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Prix des commissions d’intervention en 2018

Prix des commissions d’intervention en 2018

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Dans le jargon de la banque, je demande, je demande les … « commissions d’intervention », ces frais qui peuvent vous coûter très cher lorsque vous dépassez votre découvert autorisé. Combien ça coûte ? Quelles sont les banques les plus sympas (ou les plus démoniaques) lorsqu’il s’agit de creuser un peu plus votre découvert bancaire ? Enquête.

commissions d'intervention, disparités entre banques
commissions d'intervention, disparités entre les banques

Qu’est-ce qu’une commission d’intervention ?

Les commissions d’intervention sanctionnent les « mauvais clients », c’est-à-dire ceux qui sont à découvert ou, s’ils en ont un, ceux qui dépassent leur découvert autorisé.

À chaque fois que vous réalisez un paiement, un retrait, un virement ou un chèque alors que vous êtes dans le rouge, votre banque vous facturera une commission d’intervention. De quoi aggraver un peu plus votre vide de trésorerie…

Selon Panorabanques, les frais de dépassement de découvert autorisé représentent environ 60 €/an, soit presque un tiers des frais bancaires annuels des Français (194 €).

Un montant pas si difficile à atteindre. Imaginons que vous soyez à découvert (ou en dépassement de découvert autorisé si vous en avez un) un mois sur deux, entraînant 2 commissions d’intervention à 8 € l’unité. Tous les deux mois, ce sont donc 16 € qui seront prélevés sur votre compte, soit 96 €/an.

Même si ces frais peuvent paraître abusifs, la gestion des comptes en situation irrégulière représente un travail supplémentaire pour l’agence, un traitement au cas par cas des dossiers qui engendre des coûts pour l’établissement bancaire.

Exemple de commission d’intervention

Votre autorisation de découvert est de 200 €, le solde de votre compte atteint -190 €. Vous payez par chèque la cantine de votre petit dernier, soit 60 €. Le lendemain, comme chaque mois, votre compte est débité de 25 €, le prix de votre abonnement mobile. Et manque de bol, votre frigo décide de rendre l’âme. Vous le remplacez, il vous en coûte 299,99 € (ah ces prix psychologiques !) réglés par carte bancaire.

Pour ces 3 opérations qui ont porté le solde de votre compte au-delà du plafond autorisé par votre banque, vous allez payer 3 commissions d’intervention. Mais à quel prix ? Là est la question, car la loi ne fixe qu’un seuil maximal : 8 €. En effet, depuis le 1er janvier 2014, les commissions d’intervention sont plafonnées à 8 € par opération avec un maximum de 80 € par mois et par client (soit 10 par mois).

Le coût maximum des commissions d’intervention pour les populations dites « fragiles » (personnes ayant connu des incidents de paiement répétés, les personnes recevables à la procédure de surendettement, ou fichées à la Banque de France) est divisé par 2. Le tarif est plafonné à 4 € l’opération avec un maximum de 20 €/mois (soit 5 débits irréguliers mensuels).

Heureusement que ces frais pouvant sérieusement aggraver votre situation financière ont été plafonnés ! Par exemple en 2013, la Banque Populaire Occitane faisait payer 14 € par commission d’intervention.

Toutefois, ça peut aussi avoir un effet contre-productif : inciter les banques qui tarifaient en dessous du plafond légal à augmenter le prix des commissions d’intervention. Citons par exemple le Crédit Mutuel Anjou chez qui les commissions coûtaient 4,21 € en 2014, contre 8 € en 2015. Et que penser du Crédit Mutuel Centre Est Europe qui est passé de 5,20 € en 2014 à 8 € dès l’année suivante ?

Les commissions sont donc plafonnées à 8 € l’unité, mais toutes les banques ne pratiquent pas les mêmes prix. billet de banque décerne ses billets gagnants et billets perdants !

Billets gagnants : 11 banques en dessous du plafond légal

Selon l’étude 2018 sur les tarifs bancaires de Panorabanques, 11 banques sur les 176 prises en compte font payer en 2018 les commissions d’intervention en dessous du plafond légal. C’est 3 de plus qu’en 2017.

Les données présentées dans les tableaux ci-dessous sont issues des plaquettes tarifaires des banques. Elles sont valables au 23 août 2018.

Les banques au top ! Celles qui ne facturent pas les commissions d’intervention

Les bons élèves : les banques qui facturent les commissions d’intervention en dessous du plafond légal

Le Crédit Mutuel Maine Anjou Basse Normandie est la seule caisse régionale du Crédit Mutuel à ne pas s’être alignée sur le plafond légal.

Quid pour les jeunes ?

D’autres banques sont encore plus sympas… mais avec les moins de 25 ans. Pour les jeunes, certains établissements ne facturent pas les frais de tenue de compte, font moitié prix ou tolèrent quelques opérations irrégulières par mois. Voici la liste.

 

Billets perdants : toutes les autres !

Si seulement 11 banques vous font payer les commissions d’intervention en dessous de 8 €, cela signifie que les quelques 174 autres établissements référencés sur Panorabanques se sont alignés sur le plafond légal.

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Comparez les banques

Les commissions d’intervention font parties des 11 tarifs de l’extrait standard. Elles sont évidemment prises en compte par le comparateur de tarifs bancaires de Panorabanques. Renseignez votre carte bancaire, votre banque et vos habitudes bancaires (notamment s’il vous arrive d’être à découvert) et trouvez la banque la moins chère selon votre profil.

Je compare

Une commission d’intervention chez BNP Paribas, LCL ou la Société Générale coûte également 8 €.

Diagnostic billet de banque

Depuis la mise en place du plafonnement des commissions d’intervention, leur coût moyen unitaire a effectivement diminué.

Une réglementation qui a plutôt fait baisser le coût des commissions d’intervention

Début 2013, il était de 8,28 €. En 2014, il est passé à 7,75 €, puis à 7,72 € en 2015. Mais en 2016, le coût des commissions d’intervention est reparti à la hausse, avec un chiffre moyen de 7,74 €, qui s’est confirmée en 2017… le prix moyen étant passé à 7,80 €. Mais bonne nouvelle ! Il repart à la baisse en 2018, le prix moyen est de 7,53 €. Ok, la baisse est encore légère.

Les banques en ligne tirent leur épingle du jeu

Comme à l’accoutumée, les banques en ligne tranchent avec la politique tarifaire des banques en dur. Elles sont en effet nombreuses à ne pas faire payer les commissions d’intervention. Parmi les banques en ligne pure players (Boursorama Banque, ING Direct, Hello bank ! et autres Fotuneo), seule monabanq tarifie 8 € les commissions d’intervention.

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Résultats, si vous vous déplacez rarement en agence, si votre outil favori pour gérer vos comptes est votre ordinateur, privilégiez les banques en ligne pour leurs prix légers ! Cet article le prouve une nouvelle fois…

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Conseil billet de banque

Quelques outils très faciles d’utilisation peuvent vous permettre d’éviter les commissions d’intervention. Pensez par exemple aux alertes SMS pour être alerté en temps réel de l’état de votre compte, ou encore mieux, aux outils de gestion de budget. Ces derniers ont l’avantage d’être gratuits.


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