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Crédit renouvelable : les points à vérifier

Crédit renouvelable : les points à vérifier

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Crédit renouvelable
Crédit renouvelable

Nous sommes de plus en plus nombreux à avoir recours au crédit renouvelable, ponctuellement ou régulièrement. Si ce type de crédit peut aider sur le court terme, sa multiplication ou une durée de remboursement trop longue peut vous coûter cher. Mode d’emploi.

Fonctionnement du crédit renouvelable

Un crédit renouvelable met à votre disposition une réserve d’argent que vous remboursez mensuellement en cas d’utilisation. Vous pouvez puiser dans cette provision quand vous en avez besoin, sans avoir de projet précis à financer.

Chaque utilisation augmente le capital emprunté et accroît le montant des échéances mensuelles. La réserve disponible se reconstitue à mesure des remboursements.

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Connaître le cadre légal

Un crédit renouvelable est un crédit à la consommation. Vous disposez d’un délai de rétractation légal de 14 jours après sa souscription.

Le montant de l’échéance est réglementé par le Code de la consommation :

  • L’échéance minimale est de 15 €
  • Chaque échéance inclut le remboursement d’une part du capital

La durée maximale du crédit est de :

  • 36 mois pour les prêts de 3 000 € ou moins
  • 60 mois pour les montants supérieurs à 3 000 €

Comprendre le principe du renouvellement

Un crédit renouvelable est un crédit permanent à renouvellement tacite, c’est-à-dire que sans réaction particulière de votre part, votre crédit sera automatiquement reconduit :

  • À chaque utilisation du capital disponible
  • Une fois par an, à la date d’anniversaire de la souscription du contrat

Chaque renouvellement relance le crédit pour un an. Si vous n’utilisez pas votre réserve pendant 2 ans consécutifs, votre contrat sera automatiquement résilié.

Vous pouvez demander à tout moment :

En cas de résiliation du contrat, vous êtes tenu de rembourser le montant de la réserve utilisée, ou demander sa transformation en crédit classique lors du renouvellement annuel.

Comprendre le taux d’intérêt

Un crédit renouvelable implique généralement un taux d’intérêt bien plus élevé qu’un prêt personnel classique. De plus, il est révisable annuellement en fonction de l’évolution des marchés financiers, encadré par le taux d’usure maximal défini par la Banque de France.

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Le taux d’intérêt est recalculé chaque année. En tant qu’emprunteur, vous devez être informé du taux effectif global (TEG) pratiqué :

  • À la souscription
  • Lors du renouvellement annuel
  • Chaque mois via un relevé de compte

Un organisme qui pratiquerait un TEG supérieur au taux de l’usure commettrait un délit pénal.

Apprécier les conditions du crédit

Des crédits renouvelables sont proposés par la plupart des banques de réseau, mais aussi par des établissements spécialisés et certaines entreprises.

Pour évaluer les offres, comparez :

  • Le taux annuel effectif global (TAEG), qui indique le coût réel du crédit, frais directs et indirects compris
  • Le montant maximum de la réserve d’argent
  • Les conditions de l’assurance du prêt

La souscription d’une assurance est facultative, mais elle est recommandée pour couvrir vos proches. En général, elle fait partie du package proposé par l’organisme de prêt, mais vous êtes libre de choisir un autre établissement si vous le souhaitez.

Il y a deux types d’assurances :

  • Assurance décès et invalidité
  • Assurance perte d’emploi

Connaître les risques des crédits renouvelables

Multiplier les crédits à la consommation peut vous mener au surendettement. C’est d’autant plus vrai avec le crédit renouvelable, moins maîtrisable qu’un crédit classique.

Votre crédit renouvelable est potentiellement toujours disponible, mais son coût augmente à mesure des utilisations. La durée du prêt s’allonge, les remboursements s’alourdissent et le crédit devient un boulet.

Les crédits renouvelables représentaient près de 70 % des dossiers de surendettement en 2015, d’après le baromètre du surendettement de la Banque de France.

Un crédit renouvelable est toujours un produit à considérer avec précaution.

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