,15 %
Generali Epargne, ING Vie, monabanq. Vie Premium, Ma Sentinelle VieNetissima (Generali Vie) 3,52 % 3,23 % 3,10 %
Contrat collectif d'assurance vie multisupport Contrat collectif d'assurance vie multisupport AFER (Aviva) 3,36 % 3,20 % 3,05 %
Altiscore MultisupportAltiscore Multisupport (GPM assurances SA) 3,60 % 3,25 % 3,00 %
Pierre de SoleilPierre de Soleil (La Mondiale Partenaire) 4,75 % 1,05 % 3,00 %
Multisupport ConfianceMultisupport Confiance (SAF BTP VIE) 3,37 % 3,11 % 2,91 %
Prévi-Options, LinXea Avenir, Fortuneo Vie, Ethic VieSuravenir Rendement (Suravenir) 3,45 % 3,22 % 2,90 %
Frontière EfficienteFrontière Efficiente (Apicil Assurances) 3,50 % 3,05 % 2,90 %
Compte épargne CaracCompte épargne Carac (Carac) 3,50 % 3,10 % 2,90 %
MACSF Epargne RetraiteMACSF Epargne Retraite (MACSF épargne retraite) 3,40 % 3,10 % 2,85 %
Generali Epargne, ING Vie, monabanq. Vie Premium, Ma Sentinelle VieEurossima (Generali Vie) 3,35 % 2,97 % 2,75 %
WinaltoWinalto (MAAF Vie) 3,01 % 3,01 % 2,75 %
AREP MultisupportAREP Multisupport (Les Assurances Mutuelles Le Conservateur) 3,50 % 3,25 % 2,75 %
SMABTP SMABTP (SMAvie) 3,11 % 2,93 % 2,71 %
BforBank Vie, Epargne EvolutionSpirica euro classique (Spirica) 3,30 % 3,00 % 2,55 %
Antarius SélectionAntarius Sélection (Antarius) 3,00 % 2,85 % 2,55 %
DarjeelingDarjeeling (SwissLife Assurance et Patrimoine) 3,00 % 2,70 % 2,40 %
Cler Cler (AXA AGIPI) 3,03 % 2,85 % 2,50 %
Matmut Vie Epargne Matmut Vie Epargne (Matmut Vie) 3,40 % 3,10 % 2,50 %
Patrimea PremiumPatrimea Premium (Oradea vie) 3,20 % 2,90 % 2,45 %
Actiplus Actiplus (Mutavie) 3,00 % 2,60 % 2,40 %
MMA MultisupportsMMA Multisupports (MMA) 2,65 % 2,55 % 2,35 %
ArpègesArpèges (AXA Assurances Vie Mutuelle) 2,70 % 2,55 % 2,20 %
BNP Paribas Multiplacements 2BNP Paribas Multiplacements 2 (Cardif Assurance Vie) 2,70 % 2,44 % 2,19 %
Nuances 3DNuances 3D (CNP Assurances) 2,60 % 2,20 % 1,90 %
Lionvie Vert Equateur Série 2Lionvie Vert Equateur Série 2 (Predica) 2,80 % 2,10 % 1,80 %
VivaccioVivaccio (CNP Assurances & CNP IAM) 2,70 % 2,20 % 1,80 %
Predissime 9Predissime 9 (Predica) 2,50 % 2,10 % 1,80 %

Sans surprise, les contrats grands publics, distribués par les banques traditionnelles et aux tickets d’entrée particulièrement accessibles, enregistrent les plus mauvaises performances. A l’inverse, les contrats distribués par les banques en ligne se positionnent dans la moyenne haute du marché en termes de rémunération.

En 2015, l’inflation était nulle, les taux d’intérêts des obligations s’effondrent, les nouvelles obligations par le Trésor sont émises à des taux dérisoires (0,528 % pour les obligations à 10 vendues le 22 février). Or les fonds euros étant principalement composés d’obligations, cette conjoncture est particulièrement défavorable pour les supports garantis. Dans ce contexte, on aurait pu s’attendre à un taux moyen inférieur à 2,30 %.

En fait, si les fonds euros ne subissent pas une décote sévère en 2015, ça vient des assureurs eux-mêmes. Ces derniers, via ce qu’ils appellent la « provision pour participation aux bénéfices » gonflent les taux d’intérêt servis. Comment ça marche ? Durant les « bonnes années » (rendements élevés), les assureurs ne redistribuent pas tous les bénéfices aux épargnants, mais mettent de côté une partie des plus-values réalisées. Ces bénéfices seront ensuite redistribués sous forme de taux d’intérêt bonifié durant les années difficiles, comme c’est le cas en 2015. Vous comprendrez qu’une telle politique ne peut pas durer indéfiniment.

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Une rémunération à trouver seulement dans les fonds euros nouvelle génération ?

Sécurité Pierre Euro, Netissima ou encore Suravenir Opportunités, les fonds euros les plus rémunérateurs sont sans conteste les fonds euros dynamiques et les fonds euros à dominante immobilière.

Contrairement aux fonds euros classiques majoritairement investis en obligations d’Etat, les fonds euros dynamiques sont investis sur les marchés financiers. En ce qui concerne les fonds à dominante immobilière, le portefeuille est placé sur des supports immobilier de rendement (SCPI, SCI ou OPCI). Concrètement, le business de ces fonds est d’acheter avec votre épargne des biens immobiliers puis de les mettre en location. Les loyers ainsi obtenus sont la base du rendement des supports immobiliers.

Sur les fonds dynamiques, le risque de volatilité des rendements est plus important. Attention cependant, ça ne signifie pas que les fonds à dominante immobilière sont dénués de risque. Leur rendement est dépendant des cours des loyers. Donc en cas de crise immobilière, provoquant l’effondrement des prix, les taux d’intérêt offerts par les fonds euros immobiliers chuteraient.

Une unité de compte, c’est quoi ?

A l’inverse des fonds en euros garantis par l’assureur, vous pouvez opter pour des supports en unités de compte (UC), plus risqués mais aussi plus rémunérateurs.

Les unités de compte peuvent être des actions, des obligations ou des parts de fonds de placement : société d’investissement à capital variable (SICAV), fonds communs de placement (FCP), organismes de placement collectif immobilier (OPCI) ou encore sociétés civiles de placement immobilier (SCPI).

En 2015, le rendement moyen des fonds UC s’établit à 4,1 % (contre 5,9 % en 2014 et 8,2 % en 2013). Chose plus surprenante, la collecte nette des supports en unités de compte atteint 13,3 milliards d’euros en 2015, soit 54 % de la collecte nette globale de l’assurance-vie (24,6 milliards). En 2014, la collecte nette des UC était de 7 milliards d’euros, soit presque la moitié.

Alors qu’on reproche habituellement aux Français leur extrême prudence dans le choix de leurs produits financiers, il semble que la tendance est en train de changer. Les assureurs n’y sont d’ailleurs pas pour rien…

Les actions des assureurs pour inciter l’investissement en unités de compte

Dans les contrats d’assurance vie multisupports, c’est-à-dire les contrats dotés d’un fonds euros et de fonds UC, pour avoir accès aux fonds dynamiques, un investissement en unités de compte est souvent imposé à l’épargnant.

C’est notamment le cas du fonds Netissima présent dans le contrat Generali Epargne dont l’accès est conditionné à un investissement de 30 % du capital en unités de compte.

Par ailleurs, le rendement bonifié devient monnaie courante : en fonction du montant de l’épargne et/ou de la part investie en UC, l’épargnant bénéficie d’un bonus de rémunération pouvant atteindre 0,30 ou 0,40 %.

Ainsi, AXA, Crédit du Nord ou encore MMA pratiquent la majoration de rémunération sous conditions.

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