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C-zam, N26, Compte-Nickel… : des comptes vraiment low cost ?

C-zam, N26, Compte-Nickel… : des comptes vraiment low cost ?

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Difficile de passer à côté du phénomène néo-banque ! Depuis plus d’un an, les N26, C-zam, Morning ou plus récemment Toneo First se sont immiscées sur le marché de la banque au quotidien. Leur promesse : vous faire faire des économies ! Mais derrière la communication et le marketing, est-ce que ces acteurs tiennent vraiment leur promesse de compte low cost ? Les néo-banques sont-elles toujours plus économiques que les banques traditionnelles, que les banques en ligne ? billet de banque a décidé de mener l’enquête. Et, vous allez avoir des surprises…

Banque en ligne

Combien coûte un compte dans une néo-banque ?

Concrètement, nous avons comparé pour un même profil les frais annuels facturés par Compte-Nickel, N26, Morning (offre Pay), C-zam et Toneo First (formule Zen). Pour juger de l’attractivité des offres, nous les avons ensuite comparées aux prix moyens pratiqués par les banques en ligne et les banques traditionnelles. Et vous allez constater que la facture varie du simple au double selon les néo-banques…

Pour faire simple, une néo-banque est un acteur qui n’est pas une banque mais qui propose un compte et une carte de paiement, sans découvert possible. Pas de conseiller personnel, votre compte se gère depuis une application mobile. C’est pour cela qu’on qualifie aussi les néo-banques de banques mobiles. Sinon, votre compte fonctionne comme un compte en banque « classique ». Vous avez un RIB, ce qui vous permet de faire des virements.

Comparatif néobanques banques

*Retraits dans les distributeurs partenaires impossibles. Tous les retraits sont déplacés.

Pour C-zam et Toneo First, le pack comprenant la carte est amorti sur 3 ans.

Ces prix ont été calculés sur la base des tarifs mis en ligne sur les sites des néo-banques. Ils sont valables à juillet 2017. Pour les banques en ligne et les banques traditionnelles, nous nous sommes appuyés sur les tarifs moyens, calculés par le comparateur de tarifs bancaires Panorabanques. Les tarifs des banques traditionnelles sont hors frais jeunes.

Toutes les banques mobiles ne se valent pas !

C’est le premier constat de cette enquête. Il y a de fortes disparités entre les néo-banques. Sur les 5 prises en compte, la facture annuelle varie de 30 € à 205 €.

Si vous voulez faire des économies, fuyez Toneo First ! Cette offre qui se souscrit en ligne ou dans des commerces de proximité revient très chère : 205 € par an pour notre profil-type, contre 116 € dans une banque traditionnelle. En plus de 60 € par an d’abonnement – que l’on peut comparer au 18 € par an de frais de tenue de compte facturés par les banques avec agences – vous devez débourser 15 € tous les 3 ans pour la carte prépayée. Et ce n’est pas tout ! Une fois ces frais payés, l’usage du compte et de la carte est loin d’être gratuit. Les retraits aux distributeurs de billets (DAB) en France et à l’étranger coûtent 2,50 € après 2 retraits gratuits par mois. Une fois passées 10 transactions par mois, les opérations par carte – en zone euro et en dehors – sont aussi payantes … Pour rappel, dans les banques tradis, les banques en ligne et les autres néo-banques citées ici, les paiements en zone euro sont eux gratuits.

Toneo First propose 2 formules de compte : l’offre « Liberté » et l’offre « Zen ». Nous n’avons retenu que la seconde, car pour notre profil-type, c’était la plus économique.

Concernant les frais prélevés par les autres néo-banques, ils sont plus bas que ceux facturés en moyenne par les banques traditionnelles. La facture annuelle atteint ainsi 86 € pour le Compte-Nickel, 84 € pour Morning et 55 € pour C-zam. Mention spéciale à N26 ! La banque mobile tout droit sortie d’Outre-Rhin ne facture que 30 € de frais par an, soit près de 4 fois moins qu’une banque « classique ». Et encore, il est assez facile d’abaisser considérablement la facture en surveillant ses retraits aux DAB. En effet, N26 tolère 5 retraits gratuits par mois. Résultat, si vous respectez cette limite, vous ne payerez pas les 24 € de frais évoqués dans le tableau.

A noter que pour les banques traditionnelles, nous avons calculé les prix moyens des produits et services à la carte. Les offres groupées de services ne sont donc pas prises en compte. Il est donc possible que certaines banques proposent des packages tout à fait intéressants qui fassent baisser la facture.

Néo-banques : des frais cachés ?

Difficile de faire des généralités. Mais sachez quand même que :

  • Les dépôts d’espèces sur votre Compte-Nickel sont payants. Ils sont facturés 2 % du montant remis
  • Si vous avez plus de 26 ans et que vous ne faites pas au moins 9 achats avec votre carte tous les 3 mois, le compte N26 vous coutera 8,70 € par trimestre
lupa Comparer les banques 

Banques en ligne, banques tradis, toutes ne se valent pas.  N’hésitez pas à comparer les banques sur Panorabanques et visualiser toutes les informations essentielles en un clin d’œil. C’est gratuit et sans engagement. Je compare

Les banques en ligne restent dans la course

Les banques en ligne doivent-elles redouter les néo-banques ? Au regard des résultats de cette enquête, on en doute. Les banques en ligne restent en moyenne en effet moins chères que les néo-banques. En même temps, il est difficile de rivaliser avec ces acteurs qui proposent gratuitement les services bancaires de base : frais de tenue de compte, retraits, carte bancaire…

A noter que l’ouverture d’un compte dans une banque en ligne est souvent conditionnée à un minimum de revenu ou à un encours d’épargne suffisant. A l’inverse, tout le monde peut ouvrir un compte dans une néo-banque. Il suffit d’avoir un justificatif d’identité et un smartphone (à l’exception du Compte-Nickel qui peut se gérer depuis un point Nickel dans un bureau de tabac partenaire).

Mais, c’est en train de changer ! Boursorama Banque et ING Direct ont sorti en 2016 des offres payantes – respectivement 18 € par an et 60 € par an – mais accessibles à tous. Remarquez que si l’on retient l’offre payante de Boursorama Banque et que l’on ajoute 18 € au coût moyen d’une banque en ligne, on arrive à 32 € de frais bancaires par an. Soit seulement 2 € de plus que ce que facture N26 ! Bref, l’offre Welcome de Boursorama Banque reste compétitive !

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Alors, les néo-banques sont-elles vraiment économiques ? En excluant Toneo First et en les comparant aux banques traditionnelles, la réponse est oui ! En ouvrant un compte C-zam ou N26, vous ferez des économies sur vos frais bancaires du quotidien. Par contre, par rapport aux banques en ligne, les banques mobiles ne sont en général pas plus économiques.

Pourquoi ouvrir un compte dans une banque mobile ?

Soyons clair, un compte dans une néo-banque ne va pas remplacer votre bon vieux compte bancaire. Et pour cause, leurs offres se limitent souvent à un compte de paiement et une carte bancaire. Pour faire des crédits – notamment pour votre crédit immobilier – ou épargner, il faudra que vous passiez par une banque.

Par contre, avoir un compte chez N26 peut être très astucieux si vous voyagez régulièrement en dehors de la zone euro. Car sur les opérations effectuées en devises, la néo-banque facture moins de frais que les banques avec agences et les banques en ligne. En effet, N26 ne prélève pas de frais sur les paiements aux DAB en dehors de la zone euro, contre 1,98 % de commission en moyenne pour les banques en ligne. Côté retraits aux DAB en devises, N26 prélève une com’ de 1,7 % du montant réglé, contre 1,98 % de commission en moyenne pour les banques en ligne.

N26 : 3000 clients/semaine

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Notre conseil ! Si vous n’êtes pas attaché à l’agence et aux conseillers personnels, ouvrez votre compte principal dans une banque en ligne. Vous économiserez vraiment sur vos frais bancaires. Et en plus, vous pourrez aussi y faire du crédit et souscrire à des produits d’épargne. Et, pour vos escapades à l’étranger, les néo-banques – comme N26 – peuvent être des très bons plans !

Enfin, comme les banques mobiles sont plus accessibles que les banques en ligne – à l’exception de Boursorama Banque – elles conviennent très bien aux jeunes… Ces derniers n’ayant souvent besoin que d’un compte de paiement.

Et vous, pour quelles raisons avez-vous ouvert un compte dans une néo-banque ? Pour répondre, laissez-nous en commentaire juste en-dessous de cet article !

Marie-Eve F

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