Préparer sa retraite avec MATLA, le PER de Boursorama

Trop cher, trop compliqué, trop contraignant… Épargner pour sa retraite, tout le monde y pense mais peu d’entre nous passent à l’acte. Pour encourager ses trois millions de clients à sauter le pas, Boursorama Banque lance le plan d’épargne retraite MATLA.

Mais au fait, c’est quoi un PER ?

Les plans d’épargne retraite (PER) sont des produits d’épargne règlementés. Avec ce nouvel outil, le gouvernement a souhaité simplifier le système de l’épargne retraite et inciter les Français à rediriger leurs placements. Et ça marche. Deux ans après sa création, 1,9 millions de PER ont été ouverts.

Il existe trois types de PER :

• PER individuel qui remplace le plan d’épargne retraite populaire (PERP) et le contrat Madelin ;
• PER d’entreprise collectif qui remplace le PERCO
• PER d’entreprise obligatoire qui remplace l’article 83.

MATLA de Boursorama est un PER individuel (PERInd). Après avoir ouvert son compte, le titulaire effectue des virements. La banque en ligne se charge de faire fructifier les fonds. Une fois l’âge de la retraite atteint, le titulaire récupère ses dépôts et les intérêts générés soit :

• en capital versé en une fois ;
• en capital versé en plusieurs fois ;
• en rente viagère ;
• en capital et en rente.

Des conditions particulières, comme l’achat de sa résidence principale, permettent une sortie anticipée.

Une fiscalité incitative

Comme pour l’assurance-vie, le PER profite d’une fiscalité avantageuse. Et cela débute dès la souscription. Si vous choisissez de déduire une partie de vos versements de votre revenu fiscal global chaque année, vous conservez des avantages fiscaux lors de la sortie en rente ou en capital.

	Sortie en rente	Sortie en capital
Impôt sur le revenu	Oui, au barème de l’impôt sur le revenu des pensions et des rentes	Barème progressif pour les versements volontaires Prélèvement forfaitaire de 12,8% ou barème progressif pour les gains
Prélèvement sociaux	17,2%	17,2% seulement sur les gains

Logiquement, l’imposition à la sortie est plus avantageuse si vous n’avez pas profité de la déduction lors des versements.

	Sortie en rente	Sortie en capital
Impôt sur le revenu	Barème de l’impôt sur le revenu des rentes viagères (pour 30 à 70% de la somme) et des pensions de retraite pour le reste	Prélèvement forfaitaire de 12,8% ou barème progressif pour les gains
Prélèvements sociaux	17,2% après abattement selon l’âge	17,2% seulement sur les gains

Enfin, en cas de décès avant la liquidation du PER, les fonds sont versés aux héritiers ou à la personne mentionnée dans la clause bénéficiaire.

Le PER Boursorama

MATLA est un contrat d’assurance de groupe. Comme pour une assurance-vie, les sommes sont réparties entre des fonds en euros et des unités de compte (UC). Pour diversifier le portefeuille et améliorer sa performance, Boursorama a décidé d’investir les UC dans des ETF. Ces fonds cotés en bourse, parfois appelés trackers, répliquent les performances d’un indice comme le CAC 40 ou le Dow Jones. La filiale de la Société Générale a choisi de faire confiance aux ETF d’iShares. Gérés par Black Rock, ils sont réputés fiables et peu gourmands en frais.

Autre particularité, tous les supports sélectionnés ont obtenu le label Investissement Socialement Responsable (ISR). Pour résumer, vous avez donc la garantie que votre placement aura un impact positif sur l’environnement et la société.

Vous n’avez pas tout saisi ? Ce n’est pas grave. Avec MATLA, vous n’aurez pas à gérer les transactions vous-mêmes. Le contrat est proposé seulement en gestion pilotée à horizon retraite. Vous pourrez personnaliser votre PER en adaptant votre niveau de risque et votre objectif de performance. Trois profils sont disponibles : prudent, équilibré ou dynamique.

Mais dans tous les cas, Boursorama prend l’initiative de sécuriser votre capital au fur et à mesure que la date de votre départ en retraite approche. De plus, selon le profil de gestion choisi, un an avant, l’intégralité de votre PER (profil prudent) ou la moitié (profil dynamique) sont placés sur des supports présentant moins de risque, comme des fonds en euros.

Pourquoi choisir le PER Boursorama ?

À peine lancé, MATLA a déjà été désigné plan de retraite le moins cher du marché par l’Observatoire Quantalys des Plans d’Épargne Retraite. La banque en ligne revendique des frais de gestion à moins de 1% par an quand ils sont en moyenne de 2% chez ses concurrents.

La plupart des opérations ne coûtent rien. L’entrée, la sortie, le rachat ou les versements ne génèrent aucune dépense. La banque en ligne ne facture pas non plus de frais d’aréages. Vous devez seulement vous acquitter de frais de gestion (0,5%) et de frais d’allocation (0,19% pour les profils prudents et 0,27% pour les autres).

MATLA est aussi l’un des PER les moins contraignants. Un premier virement de 150 euros suffit pour adhérer. À titre de comparaison, il faudra débourser 1 000 euros chez Yomoni et 500 euros chez Linxea ou Aviva pour commencer à préparer sa retraite. Chacun abonde ensuite son compte à son rythme à travers des versements libres ou programmés. Seule contrainte : ils doivent être de 50 euros minimums chez Boursorama là où les autres imposent un seuil de 100 euros pour les versements programmés et de 150 euros pour les versements libres.

En 2020, les PER les plus performants du marché ont atteint un rendement de 1,65%, net de frais de gestion. Il faudra attendre décembre 2022 et la fin du premier exercice pour connaître les résultats de MATLA.