Le découvert chez Hello bank!
Hello bank! propose une facilité de caisse automatique de 250 euros sur 15 jours consécutifs pendant une période de 30 jours. Mais attention cette option n’existe pas pour l’offre Hello One. Et pour ceux qui aimeraient avoir plus de marge de manœuvre, la banque en ligne met en place une facilité de caisse personnalisée. Quels sont les agios chez Hello bank! et les autres frais bancaires associés au découvert bancaire autorisé ou non ? Pas de panique, on vous dit tout !
Combien coute la facilité de caisse automatique chez Hello bank! ?
La facilité de caisse automatique est en quelque sorte un crédit que fait la banque en ligne à ses clients. Ces derniers peuvent dépenser plus que ce qu’ils ont réellement sur leur compte bancaire. Autrement dit : Hello bank! accepte que le solde d’un compte soit dans le rouge, une sorte de tolérance très utile par exemple quand des dépenses se présentent alors que ses revenus ne sont pas encore versés dans le mois. Au lieu d’être bloqué, le client peut puiser dans cette trésorerie pour payer ses factures sans avoir à solliciter un prêt à la consommation plus onéreux et plus engageant.
Evidemment, les banques mettent en place des conditions à l’autorisation d’un découvert bancaire. On note d’ailleurs que chez Hello bank!, tous les titulaires d’un compte ont droit automatiquement à une facilité de caisse, à l’exception de ceux ayant souscrit l’offre de compte individuel Hello One. Cela veut dire que cette autorisation de découvert concerne notamment les détenteur d’une carte Hello Prime. Sinon, les autres souscripteurs peuvent disposer d’un compte débiteur pour une durée maximale de 15 jours consécutifs, par tranche de 30 jours. Le montant du découvert autorisé automatique chez Hello bank! s’élève à 250 euros. Ainsi, si le solde du compte navigue en territoire négatif, entre 0 et -250 euros, le client peut toujours effectuer des opérations.
En contrepartie, le découvert bancaire autorisé entraine le paiement d’intérêts débiteurs : les agios. Le taux nominal des intérêts débiteurs d’Hello Bank! dans le cadre d’un découvert bancaire autorisé est fixé à 8%. S’ajoute un forfait minimum de 4,50 euros d’agios par trimestre. Et si le solde va plus loin en zone négative, c’est-à-dire au delà de la borne de 250 euros, une majoration de 10,40% est appliquée par la banque en ligne dans la limite du taux de l’usure chiffré par la Banque de France. Autrement dit : les agios d’un découvert bancaire non autorisé chez Hello bank! culminent à 18,40%.
Bon à savoir : dans le cadre de la facilité de caisse automatique, Hello bank! ne prélève aucuns frais de dossier annuels.
Combien coute la facilité de caisse personnalisée chez Hello bank! ?
La banque en ligne Hello bank! n’est pas la plus généreuse en termes de facilité de caisse par rapport à certaines de ses concurrentes. Avec seulement 250 euros, la filiale de BNP Paribas ne laisse en effet pas beaucoup de latitude à sa clientèle. Une solution toutefois existe pour gagner plus de liberté : solliciter un découvert bancaire autorisé personnalisé. Le fonctionnement est identique : pouvoir disposer d’un compte débiteur pendant 15 jours au maximum sur une période de 30 jours consécutifs. Mais à quelles conditions ?
Le taux nominal annuel des intérêts débiteurs dépend des conditions du contrat, bien qu’il soit plafonné évidemment par le taux d’usure légal en vigueur. En revanche, en cas de découvert bancaire non autorisé, personnaliser sa facilité de caisse permet de profiter d’une majoration de ce taux nominal beaucoup moins élevée que pour l’option standard : +2,50% (au lieu de +10,40%). Attention toutefois puisque la banque en ligne applique cette fois des frais de dossier annuels à hauteur de 28 euros, contrairement à la facilité de caisse automatique.
Bon à savoir : ces frais de dossier annuels n’interviennent pas dans le cadre de la souscription de l’offre groupée Hello Prime.
Pour mieux comparer les deux formules de découvert bancaire, rien de mieux qu’un exemple concret :
- Facilité de caisse automatique : le TAEG est de 8,31% pour un découvert bancaire autorisé durant 15 jours au taux de 8%. En cas de dépassement de 10% pendant 10 jours au taux de 18,40%, le TAEG grimpe à 9,05% ;
- Facilité de caisse personnalisée : le TAEG est de 11,26% pour un découvert bancaire autorisé de 300 euros durant 15 jours au taux de 9,90%. En cas de dépassement de 10% pendant 10 jours au taux de 12,40% (9,90%+2,50%), le TAEG atteint 11,37%.
A lire aussi : Comment contacter le service client Hello bank! ?
Découvert bancaire Hello bank! : d’autres frais à prévoir
Mais d’autres frais bancaires peuvent venir se greffer suite à un incident de paiement causé par un découvert bancaire non autorisé. C’est par exemple le cas des commissions d’intervention, sans conséquence toutefois chez Hello Bank! cette ligne tarifaire est gratuite, à l’inverse de la pratique des banques traditionnelles.
Rappelons néanmoins que le client verse 4,50 euros par trimestre en cas de découvert autorisé automatique et 28 euros en cas de découvert autorisé personnalisé (frais de dossier). Mais ce n’est pas tout puisque l’incident bancaire (découvert non autorisé) entraine l’envoi d’une lettre pour compte débiteur non autorisé. Ce service est facturé 20 euros.
Dernière information à connaître : lorsque le découvert autorisé se prolonge au-delà de trois mois (un trimestre), la facilité de caisse est automatiquement transformée en crédit à la consommation dont le taux d’intérêt est défini par la convention de compte.
Attention car ce crédit oblige à s’acquitter de mensualités de remboursement, dégradant alors le reste à vivre et pesant sur le taux d’endettement. Il est donc primordial de ne pas laisser trainer – voire filer ! – un découvert bancaire même autorisé par Hello Bank! ou dans un autre établissement bancaire.
