Epargne : comment se fabrique le taux d’intérêt ?
En contrepartie de l’argent déposé sur votre compte épargne, la banque vous versera une rémunération fixée par le taux d’intérêt. Il existe aujourd’hui des livrets réglementés et des super livrets. Quels sont leurs modes de fonctionnements et leurs avantages ? Décryptage.
Taux d’intérêt de l’épargne : définition
Lorsque vous disposez d’un livret d’épargne, la banque vous verse, en retour, une rémunération établie en fonction du taux d’intérêt. Le taux d’intérêt est en quelque sorte le prix de l’argent. Chaque livret offre un taux d’intérêt déterminé, plus ou moins élevé selon le type de livret et l’établissement choisi.
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Livrets réglementés et non réglementés : des taux différents ?
Il existe aujourd’hui, deux types de livrets. D’une part : les livrets règlementés et d’autre part, les livrets non réglementés.
Les taux des livrets réglementés
Il s’agit des livrets A, LEP, CEL ou encore du LDD. Ces livrets répondent à des conditions strictes, fixées par la loi, tant du point de vue de leur rémunération que de leur plafonnement, par exemple. Le livret A est le champion toutes catégories car il comptabilise au total plus de 200 milliards d’euros.
Le taux d’intérêt du livret A est révisé plusieurs fois par an et c’est un véritable baromètre dans le monde de l’épargne. En effet, le taux du LDD est identique à celui du livret A et le taux du livret jeune doit y être au moins semblable. De même, le taux du LEP doit être au minimum de 0,50 % supérieur à celui du livret A.
Les fonds collectés par le biais des placements réglementés tels que le livret A servent en partie à financer les prêts aux organismes de logement social. Lorsque l’inflation est basse, les taux d’intérêt de ces livrets sont également bas. La décision de relever ou d’abaisser le niveau de rémunération de ces livrets émane d’un choix politique.
Lorsqu’il est très bas, comme c’est le cas aujourd’hui, le gouvernement espère ainsi que les ménages réinjectent leur argent dans la consommation ou dans d’autres placements visant à soutenir l’investissement des entreprises.
Les taux des livrets non réglementés ou « super livrets »
Les super livrets offrent un taux de rémunération généralement supérieurs aux livrets réglementés. Leurs plafonds de dépôt sont plus élevés et la souscription à ces livrets est ouverte à tous. Toutefois, il s’agit de livrets fiscalisés, c’est-à-dire que le montant des intérêts devra apparaître sur votre déclaration de revenu et sera soumis à impôt.
Quelques exemples de taux d’intérêt de livrets d’épargne
Alors qu’actuellement le taux d’intérêt du livret A n’est que de 0,75 %, les super livrets affichent de bien meilleurs rendements. Par exemple :
- Livret RCI Banque : 1,70 %
- Livret PSA Banque : 1,40 %
- Hello Bank : 1,40 %
Ces taux sont les taux standards bruts des super livrets en décembre 2015.
Des taux bonifiés sont également proposés par certains établissements au cours des premiers mois du livret, comme :
- 3 % pour le livret AXA
- 3,60 % pour le livret PSA Banque
- 3 % + 80 € pour le livret Monabanq*.
Conseil billet de banque
Malgré leur souplesse, les livrets d’épargne sont actuellement faiblement attractifs du fait de leur taux d’intérêt relativement bas. Les super livrets sont généralement proposés à des taux bonifiés, mais ces taux ne sont boostés que sur une courte période, quelques mois en général. Il faut en plus veiller à bien prendre en compte l’imposition des intérêts générés !
*Offres valables en décembre 2015.
