Coût total d’un crédit : comment le calculer ?
Le coût total d’un crédit est une donnée essentielle pour vous permettre d’évaluer une offre. En cas d’emprunt à taux fixe, cette information doit être communiquée par votre banque dans le tableau d’amortissement joint à l’offre de prêt. Pour un crédit à taux variable, la règle est différente. On vous aide à calculer le coût global de votre crédit.
Qu’est-ce le coût total d’un crédit ?
Le coût total de votre emprunt est défini par la différence entre le total des mensualités et le montant de l’emprunt, hors frais fixes. Pour le calculer, il faut tenir compte de quatre paramètres :
- Le montant emprunté
- La durée du contrat
- Le taux d’intérêt appliqué
- La fréquence des remboursements
Ces données permettent d’établir le tableau d’amortissement. Il s’agit d’un échéancier joint à l’offre de prêt, qui indique le montant dû à chaque échéance en détaillant la répartition du remboursement entre :
- Le capital
- Les intérêts
- Les assurances
En cas d’emprunt à taux variable, le tableau d’amortissement ne peut pas être établi si le taux est indexé sur une donnée variable.
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Si le coût total d’un crédit est un critère de choix important, il faut quand même le mettre en perspective avec le montant des échéances, qui doivent rester supportables.
Une durée d’emprunt plus longue implique des mensualités réduites, mais en contrepartie vous devrez payer des intérêts plus longtemps et le crédit vous coûtera plus cher.
Exemple de tableau d’amortissement
Supposons que vous souhaitiez emprunter 200 000 € et que le taux d’intérêt, hors frais fixes, soit de :
- 5,5 % sur 15 ans, le montant des mensualités serait de 1 634,17 € pour un coût total du crédit de 94 150 €
- 5,7 % sur 20 ans, le montant des mensualités serait de 1 298,47 €, pour un coût total du crédit de 135 632 €
L’économie réalisée à court terme avec des mensualités plus réduites se paye sur le long terme, avec une différence de 41 482 €. Les échéances diminuent de presque 15 % mais le coût total du crédit augmente de 44 %.
