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Comment optimiser son PEL ?

Comment optimiser son PEL ?

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Un plan d’épargne logement est le socle idéal à vos projets immobiliers, puisqu’il permet de former un capital en produisant des intérêts. Le PEL bénéficie d’une rémunération de 1,5 % exonérée d’impôts sur les sommes placées, alors ça serait dommage de s’en priver. Découvrez les astuces pour optimiser ce placement.

Optimiser son PEL
Optimiser son PEL

Qu’est-ce qu’un PEL ?

Pour ouvrir un plan d’épargne logement (PEL), vous devez signer un contrat avec votre banque et vous acquitter d’un versement initial minimum, puis effectuer des versements récurrents pendant 4 à 10 ans :

  • Le versement initial est d’au moins 225 €
  • Le versement annuel minimum est de 540 €
  • L’épargne est rémunérée à 1,5 % depuis le 1er février 2016
  • Le montant maximal d’un PEL est de 61 200 €, hors intérêts capitalisés

Après 10 ans, vous ne pouvez plus effectuer de versements mais votre PEL continue de produire des intérêts pendant 5 ans avant de devenir un livret d’épargne classique.

Les intérêts s’ajoutent au capital chaque année et deviennent eux-mêmes producteurs d’intérêts supplémentaires. Ils sont soumis aux prélèvements sociaux mais ils sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’à la veille du 12e anniversaire du PEL.

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Dans certaines conditions, vous pouvez utiliser votre plan d’épargne logement pour demander :

  • Une prime d’État, soit la moitié des intérêts versés jusqu’à un plafond de 1 525 €
  • Un prêt, correspondant aux intérêts acquis jusqu’à 92 000 € à un taux maximum de 3,20 %

Les PEL ouverts du 1er août 2003 au 31 janvier 2015 bénéficient d’un taux à 2,5 %, hors prime d’État. Le Livret A est passé à 0,75 % depuis le 1er août 2015.

Quels sont les avantages d’un PEL sur la durée ?

Votre plan d’épargne logement est fait pour durer. C’est un investissement adapté à un projet immobilier sur le long terme, même s’il ne se limite pas à ça puisque vous pouvez le clôturer sans vous justifier.

Au-delà des 4 ans d’épargne minimum, vous gardez les droits à prêt pendant un an, mais si vous décidez de clôturer le PEL de façon anticipée, des pénalités s’appliquent :

  • Avant 2 ans, vous perdez les droits à prêt, et les intérêts sont revus au taux du compte épargne logement (CEL), soit 0,50 % en 2015
  • Entre 2 et 3 ans, vous gardez le bénéfice de la rémunération du PEL mais vous perdez quand même vos droits à prêt
  • Entre 3 et 4 ans, la rémunération est acquise mais vos droits à prêt sont réduits
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Évitez d’aller au terme des 15 ans de votre PEL car il deviendra un livret d’épargne fiscalisé comme les autres, dont le taux fixé par la banque ne rendra pas hommage à la durée de votre épargne.

Peut-on ouvrir plusieurs PEL ?

Vous ne pouvez pas avoir plusieurs plans d’épargne logement, mais le titulaire d’un CEL peut souscrire un PEL s’il est domicilié dans la même banque.

Les droits à prêt peuvent se cumuler au sein d’une même famille et chaque membre peut être titulaire d’un PEL, quel que soit son âge. Le cas échéant, assurez-vous quand même de pouvoir assumer la multiplication des 540 € de versements annuels par personne…

L’argent que vous déposez sur les PEL de vos enfants leur appartient légalement, même s’ils sont mineurs !

Comment optimiser le rendement d’un PEL ?

Le plan d’épargne logement bénéficie d’une certaine souplesse à l’utilisation, puisque vous pouvez décider du rythme des versements :

  • Par mois
  • Par trimestre
  • Tous les 6 mois
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Vous pouvez également effectuer des virements supplémentaires à ceux déjà programmés, dans la limite du plafond annuel de 61 200 €. Tout dépend de votre capacité d’épargne et de votre projet.

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Avec une somme initiale importante, vous boostez l’efficacité de votre PEL puisqu’il produira des intérêts optimisés en rémunérant votre investissement dès le début, et de façon exponentielle à mesure que vous l’alimentez.

 

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